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Inversiones para Miedosos

A través de Instagram me llegan un montón de mensajes de gente que tiene un dinerito ahorrado pero le da un miedo tremendo invertir. Bueno, pues también existen las inversiones para miedosos, es decir, para eso están las inversiones en renta fija. ¡Ojo! que no estoy diciendo que invertir en renta fija no tiene riesgo, sino que el riesgo es tan pequeño que hasta los miedosos van a acabar convencidos.

Toda inversión conlleva un riesgo, una manera muy fácil de evaluar el riesgo de esa inversión es el retorno que tiene. Cuanto más ganes con esa inversión o más intereses te prometan entonces más riesgo va a tener, eso es evidente.

inversiones para miedosos o inversiones en renta fija
Inversiones para miedosos o invertir en renta fija (imágenes de mohamed Hassan y OpenClipart-Vectors)

¿ qué es la renta fija ?

La renta fija, como dice su nombre, es fija. Es decir, desde el momento en que la contratamos sabemos exactamente cuánto nos van a devolver por el dinero que hemos invertido (por eso a algunos nos parece muy aburrida). Normalmente se consigue prestando tu dinero a alguien que te lo va a devolver con intereses, se lo puedes estar prestando a un país, a una empresa, etc.

¿ dónde está el riesgo entonces si ya nos dicen lo que nos va a rentar de antemano ? Pues igual que cuando le prestas dinero a un amigo, cabe la posibilidad que quien te lo tiene que devolver, no te devuelva el dinero. Si es un país al que se lo has prestado puede que el país entre en bancarrota, igualmente las empresas por muy grandes que sean también pueden quebrar.

¿ puede variar el interés de la renta fija?

Antes hemos dicho que el interés que nos van a dar por nuestro dinero es fijo, pero realmente hay unos casos en los que el interés puede variar. No nos vamos a meter a explicar cómo puede variar la renta fija, sólo nos tiene que quedar claro que:

  • Si tú inviertes en renta fija, apalancando tu dinero durante todo el tiempo que te has comprometido tu renta será fija al interés que hayas pactado
  • Si tú decides vender lo que hayas invertido antes de que venza el tiempo en el que te habías comprometido entonces esa renta fija no está garantizada

Pero bueno, como todos sabemos que el dinero que se invierte es dinero que no se necesita en mucho tiempo, vamos a pensar que a vosotros, inversores miedosos, no os va a hacer falta el dinero y para vosotros la renta fija va a ser fija, fija y fija.

¿ qué tipos de renta fija hay?

Como ya hemos explicado antes está la deuda que emiten los países, municipios, etc. que es lo que se denomina deuda pública. Y tenemos la deuda privada que es la que emiten las empresas privadas. Cuando hablamos de países no nos da tanto miedo prestarles dinero, de igual manera tampoco debería darnos miedo prestar el dinero a las empresas, serán empresas grandes como Telefónica, Iberdrola, etc. las que están emitiendo esos bonos, no son la frutería del barrio.

Tanto las empresa como los países dividen esa deuda en cachos pequeños (normalmente se llaman bonos) que es lo que los inversores «compraremos». Al comprar un bono lo que estamos haciendo es prestarle ese dinero a esa empresa o país con la esperanza de que nos lo devuelva con intereses. Si es deuda a largo plazo nos la irá devolviendo poco a poco en lo que se llaman cupones, cada 6 meses, cada año…

¿ cómo se puede invertir en renta fija?

Vale, ya tenemos a un miedoso o miedosa animado a invertir en renta fija. No nos da miedo prestarle nuestro dinero durante un tiempo a un país o a una empresa. ¿cómo se hace? pues hay muchas maneras, pero como hemos quedado que estamos empezando vamos a decir las maneras más simples de hacerlo, os las voy a ordenar de más simple a más compleja aproximadamente:

  • mira la entrada de los roboadvisors, que son gestores automáticos de cartera. Si te abres la cuenta en uno de ellos (como indexa capital) te realizarán un cuestionario para abrirte la cuenta y con unas preguntas simples no te preocupes que se darán cuenta enseguida del miedito que te da invertir y prepararán contigo una cartera que seguramente esté basada mínimo en un 80% de renta fija.
  • casi todos los bancos tienen productos que ofrecerte en modo fondo de inversión en renta fija, te copio aquí un ejemplo de ING. Pero seguro que en el banco que tengas abierta la cuenta podrás hacerlo.
  • Directamente en la página del banco de España. Es la opción que usé yo al principio pero la dejé, porque cada dos por tres me caducan los certificados del DNI electrónico, o se me fastidia el propio DNI, etc.
  • Si ya tienes cuenta abierta en algún bróker, podrás comprarla mediante ETFs de renta fija, aunque estos ETFs en concreto generan un poco de controversia, que no nos vamos a poner a discutir ahora. Te pego aquí un enlace a estos de Lyxor que seguramente encontrarás en tu bróker.

El consejo de tu vecina

Vecino, ¡ qué miedoso eres para todo!. Para invertir veo que también. Empezar invirtiendo en renta fija te vendrá genial para que le vayas quitando un poco el miedo a invertir, para que te acostumbres a mover tu dinero y vayas ganando agilidad. La rentabilidad que le sacarás no será gran cosa, y difícilmente con la renta fija vayas a conseguir la independencia financiera, pero como primer paso y como entrenamiento te va a venir genial.

Pero recuerda que yo sólo soy una humilde vecina de portal que te está dando un consejo, mira, estudia y aprende lo que puedas y responsabilízate de dónde inviertes tu dinero.

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Qué es la Deuda Pública

En esta entrada voy a explicar qué es la deuda pública, que es una de las primeras maneras de invertir que probé yo. Se trata de la compra de deuda pública, y la voy a explicar de manera muy simplificada.

Cuando una persona vive por encima de sus posibilidades y no le llega el dinero para vivir las opciones que tiene son las siguientes:

  • Pedir un aumento de sueldo en su empresa
  • Robar
  • Pedir dinero prestado al banco o a cualquiera

Al igual que las personas los países suelen vivir por encima de sus posibilidades también, y necesitan casi siempre más dinero del que tienen. Las opciones de un país para conseguir dinero son más o menos las mismas:

  • Pedirán al Banco de España que fabrique más dinero (como nuestro aumento de sueldo)
  • Subirán los impuestos a los ciudadanos (igual que robar pero de manera legal)
  • Y también pedirán dinero prestado (a cualquiera que se lo quiera prestar, igual que nosotros)

Si decides prestarle tu dinero a España o a cualquier otro país te convertirás en un inversor de renta fija.

Como España pide dinero prestado

Pues España organiza subastas para conseguir dinero. Todos los meses, varias veces al mes, pide dinero prestado a quién se lo quiera prestar. Para saber qué día se realizará una subasta hay que consultar el calendario y si quieres puedes ese día acudir a la subasta a comprar su deuda.

cuando un país necesita dinero hace una subasta de su deuda y la podemos comprar
Subasta de deuda pública (Imagen de Clker-Free-Vector-Images)

España en este momento tiene tres maneras de pedir dinero:

  • letras del tesoro: le prestas dinero a España y te lo devuelve rápidamente (en 3, 6, 9 ó 12 meses)
  • bonos del estado: le prestas dinero a España y te lo devuelve a medio plazo (en 2, 3 ó 5 años)
  • obligaciones del estado: le prestas dinero a España y te lo devuelve a medio plazo (en 10, 15 ó 30 años)

Cuánto me dan por comprar deuda

Cuanto más fastidiado esté un país (es decir, más cerca de la banca rota) más riesgo tienes de que no te devuelva lo que le prestaste, y por lo tanto más interés te va a pagar (más rentable te va a salir la inversión). Por ejemplo, en el año 2012 un bono griego a 10 años daba una rentabilidad mayor al 30% porque todo el mundo pensaba que el país se iba a ir a pique.

Cuanto más fuerte sea la economía de un país más seguridad tienes de que te devuelva lo que le prestaste y por lo tanto menos rentabilidad te va a dar. En el año 2019 por ejemplo el bono suizo a 10% cotizó rentaba al -1%, porque todo el mundo confía mucho en la economía Suiza. Por qué alguien querría comprar deuda a un interés negativo lo dejo para explicarlo mucho más adelante.

Un ejemplo

Vamos a poner un ejemplo con los resultados de emisión de obligaciones del estado a 10 años. Si hoy yo, año 2020, comprase bonos del estado a 10 años me habría tocado un interés del 0.69% y lo que yo recibiría es aproximadamente lo siguiente:

  • cada año hasta el 2029 recibiría aproximadamente 5€
  • en el 2030 me darían otros 5€ y me devolverían los 1.000€ que les presté

Pero aún peor, de todos los cobros de 5€ aproximadamente que me han dado (se llaman cupones) tengo que descontar los impuestos y la comisión del banco de España. Así que si sumamos todos los cupones más el dinero que les presté al final la conclusión es que me han devuelto 1.030,79€.

  • si en el 2020 le presté 1.000€ a España y 10 años más tarde me devuelve 1.030,79€

Puedes hacer tus propios cálculos para ver si te convence con la calculadora que tiene la página web del Tesoro.

Lo que yo hago

Comprar deuda pública es bastante sencillo, pero para poder hacerlo hay que primero hacer unas cuantas cosas engorrosas: abrirse una cuenta en el banco de España, tener un lector de DNI electrónico en el ordenador, tener los certificados instalados al día, etc.

Yo en su día lo hice, tuve una temporada en la que compré letras del tesoro. Pero al final me aburrí y lo dejé.

El consejo de la vecina

Querido vecino, ahora mismo la deuda Española no da para gran cosa pero si no te atreves a correr grandes riesgo tal vez sea una opción para ti. Con ello difícilmente consigas la independencia financiera. Otro día tal vez te explique como comprar deuda de otros países que lo estén pasando peor que el nuestro por si te animas.

Para que no te pierdas

Si acabas de llegar a este blog, y te has saltado todo lo demás, tal vez puedas empezar por la entrada de como ganarle la carrera al IPC.