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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Duplicar tus ahorros

Si quieres saber cuánto tiempo vas a tardar en duplicar tus ahorros hay una regla que puedes utilizar. Se trata de la regla del 72. Y además esta regla nos podrá servir también para saber en cuánto tiempo tus ahorros valdrán la mitad debido a la inflación. Es decir, si inviertes tus ahorros la regla del 72 te dirá cuándo tendrás el doble de la cantidad que tienes ahora. Sin embargo, si no inviertes tus ahorros y los dejas a la merced de la inflación, esta regla te dirá cuando tus ahorros valdrán la mitad de lo que valen ahora.

La regla del 72

La regla del 72 se escribió hace más de 100 años basándose en la formula del interés compuesto. Así que la regla del 72 es una simplificación de la fórmula del interés compuesto, pero no os vamos a aburrir con matemáticas, e iremos directos al grano.

Lo que tienes que saber es que la fórmula espera que tu dinero te genere intereses, es decir, que lo inviertas. Y si lo inviertes la fórmula también espera que los intereses que has ganado los vuelvas a invertir para aprovecharte del interés compuesto. La fórmula también espera que esos intereses sean cobrados anualmente, si se cobrasen con otra periodicidad la fórmula cambiaría un poco. Pero sinceramente yo creo que con esta regla del 72 suficiente para hacernos una idea estimada.

Para saber cuántos años tardarás en doblar tu dinero simplemente tienes que dividir 72 entre la tasa de interés que esperas por tu dinero. Es decir, 72/interés = años en doblar tu dinero. Por lo tanto, a un 1% de interés tardarás 72 años en ver el doble de tu dinero, si está al 2% 36 años, etc.

regla del 72 del interés compuesto o cuánto tiempo tardas en duplicar u dinero
Regla del 72 (simplificación del interés compuesto)

Perder la mitad de tu dinero

Igual que la fórmula sirve para calcular el tiempo en que tardarás en duplicar tus ahorros, también sirve para saber cuántos años tardarás en perder la mitad de tu dinero.

Esto pasa con la inflación, es decir, según van subiendo los precios de las cosas. En una economía sana se supone que la inflación crece a un ritmo de un 2%, con lo cual si no inviertes tu dinero, en estas circunstancias en 36 años tu dinero valdrá la mitad….así que si te quedan esos años más o menos para jubilarte dale una vuelta.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, invierte tu dinero en aquello que te sientas cómodo, pero mínimo que consigas rentabilizarlo igual que la inflación, para que por lo menos en 36 años no te des cuenta que el dinero que ahorraste entonces vale la mitad… recuerda que tienes que ganarle la carrera al IPC y no va a ser fácil.

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Interés Compuesto

Como vimos en los post relacionados con el IPC, no es tarea fácil ganarle la carrera a la vida. Con la renta fija se arriesga poco y se consigue poca rentabilidad. Con la renta variable se arriesga más pero también hay posibilidad de ganar algo más. Pero lo que sí jugará a nuestro favor y nos ayudará un poco más a ganarle la carrera al IPC es el interés compuesto.

El interés compuesto se trata de que no te gastes aquellos beneficios que generes por tu renta fija (bien por tener el dinero en una cuenta bancaria o invirtiendo en deuda pública entre otros) o con los dividendos que cobres en tu renta variable o con cualquier otra forma de generar ingresos pasivos que te iré explicando.

Todos los ingresos pasivos que vayas generando los tienes que volver a invertir. Esto es especialmente interesante con los niños y con la gente joven (aunque el problema suele ser que uno de joven tiene poco dinero para invertir). El interés compuesto es especialmente beneficioso cuando más tiempo lo dejes trabajar para ti.

el interés compuesto necesita tiempo para trabajar y ayudarte a acumular más ahorros
La impostancia del tiempo en el interés compuesto (Imagen de Tumisu)

Un ejemplo

Vamos a extender el ejemplo que vimos con la renta fija y vamos a añadir un ejemplo de renta variable (en base a dividendos).

Acordaos siempre que los ejemplos que doy son versiones más o menos simplificadas. En este caso, entre otras cosas, vamos a simplificar los impuestos que hay que pagar cada vez que se cobra un interés de cualquier cosa, también vamos a ignorar las comisiones de cualquier tipo. También vamos a pensar que las empresas en bolsa se han mantenido igual y que todo ha tenido la misma rentabilidad todos los años.

En este caso nos vamos a imaginar a cuatro bebés, que al nacer han recibido un regalo de 1.000€. Con estos 1.000€ cada madre ha decidido hacer una cosa diferente. Veremos de qué les servirán a estos bebés los 1.000€ que tuvieron de regalo al nacer si cuando tienen 60 años deciden jubilarse pronto:

  • Madre normal: Metió los 1.000€ en una cuenta bancaria, en bonos del estado, en acciones, etc. Da igual en que los invirtió porque cada año usaba los intereses que generaba la cuenta para comprar algún capricho.
  • Madre ahorradora: Metió los 1.000€ en una cuenta bancaria a un 0,5%. Cada año dejaba los intereses que generaba la cuenta para que siguiesen estando en la cuenta.
  • Madre inversora: compró bonos del estado o acciones de una empresa que reparte dividendos a un 3% anual pero cada año usaba los dividendos para comprar nuevas acciones o bonos.

A los 60 años de edad, cada uno de los hijos tiene el siguiente capital para ayudarle en su jubilación.

el interés compuesto juega a tu favor y ayuda a que tus ahorros crezcan y cada vez tengas más dinero
comparativa del dinero acumulado

La fuerza del interés compuesto

La fuerza del interés compuesto es más importante cuando:

  • invertimos una cantidad importante de dinero
  • el interés que recibimos por nuestra inversión es grande
  • los años que lo podemos dejar invertido son muchos

Imaginemos que en el ejemplo anterior el bebé en vez de recibir un regalo de 1.000€ recibió una herencia de 100.000€ y su madre se lo invirtió en bolsa con dividendos del 3% reinvirtiendo los dividendos cada año. A los 60 años el bebé, ya en edad de jubilarse tendría casi 600.000€. Y si en vez de un dividendo del 3% lo que tenía eran 100.000€ durante 60 años al 5% (algo posible) entonces se jubilaría con casi 2.000.000€.

Lo que yo he hecho

El dinero que yo recibo en dividendos, etc. lo uso siempre para comprar más acciones. Nunca me lo gasto.

Y en cuanto nacieron mis hijos les abrí cada uno una cuenta en la que se les suman 50€ mensuales y también un fondo de inversión (del cual me arrepiento un poco y ya os contaré por qué) con 3.000€ en el que por ahora no estoy haciendo más aportaciones que la inicial.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, no pienses que el dinero que tienes es poco para invertirlo y tampoco menosprecies el interés de esos bonos del estado o cualqueir otra inversión que se cruce en tu camino.

Ninguna inversión inicial es pequeña ni ningún interés es poco si dejas trabajar durante muchos años al interés compuesto.

Pero como siempre, este es el consejo de una vecina que puedes hacerle caso o no. Pero por favor, antes de olvidar esto que te estoy contando, echa un ojo en alguna de estas calculadoras de interés compuesto para calcular qué es lo que tendrías al jubilarte con esos pequeños ahorros que puede invertir ahora.