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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El huevo de Kostolany

Hay muchas maneras de explicar los ciclos económicos, pero hoy os voy a explicar «el huevo de Kostolany». Anteriormente ya explicamos por ejemplo la explicación que hay de los «bear and bull markets«, «sell in may and go away» o «el ciclo de las ballenas y las sardinas de la bolsa» entre otros. Hoy os voy a explicar lo que es el huevo de Kostolany.

huevo de kostolany para explicar los ciclos del mercado de valores
huevo de kostolany para entender el estado del mercado

Fases del huevo de Kostolany

Comenzando desde el punto Y las fases del huevo son las siguientes:

  • De Y a A1 hay una fase de corrección, los precios son demasiado bajos.
  • De A1 a A3 la gente comienza a animarse, los precios suben, todo el mundo está haciendo dinero y se genera una sensación de euforia.
  • De A3 a X es la fase de burbuja, los precios ya están demasiado hinchados.
  • De X a B1 comienza la corrección de la burbuja, se empieza a vender y por lo tanto a bajar los precios.
  • De B1 a B3 entramos en pánico, seguimos vendiendo y los precios van cayendo.
  • De B3 a Y estamos en una crisis y nos encontramos en el punto más bajo de los precios del mercado.

Lo que yo hago

Vaya por delante que lo que yo hago es sólo un ejemplo y que es responsabilidad de cada uno formarse, entender su situación y la del mercado y tomar sus propias decisiones.

Normalmente cuando yo detecto que estamos en fase de euforia, suelo seguir comprando acciones pero a un ritmo mucho menor y en menos cantidad. Como siempre para seguir con mi diversificación temporal compraré dos veces al año, aunque si los precios me parece que están muy hinchados compraré poco o tal vez aprovecharé para deshacerme de algo que no me gusta mucho de mi cartera, intentando aprovechar la parte azul del huevo de Kostolany.

En el momento en que veo que estamos en un mercado bajista y que la corrección ha empezado empiezo a comprar más acciones, invierto más dinero y con más frecuencia. En vez de hacerlo dos veces al año invertiré prácticamente todos los meses intentando acertar dentro de la parte roja del huevo de Kostolany.

Lo ideal evidentemente es acertar con el punto X para vender y el Y para comprar. Pero como soy consciente que no voy a acertar y soy una inversora a largo plazo mi estrategia es minimizar compras en la parte azul y maximizar posiciones en la parte roja. Es una diversificación temporal que me ayuda a no equivocarme.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN LIBROS

Libro: «padre rico padre pobre»

Esta es el primer libro del que me gustaría hablar porque fue el primer libro sobre independencia financiera que me leí a recomendación de un cliente mío. El libro «padre rico padre pobre» me enseño conceptos muy simples pero que yo hace 15 años ignoraba o no quería ver.

Los puntos claves del libro

  • Por mucho que estudies y por muchos títulos que tengas acabarás trabajando para alguien a cambio de dinero a no ser que cambies la forma de ver la vida y te lances a montar un negocio.
  • Lo importante no es cuánto dinero ganas sino cuánto del dinero que ganas conservas.
  • Los ricos compran activos: que son acciones, bonos, etc. y que les mete más dinero en el bolsillo.
  • Los pobres compran pasivos: hipotecas, prestamos, etc. que les sacan dinero del bolsillo.
  • Para ser rico hay que pasarse la vida comprando activos y no pasivos.
  • Explicación del concepto de «páguese usted primero». Luego ya agudizarás el ingenio para pagar el resto de obligaciones que tengas.

Mi recomendación

Yo le guardo especial cariño a este libro. Creo que es un libro palanca. Es decir, es un libro que te anima a tomar un modo de vida, que vale de auto-ayuda para animarse a lanzarse a otro mundo económicamente diferente al que hemos sido educados en nuestras casa y nuestros colegios. Así que sí, lo recomiendo, lectura fácil e igual es la palanca que te hace falta!

Aquí abajo os pongo el enlace por si alguno quiere comprarse el libro de «Padre Rico Padre Pobre» o alguno más de los que ha escrito Robert Kiyosaki. Todos los beneficios que se generen por comprar a través de estos enlaces los donaré a la investigación del cáncer infantil (por trasparencia lo publicaré tanto en el blog como en instagram).

El consejo de tu vecina

Tienes que aprender, a través de leer el blog, con libros (si eres pseudo-minimalista comprarás este libro y se lo pasarás a otra persona o lo comprarás en edición digital), preguntando a gente que sepa. Pero no pares de aprender porque en el colegio no te han enseñado a qué hacer con tu dinero ni a cómo conseguirlo.

libro padre rico padre pobre no dejes nunca de aprender para conseguir la libertad o la independencia financiera
Nunca dejes de aprender (Imagen de Gerd Altmann)
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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Amortiza tu hipoteca

Creo que la primera inversión que te voy a recomendar es ésta: amortiza tu hipoteca.

Una hipoteca tiene muchas variables que hay que analizar, entre ellas:

  • sistema de amortización
  • tipo de interés
  • ventajas fiscales

Lo más normal en España es contratar una hipoteca con sistema de amortización francés, normalmente a interés fijo o con el interés referenciado al Euribor y puede que haya ventajas fiscales o no dependiendo de dónde vivamos y en qué año hayamos comprado el piso.

Para que entiendas por qué es importante amortizar tu hipoteca, sobre todo los primeros años después de solicitarla te lo voy a intentar explicar con un ejemplo.

Un ejemplo de una hipoteca

Te has vuelto loco y has pedido una hipoteca de 300.000€ al 2% de interés y a 30 años (por favor, si estás leyendo esto antes de comprarte un piso mira la entrada de mi casa a ver si te convenzo para comprarte un piso un poco más barato).

El Banco de España tiene un simulador para que puedas calcular cuanto pagarás cada mes con los datos que le introduces, yo he metido los del ejemplo.

En las condiciones indicadas arriba pagaremos una cuota mensual de 1.108,86€. Lo que significa que el total del dinero que devolveremos al banco son 399.189,6‬€. Es decir, le devolveremos al banco los 300.000€ que nos prestó más unos 100.000€ de intereses. No sé a ti, pero a mí me cuesta mucho esfuerzo ganar 100.000€ y no me apetece pagarle tanto dinero al banco.

simulación hipoteca
Ejemplo de simulación de hipoteca

Pero no te preocupes porque si eres una buena hormiguita ahorradora podrás solucionarlo. Para ello tienes que entender cómo funciona el sistema de amortización francés.

Sistema de amortización francés

En el sistema de amortización francés en la primera cuota pagarás mucho dinero de intereses (dinero que se queda el banco) y pagarás poco dinero de amortización (dinero que restan de lo que has pedido prestado y por lo tanto de lo que te queda por pagar de tu casa). Es decir, en el ejemplo, de la primera cuota se restará mucho de los 100.000€ que le tienes que pagar al banco y poco de los 300.000€ que vale tu casa.

Siguiendo con el ejemplo, imagina que te llega la primera cuota de la hipoteca de tu banco y pagas los 1.108,86€ de tu hipoteca. Con el sistema de amortización francés le seguirás debiendo a tu banco 299.391,14€. Es decir, en tu primera cuota, de los 1.108,86€ que has pagado:

  • El banco ha restado 608,86€ de los 300.000€ que le debías
  • El banco ha utilizado 500€ para pagarse a sí mismo

En la segunda cuota el banco se pagará aproximadamente un euro menos a sí mismo y utilizará ese euro para restarlo de lo que le debes. De esa manera en la segunda cuota de los 1.108,86€ que has pagado:

  • El banco ha restado 609,87€ de los 299.391,14€ que le debías
  • El banco ha utilizado 498,99€ para pagarse a sí mismo

Si quieres puedes hacer algunas pruebas utilizando esta calculadora.

Cada mes que vayas pagando tu hipoteca, cada vez el banco usará más dinero de la cuota para restarlo de los que le debes y usará cada vez menos dinero para pagarse a sí mismo.

Si no has amortizado nada de nada, a los 29 años y 11 meses pagarás tu última cuota. De esa última cuota de los 1.108,86€ que pagues:

  • El banco restará los últimos 1.107,01€ que te quedaban por pagar
  • El banco utilizará sólo 1,85€ para pagarse a sí mismo

Como ves en la siguiente imagen, el banco al principio, de la cuota que le pagas utiliza la mayor del dinero para pagarse a sí mismo (rojo). Cuando la hipoteca está a punto de vencer el banco utiliza muy poco del dinero de tu cuota para pagarse a sí mismo (rojo). La imagen te muestra gráficamente un ejemplo de sistema de amortización francés.

amortiza tu hipoteca por el cobro de interés francés
Sistema de amortización francés

Por todo esto, es muy interesante amortizar la hipoteca los primeros años y puede resultar muy poco interesante amortizarla los últimos, especialmente si tienes ventajas fiscales en tu declaración de la renta.

Lo que hice yo

Como ya os conté en la entrada de mi piso, yo me compré en 2010 un piso de 90 metros cuadrados con trastero y garaje por 154.000€. De los 154.000€ pagué 34.000€ de entrada que ya tenía ahorrados y pedí una hipoteca de 120.000€ que acabé de pagar en el 2019.

Por lo tanto, tardé algo menos de 10 años en pagar 120.000€ más intereses al banco. Lo hubiese pagado mucho más rápido de no haber coincidido ese período, como a la mayoría de la gente, con el nacimiento de mis hijos. En los primeros años de vida de los hijos los gastos de las familias se incrementan muchísimo (cuotas de guarderías, cunas, carritos de bebé, sillas de seguridad para el coche, etc.) y los ingresos se suelen reducir bastante (normalmente en reducciones de jornada y excedencias para cuidar de ellos). También hay que tener en cuenta que al comprar un piso nuevo hay muchos gastos (de amueblarlo, pintarlo, etc.).

Podía haberla alargado más los últimos años donde apenas se pagan intereses, pero decidí acabar con ella por paz mental, no me gusta tener deudas. No fue una decisión racional y calculada, fue algo muy personal. La satisfacción que sentí al no deberle nada a nadie no se paga con dinero.

El consejo de tu vecina

Así que, querido vecino, este es mi consejo en cuanto a las hipotecas. No te compres un piso enorme, en un barrio caro y elegante y cómprate un piso modesto y más pequeño en un barrio normal y así tendrás que pedir menos dinero prestado al banco. A la hora de buscar tu hipoteca acuérdate de que no te cobren comisiones de amortización. Y los primeros años, intenta ahorrar todo lo que puedas y amortizar al máximo posible.

Pero te recuerdo otra vez, que no soy más que una vecina de tu escalera intentando darte un consejo financiero. A partir de ahí es tu decisión si hipotecarte poco y amortizar para vivir más tranquilo o hipotecarte hasta el fin de tus días pero estar muy orgulloso de dónde vives. En cualquier caso, seguro que tomas la decisión correcta.

Para que no te pierdas

Si acabas de caer en esta entrada del blog y aún no lo conoces, puedes empezar a leer alguna entrada como por ejemplo la de cómo elegir el mejor banco para ti.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Independencia Financiera

Ha llegado el momento de explicar lo que para mí significa el concepto de independencia financiera. Pero para ello quiero que respondas primero a una pregunta:

  • ¿ Si no te pagasen nada, seguirías yendo todos los días sin faltar ninguno a trabajar?

Puede que pienses que si no te pagasen podrías ir de vez en cuando a trabajar, para entretenerte, para sentirte realizado. Pero la pregunta no es esa, la pregunta espera las siguiente respuestas, todas ellas sin excepción:

  • A pesar de tener hoy un mal día en el trabajo, aunque no me paguen, mañana me despertaré y volveré a venir a trabajar.
  • Aunque tenga un familiar enfermo en el hospital, después de que se me pasen los días de permiso que se me conceden por ley, dejaré a mi familiar en el hospital y aunque no me paguen iré a trabajar.
  • Aunque haya pasado una mala noche y me sienta cansado, aunque no me paguen iré a trabajar en cuanto suene el despertador.
  • Aunque mis hijos pequeños estén enfermos, buscaré un abuelo o alguien con quien dejarlos y aunque no me paguen iré a trabajar.
  • Aunque trasladen mi empresa a otra ciudad y me cueste una eternidad ir y volver de trabajar, aunque no me paguen iré todos los días sin excepción.
  • A pesar de que algún compañero de trabajo me esté haciendo la vida imposible o mi jefe sea un imbécil, aunque no me paguen, iré a trabajar todos los días sin falta.
  • Aunque mi trabajo conlleve viajar mucho y estar lejos de mi familia durante mucho tiempo, a pesar de que no me paguen iré a trabajar.

Si tus respuestas son un SI contundente a todo lo que he planteado, entonces, no necesitas ningún tipo de independencia financiera.

La realidad de la carrera profesional

Cuando uno empieza a trabajar está muy entusiasmado, piensa que tiene una carrera prometedora por delante y tiene ganas de aprender un montón de cosas. Según pasan los años, en la mayoría de los casos te vas cansando, si tienes hijos vives agotado intentando compaginar mil cosas a la vez, ves como no has llegado donde esperabas, que no has ascendido en tu empresa y seguramente no hayas conseguido todas las metas que soñabas. Si viene una crisis verás en el mejor de los casos un recorte salarial o tendrás miedo de quedarte sin trabajo.

Cuando se es joven en una empresa sentirás que eres libre y que tienes unas hermosas alas grandes para volar muy alto. Según pasen los años trabajando probablemente cada vez te sientas menos libre y más prisionero. Tal vez unos pocos, tengan una maravillosa carrera profesional y habrán volado muy alto. Pero en la mayoría de los casos, nos habrán cortado las alas o en el mejor de los casos nos las habrán desplumado.

la libertad financiera te hace libre para hacer lo que quieras en cada momento sin la obligación de ir a trabajar
Libertad para hacer lo que quieras cuando obtengas la independencia financiera (imagen de silviarita)

Razones para la independencia financiera

Por eso es importante tener cierta independencia financiera. La independencia financiera, para mí, es tener un buen colchón de ahorro e inversión y ninguna deuda. Con la independencia financiera serás libre. Esto es lo que podrás hacer con la independencia financiera:

  • Podrás cogerte algunos días de permiso sin sueldo para cuidar de familiares cuando lo necesiten.
  • Podrás cogerte una excedencia sin cobrar para cuidar de tus hijos pequeños o de tus padres cuando sean mayores.
  • Podrás cogerte una excedencia para viajar o ver mundo, sólo o con tu familia.
  • Podrás dejar un trabajo que no te gusta sin miedo y tomarte un tiempo para buscar otro para probar si te va mejor.
  • Podrás jubilarte antes cuando ya sientas que te falta la energía y las ganas de ir entusiasmado a darlo todo en el trabajo.
  • Podrás que decir NO a muchas cosas que no te gustan de tu trabajo sin miedo a que te despidan o a que no te toque subida de salario en la próxima revisión.

Caminar en el mundo laboral, sabiendo que eres financieramente independiente y que puedes vivir sin trabajar 1 día, 1 mes, 1 año, 10 años o toda la vida es muy positivo. Te hará sentir libre y dueño de tu propio destino.

Si has nacido en una familia que te proporcione esa independencia financiera puedes olvidarte de conseguirla tú mismo, pero si has nacido como yo, en el seno de una familia obrera entonces tienes que ponerte manos a la obra. Primero tienes que ahorrar y si te atreves después invertir lo ahorrado.

El consejo de tu vecina

Vecino mío, últimamente veo que vienes muy cansado de trabajar. Cada vez tienes las ojeras más profundas y cara de preocupación. Creo que estás sufriendo mucho estrés en tu trabajo. Si me dejas darte un consejo, abraza la independencia financiera. Empieza a ahorrar hoy mismo para poder descansar cuando lo necesites. Tan sólo soy una vecina preocupada por tu salud, puedes hacerme caso o puedes seguir por el mismo camino.

Para que no te pierdas

Para empezar a ahorrar puedes leer alguna entrada como la de la hormiga ahorradora. Si ya tienes unos ahorros y quieres empezar a sacarles algún beneficio lee las siguientes entradas del blog.