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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Ley de Pareto

La «Ley de Pareto» tiene varios nombres como «la Regla del 80/20» o «Ley de los Pocos Vitales». Pareto, en 1896, estudió la propiedad de la tierra en Italia y descubrió que un 20% de los propietarios poseía el 80% de las tierras. Y aunque los porcentajes pueden variar, así es como se puede generalizar que está distribuida la riqueza en el mundo, es decir, unos pocos tienen casi todo.

ley de Pareto, principio de Pareto o regla del 80/20 aplicada a tus finanzas
Ley de Pareto o regla del 80/20

Aplicaciones generales de Pareto

La aplicación que más nos interesa a nosotros es la relativa al esfuerzos, es decir, el 20% de todos tus esfuerzos producen el 80% de los resultados. Por lo tanto, hay que esforzarse al 100% pero priorizando siempre el 20% del esfuerzo que produce el 80% de los resultados. Por ejemplo:

  • imaginemos una tienda on-line que vende 100 cosas diferentes. La mayoría de la gente que entra en la tienda on-line pide las mismas 20 cosas, sólo una minoría de la gente compra alguna de las otras 80 cosas. Por lo tanto, ese 20% de los productos se colocarán en mejor ubicación en la tienda on-line y también en el almacén, etc.
  • si en nuestra alimentación hacemos lo básico: no comer comida basura, comer frutas y verduras… rápidamente notaremos los resultados en nuestra grasa corporal. Ese será el 20% del esfuerzo con el que notaremos el 80% de los resultados. El resto de los esfuerzos servirán para seguir bajando grasa pero no en la misma proporción.
  • uno de los principios que usamos los minimalistas, es que, el 20% de la ropa de tu armario es la que usas el 80% de las veces y por lo tanto esa es la ropa que has de conservar

Un ejemplo para el principio de Pareto aplicado a la pérdida de grasa lo encontraremos en este enlace de una de Fitness Revolucionario.

Pareto aplicado a nuestro dinero

En tus inversiones y ahorros generalmente no verás un avance rapidísimo. Si es un avance muy rápido cuidado, mucho cuidado, probablemente estás dentro de una estafa o de una burbuja. Por lo tanto, estamos de acuerdo que los frutos de tu ahorro y tus inversiones tardarán en llegar.

La forma de acelerar ese camino es aplicando el principio de Pareto, y al principio centrándonos sobre todo en ese 20% de las cosas que hacemos que provoca el 80% de los resultados.

En el ahorro, por ejemplo, veremos que acciones de las que tomamos nos provocan la mayor parte del ahorro, y nos centraremos ahí. Una vez que ya tengamos interiorizados esos esfuerzos por ahorrar nos centraremos en los pequeños detalles que sumarán pero no tan rápido.

En las inversiones lo mismo, al principio, nos centraremos en aquellas que con poco esfuerzo nos generan buenos resultados. Pero a la larga tendremos que seguir invirtiendo en otras cosas para diversificar, recuerda que no podemos tener todos los huevos en la misma cesta aunque el esfuerzo sea menor.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, la manera más fácil de empezar a ahorrar es ser, como yo, una pseudo-minimalista. No requiere mucho esfuerzo comprar sólo aquello que verdaderamente necesitas, se trata tan sólo de ser consciente de donde gastas la mayoría de tu dinero. Si primas la calidad sobre la cantidad ahorrarás fácil. Cuando con este 20% del esfuerzo de ser minimalista hayas conseguido una tasa de ahorro del 80%, si quieres ya puedes centrarte es hacer unas excel súper complicadas donde analices todos tus gastos y encuentres aquellos gastos hormiga que hacen que harán que ahorres un poco más. Yo, vecino mío, no llevo ninguna hoja de gastos porque cuando eres minimalista, poco tienes que apuntar, lo que has gastado ha sido conscientemente y no hay por qué analizarlo al detalle.

Respecto a las inversiones, seguramente la gestión pasiva en fondos indexados o ETFs generarán el 80% de tus beneficios con el 20% de atención a ellas. Yo aquí, empecé al revés, porque cuando yo empecé a invertir nada de esto existía. Por eso, tengo intención de ir cambiando mi esquema de inversión según avance mi vida.

Pero recuerda, que yo sólo soy una vecina dándote un consejo aquí, en mitad de la escalera, y que siempre tienes que analizar lo que te digo, contrastarlo, informarte y tomar tus propias decisiones. Tus inversiones son responsabilidad tuya y de nadie más.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

La importancia de la diversificación

La diversificación es sumamente importante cuando estamos invirtiendo y nosotros (las personas que intentamos sacar una rentabilidad a nuestros ahorros) somos una pulga al lado de los inversores con letras mayúsculas. Por una simple razón, la información a nosotros nos llega tarde y distorsionada. Nuestra capacidad de reacción es menor porque no trabajamos 24 horas al día mirando la evolución del mercado. Por eso es difícil que las personas normales y corrientes veamos antes de nadie el caballo ganador desde lejos.

Sigamos con el ejemplo de una carrera de caballos. Habrá gente muy vinculada al mundo de los caballos que sabrá exactamente lo que ha comido en el último año cada uno de los caballos, lo que han dormido, las lesiones que han tenido, las horas que han entrenado, etc. saben cada detalle porque se dedican a ello. Nosotros, al salir de nuestros trabajos nos hemos informado, pero como mucho sabremos qué caballos han ganado las últimas carreras, si alguno ha tenido una lesión tan grave como para que salga en la prensa (de las lesiones pequeñas ni enterarnos), etc. Cuando vayamos a apostar en la carrera seremos los que menos información tenemos, así que no nos queda otra que apostar a un montón de caballos para que alguno de los que hemos comprado quede entre los tres primeros.

Ejemplo de una cartera diversificada

La diversificación no es nada nuevo, de hecho el libro judío del Talmud en el siglo III ya lo menciona de una manera muy simple, «una persona debería tratar de dividir su dinero en tres: un tercio en tierras, un tercio en negocios y un tercio en la mano».

regla judía de los tres tercios para dividir el dinero
Regla tres tercios (Imagen de Deedster)

La interpretación que se hace es la siguiente: las tierras en aquel entonces eran una inversión segura que no bajaba de valor pero tenía poco rendimiento, el negocio tiene un alto rendimiento pero se asume un mayor riesgo y siempre hay que tener dinero disponible para gastos inesperados.

Si lo aplicamos a la vida de hoy, directamente sin pararnos a pensar en los porcentajes tendríamos:

  • un tercio de nuestros bienes tienes que estar en tierras, inmuebles (no vale la casa en la que vivimos, eso no es una inversión, es un gasto porque la necesitamos para vivir), deuda pública, etc. cosas que renten poco pero que tengan poco riesgo.
  • un tercio estaría invertido en acciones, fondos de inversión, ETFs o valores similares. O tal vez también podamos invertirlo en montar un negocio. Todo esto puede rentarnos mucho pero también puede perderse.
  • otro tercio será dinero que tengamos a mano en depósitos bancarios o cuentas similares de las que podamos echar mano ahora.

Los porcentajes tal vez ya no sean válidos pero algo tan antiguo debería cogerse como orientación para saber si alguna de las patas y nos cojea, empezando por si somos capaces de tener ahorros…

La diversificación infinita

Imaginemos que ya tienes la regla de los tres tercios cubierta con: una plaza de garaje que alquilas, unas acciones de una empresa concreta en la bolsa y dinero a mano. Ahorras más dinero y quieres sumar o comprar algo más a cada uno de tus tres tercios.

Entonces empiezas a analizar el mercado inmobiliario y piensas que comprar otra plaza de garaje en un barrio determinado es concentrarse demasiado y decides comprar un piso para alquilar en otro barrio diferente. La siguiente vez que pienses incrementar tus posiciones en «tierras» igual piensas que otro piso en tu ciudad es arriesgado y decides que es mejor comprar algo en otra ciudad, en otro país y así infinito. Existen fondos que invierten tu dinero de esta manera pero creo que ya se aleja un poco de la imagen que tenían los judíos de lo que era invertir en tierras.

Y te pasa lo mismo cuando vas a comprar más acciones, quieres comprar acciones de tu país pero en otro sector (querrás tener empresas energéticas, bancarias, automovilísticas, etc.) y luego empresas de otros países, de otros continentes y como se hará inmanejable comprarás fondos de inversión y ETFs que diversifiquen por ti alrededor de todo el mundo.

El consejo de tu vecina

Vecino, si ni siquiera tienes dinero ahorrado empieza a ahorrar. Y cuando ya tengas algo ponlo en marcha al menos con la regla de los tres tercios judía, o investiga y aprende más de cómo diversificar tu dinero.

Personalmente pienso que a nosotros los trabajadores que estamos intentando ser rentistas o que nuestros ahorros no se pudran en una cuenta bancaria y vayan perdiendo valor cada año, no nos queda más remedio que diversificar. Lo que no sé muy bien es donde poner el final de la diversificación infinita. Algún día vecino te contaré como tengo yo organizada mi cartera y en qué porcentajes más o menos.

Pero acuérdate que sólo soy una simple vecina dándote un consejo en mitad del portal, tú tienes que informarte y hacer lo que creas más conveniente para ti.

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AHORRO MINIMALISMO RETOS

Reto Minimalista «ropa»

Creo que es bueno tener siempre en mente diferentes objetivos a corto plazo, a largo plazo y a medio plazo. Yo me he planteado un reto minimalista a medio plazo que es «No comprarme nada de ropa en un año».

Tengo que decir que me aproveché de las circunstancias para hacerme el reto minimalista un poco más fácil. Empecé el reto el 9 de marzo de 2020 según nos confinaron en casa por el coronavirus. Me pareció que tanto tiempo en casa y teniendo en cuenta que aunque dejemos de estar confinados no vamos a necesitar tanta ropa se me iba a hacer el reto minimalista mucho más fácil.

Las reglas del reto minimalista

Como buen reto que se precie tiene que tener unas reglas. Las reglas tienen que ser fáciles para que se pueda cumplir con los menos quebraderos de cabeza posibles y las reglas tienen que ser claras para saber si lo hemos cumplido o no. Las reglas que me he impuesto son:

  • No puedo comprarme nada de ropa entre el 9 de marzo de 2020 y el 8 de marzo de 2021.
  • Sí puedo pedir que me regalen ropa en mi cumpleaños o en Navidades (esto me fastidia todos los retos porque las dos fechas están muy juntas, en menos de un mes).
  • Sí puedo regalar ropa a otras personas, como pueden ser mis sobrinos, mis hijos, mi hermana, mis padres o alguna amiga.

Los desafíos del reto

Creo que donde más problemas voy a tener es con los kilos que me estoy cogiendo aquí en casa en confinamiento. Acostumbrada a hacer un montón de ejercicio ahora que estoy aquí quieta y parada en casa y comiendo por aburrimiento más de lo que debería. Ya veo como hasta las gomas de los pijamas me empiezan a apretar.

Así que supongo que cuando me toque ponerme la ropa de calle para salir a trabajar, los vaqueros me van a jugar una mala pasada y estaré tentada de comprarme algo más cómodo para que no me apriete el botón cuando esté sentada en la oficina. Supongo que me tendré que desabrochar el botón disimuladamente e intentar volver a mi peso cuanto antes….igual debería empezar ya.

También creo que será un problema si tengo que asistir a alguna conferencia o reunión de trabajo y necesite algo más acorde con la ocasión. Pero me tendré que apañar con lo que tengo.

Y espero sinceramente que no me inviten a ninguna boda…

reto minimalista de no comprar ropa durante 1 año, estado del armario al principio del reto
reto minimalista de no comprar ropa durante 1 año, estado de la balda de jerséis y pantalones al principio del reto

Así voy con 2 meses de reto minimalista

No he notado absolutamente nada, como hemos estado confinados y tenía pijamas de sobra…pero como me parecía que era demasiado fácil le he sumado otro mini-reto minimalista. No comprar nada on-line durante el confinamiento. No solo ropa, sino nada de nada.

Durante los días que no podíamos salir de casa, sentada en mi balcón no he parado de ver furgonetas de reparto en mi calle. A veces hasta tres simultáneamente. La gente ha comprado de todo y no entiendo muy bien para qué.

Las tentaciones que yo he tenido han sido: comprarme una bici de spinning y comprarme un kit de pesas para hacer crossfit. Ambas cosas no me hubiesen servido de nada en dos meses cuando ya se puede salir a andar en bici por la calle. Mientras tanto me he dedicado al yoga, a hacer ejercicios para los que mi cuerpo es suficiente como sentadillas y flexiones y lamentablemente a engordar también.

Beneficios del reto minimalista

El mayor beneficio que estoy teniendo es que estoy ahorrando más que nunca tanto por el reto minimalista de no comprar ropa, como por el mini-reto minimalista de no comprar nada on-line durante el confinamiento y también porque el teletrabajo me hace ahorrar en comida fuera de casa, cafés de máquina, gasolina y autopista.

El dinero que he ahorrado me ha permitido aprovecharme de las oportunidades que hay ahora mismo en la bolsa por los efectos del coronavirus. Así que estoy aprovechando a comprar baratas acciones que en el futuro me repartirán unos buenos dividendos.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Interés Compuesto

Como vimos en los post relacionados con el IPC, no es tarea fácil ganarle la carrera a la vida. Con la renta fija se arriesga poco y se consigue poca rentabilidad. Con la renta variable se arriesga más pero también hay posibilidad de ganar algo más. Pero lo que sí jugará a nuestro favor y nos ayudará un poco más a ganarle la carrera al IPC es el interés compuesto.

El interés compuesto se trata de que no te gastes aquellos beneficios que generes por tu renta fija (bien por tener el dinero en una cuenta bancaria o invirtiendo en deuda pública entre otros) o con los dividendos que cobres en tu renta variable o con cualquier otra forma de generar ingresos pasivos que te iré explicando.

Todos los ingresos pasivos que vayas generando los tienes que volver a invertir. Esto es especialmente interesante con los niños y con la gente joven (aunque el problema suele ser que uno de joven tiene poco dinero para invertir). El interés compuesto es especialmente beneficioso cuando más tiempo lo dejes trabajar para ti.

el interés compuesto necesita tiempo para trabajar y ayudarte a acumular más ahorros
La impostancia del tiempo en el interés compuesto (Imagen de Tumisu)

Un ejemplo

Vamos a extender el ejemplo que vimos con la renta fija y vamos a añadir un ejemplo de renta variable (en base a dividendos).

Acordaos siempre que los ejemplos que doy son versiones más o menos simplificadas. En este caso, entre otras cosas, vamos a simplificar los impuestos que hay que pagar cada vez que se cobra un interés de cualquier cosa, también vamos a ignorar las comisiones de cualquier tipo. También vamos a pensar que las empresas en bolsa se han mantenido igual y que todo ha tenido la misma rentabilidad todos los años.

En este caso nos vamos a imaginar a cuatro bebés, que al nacer han recibido un regalo de 1.000€. Con estos 1.000€ cada madre ha decidido hacer una cosa diferente. Veremos de qué les servirán a estos bebés los 1.000€ que tuvieron de regalo al nacer si cuando tienen 60 años deciden jubilarse pronto:

  • Madre normal: Metió los 1.000€ en una cuenta bancaria, en bonos del estado, en acciones, etc. Da igual en que los invirtió porque cada año usaba los intereses que generaba la cuenta para comprar algún capricho.
  • Madre ahorradora: Metió los 1.000€ en una cuenta bancaria a un 0,5%. Cada año dejaba los intereses que generaba la cuenta para que siguiesen estando en la cuenta.
  • Madre inversora: compró bonos del estado o acciones de una empresa que reparte dividendos a un 3% anual pero cada año usaba los dividendos para comprar nuevas acciones o bonos.

A los 60 años de edad, cada uno de los hijos tiene el siguiente capital para ayudarle en su jubilación.

el interés compuesto juega a tu favor y ayuda a que tus ahorros crezcan y cada vez tengas más dinero
comparativa del dinero acumulado

La fuerza del interés compuesto

La fuerza del interés compuesto es más importante cuando:

  • invertimos una cantidad importante de dinero
  • el interés que recibimos por nuestra inversión es grande
  • los años que lo podemos dejar invertido son muchos

Imaginemos que en el ejemplo anterior el bebé en vez de recibir un regalo de 1.000€ recibió una herencia de 100.000€ y su madre se lo invirtió en bolsa con dividendos del 3% reinvirtiendo los dividendos cada año. A los 60 años el bebé, ya en edad de jubilarse tendría casi 600.000€. Y si en vez de un dividendo del 3% lo que tenía eran 100.000€ durante 60 años al 5% (algo posible) entonces se jubilaría con casi 2.000.000€.

Lo que yo he hecho

El dinero que yo recibo en dividendos, etc. lo uso siempre para comprar más acciones. Nunca me lo gasto.

Y en cuanto nacieron mis hijos les abrí cada uno una cuenta en la que se les suman 50€ mensuales y también un fondo de inversión (del cual me arrepiento un poco y ya os contaré por qué) con 3.000€ en el que por ahora no estoy haciendo más aportaciones que la inicial.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, no pienses que el dinero que tienes es poco para invertirlo y tampoco menosprecies el interés de esos bonos del estado o cualqueir otra inversión que se cruce en tu camino.

Ninguna inversión inicial es pequeña ni ningún interés es poco si dejas trabajar durante muchos años al interés compuesto.

Pero como siempre, este es el consejo de una vecina que puedes hacerle caso o no. Pero por favor, antes de olvidar esto que te estoy contando, echa un ojo en alguna de estas calculadoras de interés compuesto para calcular qué es lo que tendrías al jubilarte con esos pequeños ahorros que puede invertir ahora.

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AHORRO MINIMALISMO

Calidad y no Cantidad para ahorrar

Ser minimalista o ser ahorrador no es sinónimo de ser un rácano o un huraño. Para mí, ser una ahorradora o una pseudo-minimalista es comprar cosas de calidad en vez de cosas en cantidad. Primar la calidad a la cantidad es una buena manera de conseguir ahorrar dinero.

Cuando compras pocas cosas, te piensas muchos las cosas que introduces en tu vida, las cosas que metes en tu casa. Si eres minimalista, antes de comprar algo te harás las siguientes preguntas:

  • ¿Necesito comprarme esto?¿realmente me hace falta?
  • ¿Lo voy a usar muchas veces o una única vez?
  • ¿Tengo algo parecido ya que podría usar?
  • ¿Si lo voy a usar una única vez, lo puedo pedir prestado o alquilarlo?
  • ¿Es necesario comprarlo nuevo o podría ser de segunda mano?
  • ¿Me gusta mucho, me va a hacer feliz usarlo?
  • ¿Tengo sitio para guardarlo o reemplazará a algo que ya tengo?

Responder a todas estas preguntas antes de comprar algo ayuda mucho a que las cosas que compras sean cosas de calidad.

A no ser de que seas una personas súper impulsiva (entre las que yo me puedo llegar a incluir), ya habrás usado esta técnica al menos para comprar cosas que suponen un gasto muy grande como pueden ser una casa o un coche. Pero para mí, hacerlo con las cosas pequeñas es casi más importante que con las cosas grandes o muy caras.

El gasto hormiga

Si te gastas poco dinero en cositas, es lo que se llama el gasto hormiga, y mucho gasto hormiga significa acumular muchas cosas y al final gastar mucho dinero de poquito en poquito.

comprar cosas solo porque stén rebajadas o baratas no es buena idea
Comprar un montón de cosas sólo porque están rebajadas es una mala idea (Imagen de LillyCantabile)

Pongamos el ejemplo de la ropa. Ves una camisa que te encanta, y con la que te verías súper elegante y te haría sentirte especial. Entras a la tienda y miras el precio y lo ves 60€. Sales corriendo.

Y así, poco a poco acabarás comprando 6 camisetas que en total sumarán los 60€ de la que te gustaba, de la que realmente querías.

  • Como estás un poco de bajón porque no te has podido comprar la camisa que querías pasas por un almacén de ropa barata y te compras dos camisas de 10€, no te hacen sentir especial, sólo te las has comprado por despecho a no gastarte 60€ en la que querías.
  • Al poco tiempo ves una oferta de camisetas de 3×2, son sencillas, no tienes de especial pero por 20€ tienes 3 camisetas.
  • Ya tienes 4 prendas que has comprado hace poco, pero al ser baratas a los pocos lavados están feas, un poco desteñidas, se han encogido un poco o cedido por el otro lado. Están tan viejas que necesitas comprarte otras dos, te gastas otros 20€.

Al final, has gastado los 60€ que costaba la camisa que querías, que te haría feliz y que tenía la calidad suficiente para aguantar mucho tiempo en un montón de camisetas que ni te hacen feliz durante tanto tiempo, que se ven feas enseguida y que no acaban de solucionar nada.

Comprar cosas usadas

Comprar cosas usadas o pedir prestado es especialmente especial con niños. Algún día pondré un post de ahorro con niños pero también funciona con los adultos. Un ejemplo claro, el coche. Comprar un coche recién salido del concesionario es un capricho, un coche con unos pocos kilómetros te ahorra mucho dinero y te hará igual de feliz (el coche nuevo pronto tendrá unos pocos kilómetros también).

Lo que yo he hecho

Respecto al coche, como podéis ver en la entrada que dediqué a ello, he tenido un único coche en mi vida que era barato y de segunda mano. Me hizo muy feliz durante mucho tiempo y cumplió claramente con su función.

Respecto a la ropa hace un par de meses inicié un reto minimalista que os explicaré en una entrada dentro de poco. Hace un par de meses decidí no comprarme ropa durante un año entero.

Respecto a los niños, he comprado y vendido muchas cosas. Las bicicletas, carros, etc. muchas cosas compradas/vendidas en Wallapop o en el mercado que organiza dos veces al año la tienda de deportes de Decathlon.

El consejo de tu vecina

Cuando vayas a comprarte ropa o cualquier cosa en general responde a las preguntas del cuestionario. Piensa si se lo puedes pedir a alguien, tal vez a mí que soy tu vecina. Cuando yo necesite algo ya me devolverás el favor.

Piensa si es algo que fácilmente podrías comprarlo bastante nuevo pero de segunda mano. Piensa si lo vas a utilizar durante mucho tiempo. Piensa si realmente lo necesitas.

Si antes de comprar cualquier cosa respondes mentalmente a las preguntas del cuestionario dejarás entrar en tu cosa vidas útiles y maravillosas en lugar de un montón de cosas inútiles que entorpece más tu vida de lo que te la alivian.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA

Ganarle al IPC

En España, el Instituto Nacional de Estadística va mirando como va cambiando el precio de un montón de cosas, eso se llama calcular el IPC. Con ese dato, el del IPC, podemos ver si cada vez es más caro vivir o tal vez más barato.

Todos los trabajadores sabemos lo que es el IPC, porque todos los años nuestra empresa nos sube el sueldo para ajustarlo con lo que cuesta vivir. Es decir, una vez al año nos suelen subir nuestro salario tanto como el IPC. Y digo nos suelen, porque al menos yo ya he vivido unos cuantos años en los que se me ha congelado la nómina y no me la han ajustado al IPC. No subirnos el IPC es de lo que primero echan mano los empresarios para bajarnos el sueldo.

Como lo oyes, no subirte el IPC en tu sueldo, no es quedarte como estás. Que no te suban el IPC es que te bajen tu sueldo. Si todo lo que compras sube, es decir, todo lo que se usa para calcular el IPC sube y tu sueldo sigue igual, entonces está claro que eres un poco más pobre que el año pasado.

Tenemos claro entonces que si no te suben el IPC en su sueldo estás perdiendo dinero. Con tus ahorros pasa lo mismo, si tus ahorros no crecen al mismo ritmo que el IPC estás perdiendo dinero.

Normalmente la manera más fácil de perder dinero con los ahorros es si los tienes guardados en una cuenta normal y corriente en el banco. Vamos, la que todos tenemos para cobrar la nómina, la cuenta normal.

Variación del IPC en España

Lo primero, los datos. Si miramos en el INE podemos ver cuánto ha variado el IPC. Yo he mirado el IPC cada año desde el 2010 hasta el 2020. En algunos años fue positivo y en otros negativo. Lo podéis ver en la siguiente imagen:

variación subidas y bajadas del IPC en los últimos 10 años
Subidas y Bajadas Anuales del IPC en España

Como se puede ver entre los años 2010 y 2020 el año que más subió el IPC (es decir el año en que más subieron los precios) fue un 3.4% y el que menos el -1.3%.

No voy a hacer un análisis de lo que una cuenta corriente te da por tener el dinero en la cuenta, pero voy a ser muy generosa y voy a poner que por tener el dinero en el banco, en una cuenta normal nos dan el 0.05% (normalmente incluso menos).

Un ejemplo sencillo

Ahora imaginemos que en el 2010 nos queríamos comprar un ordenador que costaba 1.000€. Nos lo pensamos mejor y dejamos el dinero en la cuenta sin hacerle caso hasta el año 2020.

En el año 2020 nuestro dinero había crecido en la cuenta 5€. Es decir, ahora teníamos 1.005€ gracias a los intereses que nos había ido pagando el banco.

Así que cogemos nuestro dinero y nos vamos a la tienda a comprar el ordenador, pero lo que sucede es que cuando vamos a pagarlo nos damos cuenta de que el ordenador ya no vale 1.000€, ahora vale 1.130€.

En la siguiente gráfica veréis una comparativa de lo que crecerían 1.000€ en una cuenta corriente del banco y lo que se encarece algo que vale 1.000€ en la tienda a lo largo de 10 años.

cuanto crece el IPC comparado con cuanto crece el dinero en una cuenta bancaria
Crecimiento del IPC contra crecimiento del dinero en una cuenta bancaria

Del ejemplo podemos entender que si metimos 1.000€ en una cuenta bancaria hace 10 años habremos perdido 25€. Es decir, dejar dinero en una cuenta del banco sin más, es perder dinero. Dejar el dinero quieto no es ahorrar dinero, es perderlo.

Si en vez de 1.000€ una persona tenía en la cuenta 100.000€, entonces no habrá perdido 25€, habrá perdido 2.500€.

Lo que yo hago

Lo que yo intento hacer es ganarle la carrera al IPC. E intentar invertir el dinero en cualquier sitio donde al menos consigas que te rinda tanto como el IPC. Las maneras de invertirlo pueden ser muchas, y vamos a ir explicando las más sencillas poco a poco.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, sé que es muy cómodo dejar el dinero en la cuenta del banco. O que te da miedo invertirlo y prefieres guardarlo debajo de un colchón. Pero por favor, traza un plan e intenta ganarle la carrera al IPC. Si me invitas a un café, te explicaré como. Pero, como siempre te digo, esto es simplemente el consejo de una vecina. Siempre estás en tu derecho de hacer lo que quieras.

Para que no te pierdas

Si acabas de caer en este blog puedes empezar leyendo la entrada de cómo elegir un banco sin comisiones.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Amortiza tu hipoteca

Creo que la primera inversión que te voy a recomendar es ésta: amortiza tu hipoteca.

Una hipoteca tiene muchas variables que hay que analizar, entre ellas:

  • sistema de amortización
  • tipo de interés
  • ventajas fiscales

Lo más normal en España es contratar una hipoteca con sistema de amortización francés, normalmente a interés fijo o con el interés referenciado al Euribor y puede que haya ventajas fiscales o no dependiendo de dónde vivamos y en qué año hayamos comprado el piso.

Para que entiendas por qué es importante amortizar tu hipoteca, sobre todo los primeros años después de solicitarla te lo voy a intentar explicar con un ejemplo.

Un ejemplo de una hipoteca

Te has vuelto loco y has pedido una hipoteca de 300.000€ al 2% de interés y a 30 años (por favor, si estás leyendo esto antes de comprarte un piso mira la entrada de mi casa a ver si te convenzo para comprarte un piso un poco más barato).

El Banco de España tiene un simulador para que puedas calcular cuanto pagarás cada mes con los datos que le introduces, yo he metido los del ejemplo.

En las condiciones indicadas arriba pagaremos una cuota mensual de 1.108,86€. Lo que significa que el total del dinero que devolveremos al banco son 399.189,6‬€. Es decir, le devolveremos al banco los 300.000€ que nos prestó más unos 100.000€ de intereses. No sé a ti, pero a mí me cuesta mucho esfuerzo ganar 100.000€ y no me apetece pagarle tanto dinero al banco.

simulación hipoteca
Ejemplo de simulación de hipoteca

Pero no te preocupes porque si eres una buena hormiguita ahorradora podrás solucionarlo. Para ello tienes que entender cómo funciona el sistema de amortización francés.

Sistema de amortización francés

En el sistema de amortización francés en la primera cuota pagarás mucho dinero de intereses (dinero que se queda el banco) y pagarás poco dinero de amortización (dinero que restan de lo que has pedido prestado y por lo tanto de lo que te queda por pagar de tu casa). Es decir, en el ejemplo, de la primera cuota se restará mucho de los 100.000€ que le tienes que pagar al banco y poco de los 300.000€ que vale tu casa.

Siguiendo con el ejemplo, imagina que te llega la primera cuota de la hipoteca de tu banco y pagas los 1.108,86€ de tu hipoteca. Con el sistema de amortización francés le seguirás debiendo a tu banco 299.391,14€. Es decir, en tu primera cuota, de los 1.108,86€ que has pagado:

  • El banco ha restado 608,86€ de los 300.000€ que le debías
  • El banco ha utilizado 500€ para pagarse a sí mismo

En la segunda cuota el banco se pagará aproximadamente un euro menos a sí mismo y utilizará ese euro para restarlo de lo que le debes. De esa manera en la segunda cuota de los 1.108,86€ que has pagado:

  • El banco ha restado 609,87€ de los 299.391,14€ que le debías
  • El banco ha utilizado 498,99€ para pagarse a sí mismo

Si quieres puedes hacer algunas pruebas utilizando esta calculadora.

Cada mes que vayas pagando tu hipoteca, cada vez el banco usará más dinero de la cuota para restarlo de los que le debes y usará cada vez menos dinero para pagarse a sí mismo.

Si no has amortizado nada de nada, a los 29 años y 11 meses pagarás tu última cuota. De esa última cuota de los 1.108,86€ que pagues:

  • El banco restará los últimos 1.107,01€ que te quedaban por pagar
  • El banco utilizará sólo 1,85€ para pagarse a sí mismo

Como ves en la siguiente imagen, el banco al principio, de la cuota que le pagas utiliza la mayor del dinero para pagarse a sí mismo (rojo). Cuando la hipoteca está a punto de vencer el banco utiliza muy poco del dinero de tu cuota para pagarse a sí mismo (rojo). La imagen te muestra gráficamente un ejemplo de sistema de amortización francés.

amortiza tu hipoteca por el cobro de interés francés
Sistema de amortización francés

Por todo esto, es muy interesante amortizar la hipoteca los primeros años y puede resultar muy poco interesante amortizarla los últimos, especialmente si tienes ventajas fiscales en tu declaración de la renta.

Lo que hice yo

Como ya os conté en la entrada de mi piso, yo me compré en 2010 un piso de 90 metros cuadrados con trastero y garaje por 154.000€. De los 154.000€ pagué 34.000€ de entrada que ya tenía ahorrados y pedí una hipoteca de 120.000€ que acabé de pagar en el 2019.

Por lo tanto, tardé algo menos de 10 años en pagar 120.000€ más intereses al banco. Lo hubiese pagado mucho más rápido de no haber coincidido ese período, como a la mayoría de la gente, con el nacimiento de mis hijos. En los primeros años de vida de los hijos los gastos de las familias se incrementan muchísimo (cuotas de guarderías, cunas, carritos de bebé, sillas de seguridad para el coche, etc.) y los ingresos se suelen reducir bastante (normalmente en reducciones de jornada y excedencias para cuidar de ellos). También hay que tener en cuenta que al comprar un piso nuevo hay muchos gastos (de amueblarlo, pintarlo, etc.).

Podía haberla alargado más los últimos años donde apenas se pagan intereses, pero decidí acabar con ella por paz mental, no me gusta tener deudas. No fue una decisión racional y calculada, fue algo muy personal. La satisfacción que sentí al no deberle nada a nadie no se paga con dinero.

El consejo de tu vecina

Así que, querido vecino, este es mi consejo en cuanto a las hipotecas. No te compres un piso enorme, en un barrio caro y elegante y cómprate un piso modesto y más pequeño en un barrio normal y así tendrás que pedir menos dinero prestado al banco. A la hora de buscar tu hipoteca acuérdate de que no te cobren comisiones de amortización. Y los primeros años, intenta ahorrar todo lo que puedas y amortizar al máximo posible.

Pero te recuerdo otra vez, que no soy más que una vecina de tu escalera intentando darte un consejo financiero. A partir de ahí es tu decisión si hipotecarte poco y amortizar para vivir más tranquilo o hipotecarte hasta el fin de tus días pero estar muy orgulloso de dónde vives. En cualquier caso, seguro que tomas la decisión correcta.

Para que no te pierdas

Si acabas de caer en esta entrada del blog y aún no lo conoces, puedes empezar a leer alguna entrada como por ejemplo la de cómo elegir el mejor banco para ti.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Independencia Financiera

Ha llegado el momento de explicar lo que para mí significa el concepto de independencia financiera. Pero para ello quiero que respondas primero a una pregunta:

  • ¿ Si no te pagasen nada, seguirías yendo todos los días sin faltar ninguno a trabajar?

Puede que pienses que si no te pagasen podrías ir de vez en cuando a trabajar, para entretenerte, para sentirte realizado. Pero la pregunta no es esa, la pregunta espera las siguiente respuestas, todas ellas sin excepción:

  • A pesar de tener hoy un mal día en el trabajo, aunque no me paguen, mañana me despertaré y volveré a venir a trabajar.
  • Aunque tenga un familiar enfermo en el hospital, después de que se me pasen los días de permiso que se me conceden por ley, dejaré a mi familiar en el hospital y aunque no me paguen iré a trabajar.
  • Aunque haya pasado una mala noche y me sienta cansado, aunque no me paguen iré a trabajar en cuanto suene el despertador.
  • Aunque mis hijos pequeños estén enfermos, buscaré un abuelo o alguien con quien dejarlos y aunque no me paguen iré a trabajar.
  • Aunque trasladen mi empresa a otra ciudad y me cueste una eternidad ir y volver de trabajar, aunque no me paguen iré todos los días sin excepción.
  • A pesar de que algún compañero de trabajo me esté haciendo la vida imposible o mi jefe sea un imbécil, aunque no me paguen, iré a trabajar todos los días sin falta.
  • Aunque mi trabajo conlleve viajar mucho y estar lejos de mi familia durante mucho tiempo, a pesar de que no me paguen iré a trabajar.

Si tus respuestas son un SI contundente a todo lo que he planteado, entonces, no necesitas ningún tipo de independencia financiera.

La realidad de la carrera profesional

Cuando uno empieza a trabajar está muy entusiasmado, piensa que tiene una carrera prometedora por delante y tiene ganas de aprender un montón de cosas. Según pasan los años, en la mayoría de los casos te vas cansando, si tienes hijos vives agotado intentando compaginar mil cosas a la vez, ves como no has llegado donde esperabas, que no has ascendido en tu empresa y seguramente no hayas conseguido todas las metas que soñabas. Si viene una crisis verás en el mejor de los casos un recorte salarial o tendrás miedo de quedarte sin trabajo.

Cuando se es joven en una empresa sentirás que eres libre y que tienes unas hermosas alas grandes para volar muy alto. Según pasen los años trabajando probablemente cada vez te sientas menos libre y más prisionero. Tal vez unos pocos, tengan una maravillosa carrera profesional y habrán volado muy alto. Pero en la mayoría de los casos, nos habrán cortado las alas o en el mejor de los casos nos las habrán desplumado.

la libertad financiera te hace libre para hacer lo que quieras en cada momento sin la obligación de ir a trabajar
Libertad para hacer lo que quieras cuando obtengas la independencia financiera (imagen de silviarita)

Razones para la independencia financiera

Por eso es importante tener cierta independencia financiera. La independencia financiera, para mí, es tener un buen colchón de ahorro e inversión y ninguna deuda. Con la independencia financiera serás libre. Esto es lo que podrás hacer con la independencia financiera:

  • Podrás cogerte algunos días de permiso sin sueldo para cuidar de familiares cuando lo necesiten.
  • Podrás cogerte una excedencia sin cobrar para cuidar de tus hijos pequeños o de tus padres cuando sean mayores.
  • Podrás cogerte una excedencia para viajar o ver mundo, sólo o con tu familia.
  • Podrás dejar un trabajo que no te gusta sin miedo y tomarte un tiempo para buscar otro para probar si te va mejor.
  • Podrás jubilarte antes cuando ya sientas que te falta la energía y las ganas de ir entusiasmado a darlo todo en el trabajo.
  • Podrás que decir NO a muchas cosas que no te gustan de tu trabajo sin miedo a que te despidan o a que no te toque subida de salario en la próxima revisión.

Caminar en el mundo laboral, sabiendo que eres financieramente independiente y que puedes vivir sin trabajar 1 día, 1 mes, 1 año, 10 años o toda la vida es muy positivo. Te hará sentir libre y dueño de tu propio destino.

Si has nacido en una familia que te proporcione esa independencia financiera puedes olvidarte de conseguirla tú mismo, pero si has nacido como yo, en el seno de una familia obrera entonces tienes que ponerte manos a la obra. Primero tienes que ahorrar y si te atreves después invertir lo ahorrado.

El consejo de tu vecina

Vecino mío, últimamente veo que vienes muy cansado de trabajar. Cada vez tienes las ojeras más profundas y cara de preocupación. Creo que estás sufriendo mucho estrés en tu trabajo. Si me dejas darte un consejo, abraza la independencia financiera. Empieza a ahorrar hoy mismo para poder descansar cuando lo necesites. Tan sólo soy una vecina preocupada por tu salud, puedes hacerme caso o puedes seguir por el mismo camino.

Para que no te pierdas

Para empezar a ahorrar puedes leer alguna entrada como la de la hormiga ahorradora. Si ya tienes unos ahorros y quieres empezar a sacarles algún beneficio lee las siguientes entradas del blog.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA

Minimalismo y Ahorro

En mi opinión, minimalismo y ahorro son dos conceptos que van abrazados. Si eres minimalista vas a tener éxito ahorrando, seguro. Pero, lo primero de todo, hagamos categorías de personas para intentar identificar en cual nos encontramos. Como siempre, personas hay tantas que no habría suficientes categorías para clasificarlas, pero yo voy a mencionar a tres:

Los consumidores

Los consumidores: Aquellos que compran de todo, incluso los habrá que pidan créditos para comprar cosas. Cada vez tienen más cosas dentro de su casa y por lo tanto, probablemente tengan la sensación de que su casa se les ha quedado pequeña. Vivirán a disgusto en una casa que les parece insuficiente o se mudarán a una más grande. Pagarán un alquiler o una hipoteca más cara. Cada vez que compran algo se sienten felices, pero en pocos días esa sensación se desvanece.

las personas consumista gastan más de lo que tienen usando tarjetas de débito con las que se endeudan y no pueden pagar
Persona consumista que se gasta lo que no tiene con tarjetas de crédito (Imagen isuru prabath)

Los pseudo-minimalistas

Los pseudo-minimalistas: Son aquellos que antes de comprar cualquier cosas se lo piensan mucho, piensan sobre su utilidad y se de verdad lo necesitan. También pueden comprar cosas sin necesidad, pero serán cosas que los hagan felices durante mucho tiempo, incluso años. Las compras por felicidad serán pocas, por lo tanto sus casas contienen cosas útiles y aunque sean casa pequeñas serán suficientemente grandes. Pagarán un alquiler o una hipoteca más barata.

Los minimalistas puros

Los minimalistas puros: Son aquellos que pueden vivir con prácticamente nada. Algunos pueden vivir incluso con las pertenencias que les caben en una mochila. Los hay que viven en cabañas minúsculas en mitad de un bosque o aquellos que no tienen ni cama.

Los minimalistas puros son el grupo de personas más libres de todos porque no sólo no tienen cosas que no necesitan, sino que encima no necesitan prácticamente nada. Con muy poco pueden vivir y por lo tanto seguramente no tengan ni que trabajar.

Los consumidores están total y absolutamente atrapados. Todo lo que tienen les parece insuficiente y al poco tiempo de adquirir algo empezarán a pensar en lo siguiente que les hace falta. Siempre hay algo: un teléfono nuevo, una nueva prenda de ropa o un electrodoméstico que les hará la vida más fácil. La gran mayoría de las personas entran en este grupo, estoy prácticamente segura.

En este momento de mi vida yo me considero pseudo-minimalista. Tengo un reto muy grande y es que comparto mi casa con una pareja no tan pseudo-minimalista y dos niños. A pesar de todo, en mi casa hay armarios en los que no hay nada en las baldas, están vacíos. Nos sobra el espacio. Vivimos 4 personas en un piso de 90 metros cuadrados y nos sobra espacio para cosas. No me importaría para nada tener una casa más grande, pero sería para tener más espacio para las personas y no para las cosas.

El consejo de tu vecina

Por lo tanto vecino, mi consejo es el siguiente, no me abandones y no te mudes a otro vecindario más elegante y con casas más grandes. Probablemente con la que tienes tengas suficiente espacio y si no lo tienes inicia una limpieza minimalista. Si abrazas un modo de vida pseudo-minimalista tendrás mucho más fácil conseguir ahorrar tal y como expliqué en la entrada de la hormiga ahorradora. Estarás más cerca de conseguir la independencia financiera.

Pero como siempre digo, este es un simple consejo de una vecina que quiere lo mejor para ti, que desea que en vez de comprarte el próximo iPhone te compres unas acciones de Apple. Puede que me equivoque o puede que no, pero en cualquier caso está en tu mano decidir qué es lo siguiente que vas a comprar, si al comprártelo estás cubriendo una necesidad real, si al comprártelo te va a hacer feliz durante mucho tiempo o si simplemente lo quieres tener y ya está.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA

La rueda del hámster

Como bien sabrás los hámster empiezan a correr en su ruedita despacito, pero cuanto más rápido corren más rápido se mueve la rueda y ya no pueden parar y tienen que correr aún más deprisa. Ese mismo efecto nos pasa a las personas con el dinero. Es la rueda del hámster financiera.

Empezamos ganando poco dinero cuando somos estudiantes, cuando somos becarios o cuando tenemos nuestro primer trabajo. Y esas primeras nóminas las estiramos como el chicle. Nos vamos de vacaciones de acampada, vamos a cenar a la bocatería del barrio…no nos lo pasamos mal para nada y son años maravillosos en los que nadie negará que disfrutamos muchísimo de la vida.

Entonces vamos creciendo en nuestro ámbito profesional y pasamos de hacer unas prácticas remuneradas a tener nuestro primer contrato. Y por supuesto ya lo de la acampada no nos suena tan bien y queremos irnos de vacaciones a un apartamento. Y seguimos cenando en la bocatería del barrio, pero ya de vez en cuando nos vamos a comernos una chuleta a un restaurante.

Y si las cosas han ido bien, de nuevo tenemos un aumento sustancial en nuestra nómina. Ahora ya las vacaciones las queremos en hotel y España ya se nos ha quedado pequeño, ahora queremos conocer mundo. Y ya casi no vamos a la bocatería del barrio, y se nos ha antojado probar de vez en cuando un estrella Michelin.

Un par de ejemplos

Os voy a poner los ejemplos de dos excompañeros míos de trabajo que dejaron mi empresa por otra en la que les pagaban más. Ambos consiguieron un aumento significativo en sus ingresos, el que menos de los dos unos 30.000€ anuales. Sigo en contacto con ellos y les tengo mucho cariño. Hablo con ellos con regularidad. Uno de ellos en menos de un año ya había dejado su piso y se había mudado a un chalet y el otro ahora conduce un BMW y a mandado a sus hijas a estudiar al extranjero.

Los dos han tomado unas decisiones muy buenas, y van a disfrutar muchísimo de sus coches, sus casas y de ver a sus hijos provistos con la mejor educación. Ojalá y yo pudiese estar en la misma situación que ellos. Pero con esto lo que quiero decir, es que nos pasa a todos. Sin quererlo, por la inercia de la rueda de la jaula en la que estamos metidos, cuanto más ganamos más gastamos. Y lo peor es que nos acostumbramos enseguida al nuevo nivel de ingresos.

El consejo de tu vecina

Mi consejo vecino….si has leído la entrada de la hormiga ahorradora verás que recomiendo dividir tus ingresos en partes iguales: una parte para gastos, otra para invertir y otra para ahorrar. Cuando tu nómina crezca, intenta que no se descompense, y sigue dividiendo tu nómina mínimo en la misma proporción que antes: aumenta sus gastos, tus inversiones y tu ahorro proporcionalmente a tus nuevos ingresos. Eso es el mínimo. Si consigues que la partida de gastos no suba tanto como la de ahorro y la de inversiones mucho mejor.

evita la rueda del hámster y págate tú primero para poder lograr la independencia financiera
Evita la rueda del hámster y págate tú primero

Pero recuerda, esto es el consejo que te da una simple vecina. Tú decides si aceptarlo y ponerlo en práctica o no. En cualquier caso, te deseo que tu nómina no pare de crecer.