Categorías
AHORRO

Asegurar el Futuro de tus Hijos

Este es un post duro de escribir pero que me parece necesario. Pero voy directa al grano: deberías saber cómo asegurar el futuro de tus hijos, incluso si tú desgraciadamente falleces cuando aún son pequeños.

Lo que yo he hecho

Independientemente de que el estado o el seguro privado de mi empresa provea a mis hijos de una pensión de orfandad si ocurre la desgracia de que yo fallezco, estas son las cosas que yo aparte tengo para mejorar las circunstancias económicas de mis hijos en caso de mi defunción inesperada:

  • Seguro ahorro: Yo tengo un seguro ahorro para mis hijos en caja laboral, se llama plan 1. Funciona de la siguiente manera, hasta los 18 años yo voy ingresando un dinero mensual en este plan para mis hijos. A los 18 años, si no ha sucedido nada, los niños podrán usar ese dinero acumulado para la Universidad o lo que sea necesario. Si yo fallezco antes de que cumplan 18 años la entidad se hará cargo de seguir ingresando la misma cuota que yo he ido ingresando hasta que cumplan 18.
  • Seguro de Vida: Mientras una está joven y sana estos seguros de vida no suponen un gran desembolso y en caso de fallecer mis hijos recibirán una gran cantidad de dinero para que no tengan nada de lo que preocuparse. A partir de que ellos ya sean independientes económicamente puede que tener un seguro de vida ya no sea necesario y además según vamos envejeciendo es cada vez más caro.
asegurar el futuro económico de tus hijos si mueres
Asegurar el futuro económico de tus hijos si falleces

El consejo de tu vecina

Querido vecino, no estás ahorrando nada y estás hasta arriba de deudas…vas mal. Tienes hijos y si falleces heredarán tus deudas y no tendrán ningún ingreso con el que pagarlas.

Son pequeños, provéeles de un buen futuro hasta en el peor caso, el caso en el que les faltes tú. Que no se les quede ninguna deuda pendiente ni a ellos ni a ningún familiar tuyo. Y a ser posible que además de la pensión de orfandad que les otorgue el estado, también tengan algún ingreso extra mediante seguros con el que poder afrontar con menos preocupaciones los años tan difíciles que les queden por delante sin ti.

Categorías
AHORRO

Ahorrar en Vacaciones

Todos nos queremos ir de vacaciones, pensamos que nos lo merecemos y que nos lo hemos ganado durante todo el año trabajando duro. Pero lo que no nos podemos permitir es fundir todos nuestros ahorros en quince días porque hay mucho en juego. Ya hemos hablado de otras formas de ahorrar como ahorrar por la vía negativa, pero ahora vamos a ver cómo ahorrar en vacaciones.

Lo que yo hago

Mientras no tenía hijos no me preocupaba mucho de este tema, y en realidad cuando los niños eran bebés tampoco porque creo que hasta los 3 años los niños viajan gratis en los aviones y no pagan el hotel. Pero entonces llega el día que cumplen 3 años y te das cuenta que irte de vacaciones con niños es una ruina!!!

Entonces busqué una solución y encontré estas plataformas que te permiten intercambiar casa con personas de todo el mundo. Enseguida me di de alta en una de ellas, y lo puse en marcha. Y así estoy, recorriendo mundo con mis hijos con el único gasto asegurado del viaje. El resto ya depende de lo que se quiera hacer en el destino: restaurantes, parques de atracciones, museos, etc.

vacaciones baratas intercambiando tu casa
Vacaciones Baratas Intercambiando Casa (Imagen de Clker-Free-Vector-Images)

Cómo funciona el intercambio de casas

Yo hice un estudio de las plataformas disponibles y elegí HomeExchange (si os suscribís mediante este link conseguiréis puntos extra para intercambiar vuestra casa). Es la platafroma que más seguridad me dio, porque lleva muchos años trabajando, te hace pagar una cuota anual con lo cual sólo hay gente realmente interesada, tiene un stock enorme de casas, etc. podéis mirarlo por vuestra cuenta.

Los intercambios funcionan muy bien, mediante un buscador pones tus preferencias de fechas y ciudades y la disponibilidad de tu casa. Entre las opciones disponibles puedes elegir la casa que quieres y contactar con ellos para ver si les interesa intercambiar contigo. Cuando dos personas se ponen de acuerdo se cierran las fechas, la llegada y la entrega de las llaves y listo, vacaciones organizadas.

Cosas que me dice la gente

Cada vez que le cuento a alguien que intercambio mi casa durante las vacaciones escucho lo mismo una y otra y otra vez:

  • ¿y si te la destrozan o te roban? – mi respuesta: está claro que si a alguien le da por destrozar una casa eso quedará reflejado mínimamente en las valoraciones que recibe ese usuario en la plataforma y por lo tanto nadie más intercambiará casa con esa persona. Intercambia tu casa sólo con gente que tenga muchas valoraciones positivas.
  • ¿y dónde mete sus cosas? porque en mi casa no hay sitio – mi respuesta: si en tu casa no hay la posibilidad de dejar uno o dos cajones vacíos para que alguien meta lo que lleva en una maleta en un avión tienes otro problema no relacionado con las vacaciones, y es que tienes demasiadas cosas en tu casa y deberías empezar a hacer algo de limpieza….
  • ¿y si te cotillean tus cosas? – mi respuesta: no me preocupa, no tengo nada que esconder para empezar. Para seguir jamás de los jamases he tocado nada en las casas que he ido de vacaciones, tengo muchas cosas más interesantes que hacer cuando me voy a Nueva York que hurgar en los cajones de nadie…y además, puedes guardar lo que no quieres que vean en algún trastero, caja fuerte o similar

El consejo de tu vecina

Vecino, no tienes ni un euro y a pesar de todo te veo con esos folletos de la agencia de viajes. Si no tienes dinero para irte de vacaciones por favor, no te vayas. Quédate donde vives y ve a la piscina, a la playa. O vete al pueblo. O intercambia tu casa en vacaciones como yo. Pero NO te endeudes porque vivirás quince días de vacaciones tranquilo y una año agobiado por pagarlas.

A mí me encanta intercambiar mi casa porque no soy una turista en la ciudad a la que voy, porque los dueños de la casa me recomiendan tiendas, restaurantes y cosas para hacer que son exactamente lo que harían ellos con alguien que los visitase. Es una experiencia genial.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA

Ahorrar medio millón y jubilarte

En mi opinión, ésta es la cifra adecuada, y puede ser un objetivo a tener en mente: ahorrar medio millón y jubilarte. Evidentemente NO va a ser fácil, y será más difícil cuanto más tarde empieces a intentarlo y cuanto menores sean tus ingresos actuales. Te iré explicando cómo conseguirlo aprovechándote del interés compuesto y los problemas que te vas a encontrar.

Cuánto tendrás que ahorrar

Los cálculos se basan en que ahora mismo tienes 0 euros ahorrados y empiezas mañana a intentar jubilarte con medio millón. Los cálculos excluyen también el gasto de la vivienda es decir:

  • en el momento del inicio ya tienes tu vivienda pagada, o bien….
  • además de lo que tienes que ahorrar para el medio millón tienes en cuenta lo que pagas de hipoteca, o bien….
  • a lo que tienes que ahorrar tienes que sumarle el gasto de alquiler y también tendrás que tenerlo en cuenta en la renta final, puesto que será un gasto fijo que tengas

El ahorro mensual que tienes que hacer variará según los años en que quieras hacerlo y la tasa de interés que creas que puedas sacarle al dinero invertido. A un interés del 2% tendrás que ahorrar casi 4000€ al mes para acabar consiguiendo una mini-renta dentro de 2 años y al 4% de interés tendrás que aportar unos 700€ al mes para obtener una renta más que decente al retirarte.

ahorrar medio millón y jubilarte es posible con esfuerzo y disciplina
ahorrar medio millón de euros

Los diferentes caminos para jubilarte

Como ves hay diferentes caminos para jubilarte, el más fácil es el de empezar pronto, con unos 25 años y aportar unos 700€ al mes durante 30 años al 4% de interés. Te jubilarás con unos 1600€/mes que ahora mismo es suficiente.

Para conseguir ese 4% de interés tendrás que tener en cuenta que no lo vas a conseguir en una cuenta de ahorro normal (si lo estás consiguiendo en una cuenta de ahorro es que la inflación te está comiendo por otro lado y vas a necesitar más dinero para jubilarte). Por lo tanto tendrás que invertir en productos de renta fija, invertir en fondos indexados, etc. hay un montón de maneras que te explico en la categoría de inversión del blog.

En cualquier caso ningún camino va a ser fácil, por lo que:

  • si lo intentas hacer en pocos años el nivel de riesgo de tus inversiones tendrá que ser mayor y por lo tanto tendrás que dedicarle más tiempo, además tu nivel de ahorro mensual también tendrá que ser mayor
  • si lo haces en muchos años, tendrás que empezar muy pronto y cruzar los dedos para que no te pasen muchas desgracias por el camino

Por lo tanto la independencia financiera puede lograrse, no es una utopía, pero que nadie te venda que es un camino fácil. Hay que ahorrar mucho y saber invertir bien.

Mi situación ahora mismo

La situación en la que yo me encuentro ahora mismo es la siguiente:

  • tengo mi casa totalmente pagada, por lo que no necesito añadir gastos de alquiler o hipoteca a mi tasa de ahorro o a las rentas que necesito cuando me jubile
  • tengo una fuente de ingresos estable y buena debido a mi trabajo, por lo cual tampoco me preocupo mucho por esa parte y mi tasa de ahorro puede ser bastante alta (crucemos dedos para que así siga)
  • tengo dos hijos a los que espero mandar a una universidad pública, que se ser así, los mayores gastos que tengo con ellos están a punto de acabar (guarderías finiquitadas, colegio público que no tengo que pagar, habitaciones recién amuebladas, etc.), el mayor gasto que tengo ahora mismo con ellos es una persona que los cuida cuando yo no puedo
  • no tengo coche y por ahora no pienso tenerlo, creo que puedo funcionar bien y si alguna vez lo necesito creo que cogeré uno de renting antes que comprarlo
  • parto de un patrimonio neto de más de 250.000€, que si resto la casa donde vivo serían unos 100.000€ disponibles para invertir, y si resto el ahorro que estoy haciendo para mis hijos lo dejo en unos 75.000€ realmente

Lo que pretendo hacer de ahora en adelante

Ahora mismo ya tengo una plaza de garaje en alquiler por la que recibo una pequeña renta todos los meses y estoy a punto de poner un piso en alquiler para conseguir una renta más. La idea es que en los próximos 15 años quiero tener 2 pisos totalmente pagados (además del piso donde vivo) que me estén generando una renta mensual.

Además de todo ello aparto una cantidad mensual para invertirla en acciones que reparten dividendos (aquí tengo que pensar y vigilar mi cartera y me requiere tiempo) o fondos indexados (no tengo ni que pensar ni que hacer un seguimiento, no pierdo tiempo).

Con todo ello espero que en 15 años para mi trabajar sea opcional. Tal vez lo consiga antes o tal vez lo consiga después, pero tengo que deciros que cada vez lo veo más cerca. Así que ánimo a todos.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Duplicar tus ahorros

Si quieres saber cuánto tiempo vas a tardar en duplicar tus ahorros hay una regla que puedes utilizar. Se trata de la regla del 72. Y además esta regla nos podrá servir también para saber en cuánto tiempo tus ahorros valdrán la mitad debido a la inflación. Es decir, si inviertes tus ahorros la regla del 72 te dirá cuándo tendrás el doble de la cantidad que tienes ahora. Sin embargo, si no inviertes tus ahorros y los dejas a la merced de la inflación, esta regla te dirá cuando tus ahorros valdrán la mitad de lo que valen ahora.

La regla del 72

La regla del 72 se escribió hace más de 100 años basándose en la formula del interés compuesto. Así que la regla del 72 es una simplificación de la fórmula del interés compuesto, pero no os vamos a aburrir con matemáticas, e iremos directos al grano.

Lo que tienes que saber es que la fórmula espera que tu dinero te genere intereses, es decir, que lo inviertas. Y si lo inviertes la fórmula también espera que los intereses que has ganado los vuelvas a invertir para aprovecharte del interés compuesto. La fórmula también espera que esos intereses sean cobrados anualmente, si se cobrasen con otra periodicidad la fórmula cambiaría un poco. Pero sinceramente yo creo que con esta regla del 72 suficiente para hacernos una idea estimada.

Para saber cuántos años tardarás en doblar tu dinero simplemente tienes que dividir 72 entre la tasa de interés que esperas por tu dinero. Es decir, 72/interés = años en doblar tu dinero. Por lo tanto, a un 1% de interés tardarás 72 años en ver el doble de tu dinero, si está al 2% 36 años, etc.

regla del 72 del interés compuesto o cuánto tiempo tardas en duplicar u dinero
Regla del 72 (simplificación del interés compuesto)

Perder la mitad de tu dinero

Igual que la fórmula sirve para calcular el tiempo en que tardarás en duplicar tus ahorros, también sirve para saber cuántos años tardarás en perder la mitad de tu dinero.

Esto pasa con la inflación, es decir, según van subiendo los precios de las cosas. En una economía sana se supone que la inflación crece a un ritmo de un 2%, con lo cual si no inviertes tu dinero, en estas circunstancias en 36 años tu dinero valdrá la mitad….así que si te quedan esos años más o menos para jubilarte dale una vuelta.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, invierte tu dinero en aquello que te sientas cómodo, pero mínimo que consigas rentabilizarlo igual que la inflación, para que por lo menos en 36 años no te des cuenta que el dinero que ahorraste entonces vale la mitad… recuerda que tienes que ganarle la carrera al IPC y no va a ser fácil.

Categorías
AHORRO

Ahorrar por la Vía Negativa

A la hora de ahorrar y mejorar nuestras finanzas, nos marcamos a veces hábitos nuevos que pensamos que nos van a ayudar a conseguir nuestro objetivo. Estos nuevos hábitos pueden ser empezar a hacer presupuestos de nuestros gastos a principios de mes, identificar los gastos hormiga, etc. Todas estos nuevos hábitos son sin duda válidos, pero a veces antes de empezar a añadir nuevos hábitos de ahorro es mejor empezar a ahorrar por la Vía Negativa, es decir, quitando hábitos viejos en vez de añadiendo hábitos nuevos.

La teoría de la Vía Negativa

Nassim Taleb describió esta teoría, en la que según su propia experiencia, logró mejorar su salud personal al eliminar hábitos adquiridos en vez de añadir hábitos nuevos. Los hábitos que eliminó y que le ayudaron a mejorar su salud fueron los siguientes:

  • dejó de leer los periódicos matutinos porque determinados artículos o periodistas le provocaban malestar
  • eliminó el aire acondicionado (aunque no calefacción) y eliminó la televisión
  • dejó de atender a los pronósticos económicos y noticias sobre el mercado bursátil, etc.

Otras aplicaciones de la Vía Negativa

Una aplicación muy clara de la vía negativa es la salud y la alimentación. Si alguien quiere mantenerse en mejor forma y más sano, encontrará un montón de recomendaciones y nuevos hábitos que puede seguir. Algunos de estos nuevos hábitos serán tremendamente complejos y difíciles, así que tal vez es mejor empezar por la vía negativa, es decir, quitando hábitos viejos antes de empezar a añadir hábitos nuevos. Por ejemplo:

  • Antes de adquirir el nuevo hábito de comer más frutas y verduras hay que eliminar el hábito de fumar
  • Antes de empezar a añadir super-alimentos a tu dieta empieza eliminando las comidas ultra-procesadas
  • Antes de empezar a tomar un suplemento para ayudarte a dormir elimina el hábito de estar mirando el móvil o la tablet antes de irte a la cama
ahorrar por la via negativa
Ahorrar por la via negativa, por ejemplo quitando el hábito de fumar (Imagen de Myriam Zilles)

Aplicar la Vía Negativa al ahorro

Creo que con el ejemplo anterior ya hemos cogido el punto a lo que es la vía negativa. Y por lo tanto os voy a dar mi punto de vista de cómo podemos aplicarla a nuestro ahorro en particular. Por lo tanto mis recomendaciones son las siguientes:

  • Antes de coger el hábito de hacer presupuestos detallados para saber dónde se va tu dinero elimina de tu vida una fuente grande de gastos que puedes identificar sin necesidad de pensar demasiado: la tarjeta de crédito, el coche, etc.
  • Antes de empezar a escribir objetivos de ahorro elimina relaciones tóxicas a tu alrededor que te estén llevando a gastar demasiado (amigos que te exigen llevar un nivel de vida que no te corresponde, etc.)
  • Antes de meterte a distribuir tu presupuesto en sobres o cualquier otro método que hayas leído, elimínate (darte de baja) a ti mismo de todas las marcas que te mandan publicidad a tu correo electrónico

Seguro que se te ocurren otras muchas maneras de ahorrar por la vía negativa, me las puedes dejar en los comentarios.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, veo que te has comprado una agenda nueva para ir organizando tu presupuesto. Ponerte un montón de objetivos y que traes un montón de cosas que te han vendido en un kit para empezar a ahorrar. Seguro que alguno de esos métodos te sirve y es muy útil, pero son lo que yo llamo métodos para llegar a la perfección. Son métodos que te pulirán. Pero al principio puedes empezar a ahorrar por la vía inversa, que es eliminando hábitos malos ya cogidos antes de añadir nuevos buenos hábitos.

Veo que últimamente te juntas con gente que gasta demasiado dinero. Los fines de semana vais a restaurantes caros, o que te compras ropa nueva cada poco tiempo para ir acorde a su estilo. Tal vez, por un tiempo, debas alejarte de este tipo de influencias para ahorrar más. O tal vez debas dejar de fumar, porque te estás dejando un dineral en tabaco. Tal vez debas quitar el hábito de sacarte tarjetas promocionales de todas las tiendas del mundo que luego te inflan a publicidad por email, deberás de darte de baja de todas….

Pero bueno, esto es sólo el consejo de tu vecina, que es, para ahorrar empieza por lo fácil y evidente antes de complicarte. También puedes leerte la entrada sobre la ley de pareto aplicada al ahorro. Pero por supuesto, la última decisión la tienes tú.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Ley de Pareto

La «Ley de Pareto» tiene varios nombres como «la Regla del 80/20» o «Ley de los Pocos Vitales». Pareto, en 1896, estudió la propiedad de la tierra en Italia y descubrió que un 20% de los propietarios poseía el 80% de las tierras. Y aunque los porcentajes pueden variar, así es como se puede generalizar que está distribuida la riqueza en el mundo, es decir, unos pocos tienen casi todo.

ley de Pareto, principio de Pareto o regla del 80/20 aplicada a tus finanzas
Ley de Pareto o regla del 80/20

Aplicaciones generales de Pareto

La aplicación que más nos interesa a nosotros es la relativa al esfuerzos, es decir, el 20% de todos tus esfuerzos producen el 80% de los resultados. Por lo tanto, hay que esforzarse al 100% pero priorizando siempre el 20% del esfuerzo que produce el 80% de los resultados. Por ejemplo:

  • imaginemos una tienda on-line que vende 100 cosas diferentes. La mayoría de la gente que entra en la tienda on-line pide las mismas 20 cosas, sólo una minoría de la gente compra alguna de las otras 80 cosas. Por lo tanto, ese 20% de los productos se colocarán en mejor ubicación en la tienda on-line y también en el almacén, etc.
  • si en nuestra alimentación hacemos lo básico: no comer comida basura, comer frutas y verduras… rápidamente notaremos los resultados en nuestra grasa corporal. Ese será el 20% del esfuerzo con el que notaremos el 80% de los resultados. El resto de los esfuerzos servirán para seguir bajando grasa pero no en la misma proporción.
  • uno de los principios que usamos los minimalistas, es que, el 20% de la ropa de tu armario es la que usas el 80% de las veces y por lo tanto esa es la ropa que has de conservar

Un ejemplo para el principio de Pareto aplicado a la pérdida de grasa lo encontraremos en este enlace de una de Fitness Revolucionario.

Pareto aplicado a nuestro dinero

En tus inversiones y ahorros generalmente no verás un avance rapidísimo. Si es un avance muy rápido cuidado, mucho cuidado, probablemente estás dentro de una estafa o de una burbuja. Por lo tanto, estamos de acuerdo que los frutos de tu ahorro y tus inversiones tardarán en llegar.

La forma de acelerar ese camino es aplicando el principio de Pareto, y al principio centrándonos sobre todo en ese 20% de las cosas que hacemos que provoca el 80% de los resultados.

En el ahorro, por ejemplo, veremos que acciones de las que tomamos nos provocan la mayor parte del ahorro, y nos centraremos ahí. Una vez que ya tengamos interiorizados esos esfuerzos por ahorrar nos centraremos en los pequeños detalles que sumarán pero no tan rápido.

En las inversiones lo mismo, al principio, nos centraremos en aquellas que con poco esfuerzo nos generan buenos resultados. Pero a la larga tendremos que seguir invirtiendo en otras cosas para diversificar, recuerda que no podemos tener todos los huevos en la misma cesta aunque el esfuerzo sea menor.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, la manera más fácil de empezar a ahorrar es ser, como yo, una pseudo-minimalista. No requiere mucho esfuerzo comprar sólo aquello que verdaderamente necesitas, se trata tan sólo de ser consciente de donde gastas la mayoría de tu dinero. Si primas la calidad sobre la cantidad ahorrarás fácil. Cuando con este 20% del esfuerzo de ser minimalista hayas conseguido una tasa de ahorro del 80%, si quieres ya puedes centrarte es hacer unas excel súper complicadas donde analices todos tus gastos y encuentres aquellos gastos hormiga que hacen que harán que ahorres un poco más. Yo, vecino mío, no llevo ninguna hoja de gastos porque cuando eres minimalista, poco tienes que apuntar, lo que has gastado ha sido conscientemente y no hay por qué analizarlo al detalle.

Respecto a las inversiones, seguramente la gestión pasiva en fondos indexados o ETFs generarán el 80% de tus beneficios con el 20% de atención a ellas. Yo aquí, empecé al revés, porque cuando yo empecé a invertir nada de esto existía. Por eso, tengo intención de ir cambiando mi esquema de inversión según avance mi vida.

Pero recuerda, que yo sólo soy una vecina dándote un consejo aquí, en mitad de la escalera, y que siempre tienes que analizar lo que te digo, contrastarlo, informarte y tomar tus propias decisiones. Tus inversiones son responsabilidad tuya y de nadie más.

Categorías
AHORRO ESTAFAS INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El esquema Ponzi

Me parece importante inaugurar esta sección del blog de estafas, y la comenzaré explicando el esquema Ponzi. Creo que merece la pena hablar de los diferentes tipos de estafas; porque en el ansia de conseguir la independencia financiera o por querer sacar rentabilidad a nuestros ahorros, en algún momento nos podemos sentir tentados de invertir en productos o proyectos que al final son una estafa.

El esquema Ponzi es casi idéntico a la «estafa piramidal» o «timo piramidal» y lo vamos a tratar como igual en esta entrada. Carlo Ponzi ya la utilizó hace 100 años, y en España Baldomera Larra estafó con este sistema a gente en ¡¡¡ 1876 !!! .

Lo que oís, 150 años más tarde de la primera vez que se inventó esta estafa aún se sigue engañando a gente. ¿Después de 150 años no hemos aprendido nada y no somos capaces de identificarla para no ser estafados? Pues no, todavía seguimos cayendo en la misma trampa. Y lo que es peor aún, seguimos enredados en esta estafa, aunque no queramos e involuntariamente, a través del sistema de pensiones en España.

Cómo empieza el esquema Ponzi

Imaginemos que quieres invertir un dinero y empiezas a buscar donde invertirlo:

  • Miras las letras del tesoro y los bonos del estado y la rentabilidad es ridícula, un 1%, y lo descartas.
  • Miras la bolsa, sube, baja, muy complicada, mucha volatilidad, no la entiendes y la descartas.
  • Miras los depósitos a plazo de los bancos, rentabilidad del 1%, no merece la pena y lo descartas.
  • etc, etc. no hay nada que consiga dar una buena rentabilidad a tus ahorros sin demasiado riesgo.

Hasta que un día llega a tus oídos, por boca de un amigo con muy buena intención, que hay un «negocio» o una «entidad» o lo que sea que te da una rentabilidad del 15%. Piensas que es imposible, pero te acaban convenciendo de que eso es lo más, que no tiene riesgo, que siempre sube…y al final el ansía de hacer dinero te puede y lo inviertes.

Y así cada vez se corre más la voz y se produce el mismo efecto de siempre, el efecto del huevo de kostolany, el de las ballenas, etc. es decir, se hace muy popular, y en consecuencia más y más gente invierte.

En qué se invierte el dinero en el esquema Ponzi

En NADA, absolutamente en NADA. Pero al principio no te das cuenta, porque todos los meses te pagan religiosamente tus intereses y estás tan contento, y piensas «he hecho el negocio del siglo» y «me voy a forrar».

¿Entonces con qué te están pagando los intereses? Pues con tu propio dinero y con el dinero de los que van entrando en la estafa detrás de ti. Evidentemente no hay otro sitio de donde sacarlo.

estafa piramidal, timo piramidal o esquema Ponzi
Estafa Piramidal o Esquema Ponzi (Imagen de Prawny y @vecinafi)

Y la rueda sigue funcionando porque está de moda, todo el mundo habla de ello y todo el mundo invierte en ello. Nuevos inversores siguen entrando a la base de la pirámide y con sus ingresos se alimentan los intereses de las partes superiores de la pirámide.

¿Cuándo se descubre la estafa?

La estafa se puede desmontar por diferentes motivos, algunos de ellos son:

  • Cuando sucede una crisis. Imaginaos la crisis que estamos sufriendo ahora mismo, en el 2020, a causa del coronavirus. Tenemos nuestro dinero invertido en la «estafa» sin saberlo, y nos quedamos sin trabajo y decidimos sacar el dinero de nuestra inversión para pagar nuestra casa y nuestra comida. Y al igual que nosotros el resto de las personas. Y tampoco hay gente nueva que empiece a invertir por primera vez, porque el dinero escasea en general.
  • Cuando llegamos a la parte más alta de la burbuja: se ha corrido la voz, durante mucho tiempo, y mucha gente ha invertido ya, casi todo el mundo está dentro de la estafa, por lo que no queda nadie más por entrar a la base de la pirámide, no hay nuevos estafados.

Si ha sucedido una crisis cuando reclamamos nuestra inversión inicial, porque ya no queremos seguir invirtiendo y necesitamos el dinero, el estafador no puede devolvernos el dinero simplemente porque el dinero ya no está, se repartió a lo largo de los años y no hay nueva gente entrando en la pirámide.

Lo mismo pasa al reventar la burbuja, como nadie entra en la base de la pirámide se dejan de pagar los intereses a todos los que ya están estafados. Cuando vas a reclamar tus intereses te das cuenta que el dinero ya no está, porque la inversión era esa, repartir el dinero que ya había.

El consejo de tu vecina

Me preguntas vecino, ¿cómo detectar una estafa piramidal? Muy fácil, cuando todo el mundo esté ofreciendo un 1% de interés desconfía del que te de 10%. Desconfía de aquello que en el fondo estés pensando «demasiado bueno para ser cierto».

Además no inviertas la mayor parte de tu dinero en nada que no esté regulado por el Banco de España o por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Yo misma ahora tengo una inversión que podría ser o no una estafa piramidal, pero en esa inversión no tengo más del 1% de todos mis ahorros, una pequeña cantidad. Si esa inversión consigue superar una crisis como la de este año es que probablemente no sea una estafa piramidal y confiaré en ella.

Tengo muchas estafas que contarte y te las iré explicando otros días, más adelante. Pero por supuesto, siempre te digo lo mismo, no soy más que una vecina de escalera. No tienes que tomarte lo que digo al pie de la letra, busca, aprende, e invierte tu dinero en lo que tú creas más conveniente.

Categorías
AHORRO MINIMALISMO

Minimalismo en Pareja

Soy una minimalista que vivo en un piso de 90m2 que comparto con dos niños (minimalistas de corazón pero caóticos por naturaleza) y con una pareja no minimalista, que además es reacio a tirar cualquier cosa o a cualquier cambio en general. Por lo que voy a intentar explicar como hacer funcionar en minimalismo en pareja, concretamente un minimalista conviviendo con un NO minimalista.

Pero he logrado que funcione, y quiero contarte lo que me ha funcionado a mí. En esta entrada voy a explicar sobre todo el minimalismo en pareja, el minimalismo con niños o en familia creo que merece una entrada aparte.

Reglas básicas para las parejas

Las reglas son especialmente importantes en mi caso, que mi pareja NO es minimalista. Si las reglas no existiesen todas sus cosas acabarían invadiéndome. Estas son las reglas:

  • Se establece que es la zona común y que no. En mi caso, la única zona no común son los cajones y baldas de armario de casa uno. Los baños son comunes, la cocina es común y la sala es común. La habitación es común salvo sus armarios y sus baldas.
  • Si lo que vas a comprar o traer a casa queda dentro de la zona personal de cada uno se puede comprar o traer lo que quiera sin preguntar. Por ejemplo, si compras una camiseta la guardas en tu balda y no molesta a nadie más.
  • Si lo que vas a comprar o traer a casa va a ocupar un espacio de la zona común entonces todos tenemos que estar de acuerdo en que esa cosa nos hace falta y donde va a ir. Por ejemplo, si vas a comprar un piano, todos tenemos que estar de acuerdo que lo queremos y dónde lo vamos a poner. Siempre respetando las necesidades de todos.

El ejemplo de traer un piano a la zona común es exagerado, pero lo que de verdad acaba llenando los espacios comunes son las tonterías: figuritas, cartas, libros, utensilios de cocina, etc. Por pequeño que sea lo que se traiga a casa, si no se va a guardar en el espacio personal, si va a utilizar el espacio común tendrá que pasar el filtro familiar de sí lo queremos o no en nuestra zona común. Prioriza siempre calidad ante cantidad en cualquier cosa que vaya a entrar en tu casa y en general en tu vida.

Un ejemplo de mi casa

armario sala de casa de una familia minimalista
El armario de nuestra sala de estar minimalista

En la imagen podéis ver un ejemplo de unos armarios de la zona común de mi casa, en concreto de la sala de estar. Como veréis en el lado izquierdo hay tres cajas: una para medicinas, la naranja del medio está vacía en estos momentos y la verde tiene utensilios para limpiar los zapatos. En el armario de la derecha a mí me sobra todo y me desharía de todas las copas, platos y tazas que usamos una vez al año o dos como mucho. Pero mi pareja las quiere conservar y por ahora ahí se quedan.

No pierdo la esperanza de seguir convirtiendo a mi pareja al minimalismo y que algún día podamos liberar ese armario totalmente. De todas maneras, he de ser sincera tampoco me molestan demasiado.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, cada vez que abres la puerta de tu casa la veo abarrotada de cosas, apenas te queda espacio a ti. Tienes que sentirte agobiado entre tantos bártulos.

Líbrate de un montón de las cosas que tienes, el espacio libre te hará libre. Te sentirás más relajado y aún más importante deshaciéndote de un montón de cosas que no valoras dejarás espacio para que en tu vida entren cosas que de verdad quieres y de verdad valoras. Liberando espacio en tu casa libras también tu tiempo, reduces el tiempo que necesitas para limpiarla y ordenarla. Ese tiempo lo puedes dedicar a cosas mucho más productivas.

Y no dejes que en tu casa entren cualquier objeto o utensilio. Planteándote cada una de tus compras serás minimalista, y el minimalismo te hará ahorrar mucho más dinero del que te imaginas. Por lo tanto inicia el ciclo: hazte minimalista, ahorra e invierte. Yo estaré aquí para ayudarte.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN MI CARTERA

Balance de ingresos y activos 2019

Como el blog es nuevo, he pensado que no está de más que sepáis de donde parto, cual es mi estado ahora mismo. Así que he hecho un pequeño balance del 2019 que presenta tanto los activos acumulados a finales de 2019 como los ingresos pasivos que percibí en 2019. Se puede enumerar una lista muy simple que luego os iré explicando en los diferente apartados:

  • Deudas: 0€
  • Activos que no generan ingresos: 154.000€ (la casa donde vivo)
  • Activos que sí pueden generar ingresos: 55.000€
  • Activos de los niños: 17.000€
  • Ingresos pasivos: 100€/mes
  • Ingresos pasivos de los niños: 10€/mes

Mis ingresos pasivos en 2019

Mis ingresos pasivos en 2019 no fueron muy elevados, principalmente porque tuve que tener la mayor parte de mi dinero sin invertir (ya os contaré porque es una larga historia). Así que los ingresos que he tenido que no han provenido de mi trabajo son de unos 100€ al mes desglosados en :

  • 446€/año de dividendos (origen: dividendos de acciones)
  • 370€/año de intereses (origen: cuenta de aportación empresarial)
  • 360€/año de alquileres (origen: plaza de garaje)
balance de los ingresos pasivos obtenidos en el año 2019
Ingresos pasivos obtenidos en 2019

Mis activos en 2019

Lo primero que quiero que quede claro es que no tengo ninguna deuda y que sí poseo en la totalidad de la casa en la que vivo (costó 154.000€ en el año 2010). La casa en la que vivo no la considero un activo, pero siempre me gusta mencionarlo para que quede claro. Además tengo una plaza de garaje que alquilo, y eso sí lo considero un activo. Por no hacer un análisis del mercado tanto el piso en el que vivo como la plaza de garaje las contabilizo al precio que las compré. El día que me haga falta venderlas (espero que nunca) ya me preocuparé de ver el valor que tienen en ese momento.

Así que a parte de la casa en la que vivo, el balance de mis activos en 2019 ascendía a 55.000€ repartidos de la siguiente manera:

  • Cuenta de aportación empresarial: 15.000€
  • Acciones: 9.120€ (de los que cobro dividendos)
  • Ahorro: 25.500€ (entrada de un segundo piso en 2020)
  • Inmuebles: 5.000€ (plaza de garaje que alquilo)
  • ETF: 185€
cartera de activos en el año 2019
Cartera de Activos en 2019

La cartera de activos de mis hijos en 2019

Incluyo aquí la cartera de activos de mis hijos a finales de 2019. La incluyo sobre todo porque si viene una mala y hay que echar mano del dinero, será del dinero de todo, el suyo incluido. Ellos básicamente tienen unos 17.000€ repartidos en:

  • Fondo de Inversión: 6.000€
  • Cuenta Seguro Ahorro: 10.900€
cartera de activos de mis hijos en el año 2019
Cartera de Activos de mis hijos en 2019

Mis hijos han obtenido en 2019 un total de 113,2€ de ingresos pasivos por los intereses de la cuenta de ahorro, algo menos de 10€/mes. Algo es algo.

Categorías
AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN LIBROS

Libro: «padre rico padre pobre»

Esta es el primer libro del que me gustaría hablar porque fue el primer libro sobre independencia financiera que me leí a recomendación de un cliente mío. El libro «padre rico padre pobre» me enseño conceptos muy simples pero que yo hace 15 años ignoraba o no quería ver.

Los puntos claves del libro

  • Por mucho que estudies y por muchos títulos que tengas acabarás trabajando para alguien a cambio de dinero a no ser que cambies la forma de ver la vida y te lances a montar un negocio.
  • Lo importante no es cuánto dinero ganas sino cuánto del dinero que ganas conservas.
  • Los ricos compran activos: que son acciones, bonos, etc. y que les mete más dinero en el bolsillo.
  • Los pobres compran pasivos: hipotecas, prestamos, etc. que les sacan dinero del bolsillo.
  • Para ser rico hay que pasarse la vida comprando activos y no pasivos.
  • Explicación del concepto de «páguese usted primero». Luego ya agudizarás el ingenio para pagar el resto de obligaciones que tengas.

Mi recomendación

Yo le guardo especial cariño a este libro. Creo que es un libro palanca. Es decir, es un libro que te anima a tomar un modo de vida, que vale de auto-ayuda para animarse a lanzarse a otro mundo económicamente diferente al que hemos sido educados en nuestras casa y nuestros colegios. Así que sí, lo recomiendo, lectura fácil e igual es la palanca que te hace falta!

Aquí abajo os pongo el enlace por si alguno quiere comprarse el libro de «Padre Rico Padre Pobre» o alguno más de los que ha escrito Robert Kiyosaki. Todos los beneficios que se generen por comprar a través de estos enlaces los donaré a la investigación del cáncer infantil (por trasparencia lo publicaré tanto en el blog como en instagram).

El consejo de tu vecina

Tienes que aprender, a través de leer el blog, con libros (si eres pseudo-minimalista comprarás este libro y se lo pasarás a otra persona o lo comprarás en edición digital), preguntando a gente que sepa. Pero no pares de aprender porque en el colegio no te han enseñado a qué hacer con tu dinero ni a cómo conseguirlo.

libro padre rico padre pobre no dejes nunca de aprender para conseguir la libertad o la independencia financiera
Nunca dejes de aprender (Imagen de Gerd Altmann)