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Ahorrar en Teléfono Móvil

Esta entrada viene inspirada por dos vecinas mías. Son sólo dos anécdotas que os quería contar que me han pasado recientemente después del lanzamiento del iPhone12 Pro por el precio aproximado de 1200 € !!!!!! Sí, has leído bien, hay un teléfono que cuesta 1200 €, mortal, recordemos que el sueldo mínimo interprofesional en España es actualmente de 1050 €, es decir, hay gente que se comprará un teléfono por más de lo que gana al mes.

Pero esta entrada realmente viene inspirada por dos vecinas mías que se han comprado este teléfono y de lo que yo creo que las ha motivado a comprarlo, y bueno, humildemente voy a intentar rebatirlo en dos puntos. Recordad que mi perfil es anónimo y ninguna vecina mía sabe que existo en este mundo virtual y por lo tanto no saben ni lo que gano, ni el dinero que tengo ni en qué me lo gasto (invierto).

No te compres un iPhone para chulearte

Esta frase, «no te compres un iPhone para chulearte» vale también para bolsos caros, ropa excesivamente cara o coches caros. Y el argumento es muy simple: tus vecinos no entendemos de marcas y no nos enteramos de lo que te ha costado y por lo tanto no te puedes chulear ante alguien que ni se ha fijado en lo que estás intentando chulearte.

Una vecina de trabajo mía, vino hace poco a tomarse un café conmigo, mientras hablaba no paraba de darle vueltas a su teléfono en la mano, me lo ponía por delante y del revés, una y otra vez. Incluso me enseñó una aplicación que se había instalado y que yo no entendía por qué me estaba enseñando esa bobada.

Yo estaba a lo mío y lo único que pensaba es que estaba nerviosa o algo porque no paraba de toquetear su teléfono, hasta que la pobre al final reventó y me dice: » mira me han regalado un iPhone» y yo le respondo » ah pues muy bien, yo es que no entiendo nada de teléfonos». Lo mejor de todo viene al final de la conversación cuando va y me suelta » tú si quieres te puedes comprar un Xiaomi que es la versión barata», el broche de oro…. la respuesta en mi pensamiento fue «no cariño, yo lo que compro son acciones de Apple y te estoy eternamente agradecida de que me compres el teléfono, ya que soy un poco dueña de la empresa».

Cuando le conté esta historia a un vecino, me explicó que me podía haber dado cuenta de que era un iPhone no sólo por el logo, sino por la disposición de las cámaras y no sé qué más. En fin, que si me vuelvo a cruzar con otro no me entero tampoco, así que si te vas a comprar un iPhone para chulearte que sepas que en general no nos vamos a enterar ninguno de si llevas un teléfono de 1000 € o de 100 € en el bolsillo y que nos da absolutamente igual lo que te haya costado, porque allá cada cual lo que hace con su dinero.

ahorrar en teléfono móvil
ahorrar en teléfono móvil, ten peor móvil que tu vecina

No te compres un iPhone por su calidad

No entiendo de teléfonos, partiendo de ahí, supongo que será un teléfono de mucha calidad y todo lo que quieras, pero evidentemente tienes que entender que estás pagando por la marca (el diseño, el marketing, etc.) y no sólo por la calidad del teléfono.

Mi segunda vecina, a la que aprecio un montón, se han comprado también ella y su marido, los dos, un iPhone 12 Pro, por lo que entre ambos este mes se han dejado más de 2000 € en comprar teléfonos. Ellos, antes de comprárselo con mucha humildad ya me lo habían contado, me decían que estaban ahorrando para comprárselo porque les dura mucho, si no entendí mal me comentaron que les había durado el anterior iPhone 6 años. Eso está genial, pero aún así me parece pagar una barbaridad.

Así que fui a mi historial de Amazon y miré cuánto me había costado mi Motorola y cuándo me lo compré. Mi móvil me costó 129 € hace más de 3 años. Aún vive y funciona perfectamente y os juro que se me habrá caído al suelo sin exagerar más de 100 veces y que me lo llevo a la playa siempre conmigo en un neceser normal (nada de protectores estancos).

Por lo tanto, bien el iPhone durará muchos años, pero vamos, que un teléfono corrientucho también.

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Mi Plan de Inversiones para el 2021

Como ya os comenté en la entrada anterior sobre el objetivo de patrimonio que tengo para este 2021, me toca incrementar lo que ya tengo en aproximadamente unos 15000€. Así que en esta entrada hablaré sobre mi plan de inversiones para el 2021, que en realidad es un plan muy simple porque me ha costado hacerlo como cinco minutos (como mucho muchísimo).

En qué voy a invertir este año

Pues básicamente la idea que tengo ahora mismo es dividirlo de la siguiente manera:

  • 5000€ irán a inmuebles que luego alquilo. Esto es fácil, porque sale de lo que el inquilino paga por el alquiler que directamente va a pagar la hipoteca de ese piso. En este momento ese piso lo tengo hipotecado porque no me interesa pagarlo ya que el Euribor está en mínimos.
  • 5000€ irán a la renta variable. Es decir, lo invertiré en fondos indexados como los que tengo con Indexa Capital, o en fondos de gestión activa o en acciones de las que me gustan a mí, de las que pagan dividendos.
  • 4000€ incrementarán las cuentas remuneradas que tengo o los seguro ahorro de mis hijos que no tienen riesgo y tienen un interés decente todos los años.
  • 1000€ irán a una platarforma de préstamos, seguramente a Mintos que cada día me da más confianza y me está dando una buena rentabilidad.
mi plan de inversiones para el 2021
Mi plan de Inversiones para el 2021

¿Cumpliré el plan?

Pues la verdad, creo que sí. Sobre todo ahora que todo está cerrado, que no hay manera de gastar dinero ni siquiera aposta…pues me imaginó que ahorraré bastante y lo invertiré.

En realidad es un plan de mínimos, creo que lo mínimo que voy a ahorrar y/o invertir este año serán esos 15000€. Mucho más tampoco creo porque quiero aprovechar para hacer una pequeña reforma en mi casa que llevo tiempo aplazándola y creo que ya urge.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, veo que sigues gastando el dinero en tonterías que no te hacen falta y ni siquiera quieres. Piensas que está bien, porque total no te falta el dinero… pero si tuvieses un plan para tu dinero entonces ya te lo pensarías dos veces antes de comprarte unas zapatillas nuevas (cuando ya tienes cinco pares más en el armario…).

Ahora que acaba de empezar el año haz un plan para tu dinero. No cuesta nada más que cinco minutos hacerlo, no tiene que sr gran cosa, algo simple como el mío. No hace falta que sea muy ambicioso, puede ser pequeño. Pero tener un plan simple hará que te motives y que te lo pienses dos veces antes de romper la promesa que te has hecho a ti mismo.

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Resumen Ahorro 2020

Voy a intentar hacer un pequeño resumen de ahorro dell 2020 en cuanto a ahorro e ingresos pasivos se refiere. Es importante tener en cuenta que estos datos son de mis ingresos y de los gastos míos con dos hijos.

No tengo los datos de todo el año porque todo esto del blog y de ir apuntando con detalle la información relativa a mi dinero la empecé a hacer a raíz del confinamiento….

Pero esto es lo que tengo. Decir que los datos son porcentajes de ahorro sobre mi ingreso neto por mi trabajo. No cuento los ingresos que tengo por rentas, dividendos u otro tipo.

Desglose del ahorro mes a mes

En general comentar que en:

  • Mayo y Junio pude ahorrar más de la mitad de mi sueldo porque aún estábamos haciendo teletrabajo, por lo que el gasto de gasolina para ir al trabajo y gastos derivados del mismo no existían.
  • En Julio no ahorré tanto como esperaba porque los resultados de mi empresa no eran muy buenos y nos auto quitamos la paga extra que se suele cobrar en esas fechas.
  • Agosto suele ser mi mes de ahorro siempre porque yo en verano con un bikini y poco más ya me vale. De la piscina a la playa y de la playa a la piscina…poco se gasta ahí.
  • Septiembre es el mes del horror siempre. Vuelta al cole, impuestos del ayuntamiento, etc. Octubre y Noviembre no suelen mejorar por pagar las extraescolares de los niños, etc.
  • Diciembre fue total para ahorrar, casi un 80% de mis ingresos. Después de un esfuerzo continuado y un montón de clientes que querían retomar todos los proyectos que nos habían parado durante el confinamiento la empresa acabó con un buen balance el año por lo que pudimos pagarnos la paga de Diciembre y la que nos quitamos en Julio juntas. Una alegría tremenda.

¿Cómo lo hago para ahorrar?

Como ya he comentado en post anteriores no tengo ningún interés en ser una ruin o vivir miserablemente. Así que la manera que yo tengo de ahorrar es sobre todo por estos dos puntos:

  • Lo primero no intentar aparentar ser rica. Es decir, no caer en el consumismo de comprar cosas de marca, coches de marca, etc. para aparentar algo que no soy. No me interesa en absoluto que el resto del mundo piense que tengo un determinado estatus social o económico y me importa poco lo que la gente piense de mi y del dinero que tengo.
  • La segunda clave, un estilo de vida minimalista donde no compro cosas que no necesito con el fin de mejorar la armonía en mi casa, mejorar el medio ambiente no contaminando con cosas y cosas que compramos y que no necesitamos…Si intentas ser coherente con el medio ambiente y si intentas que tu casa, tu armario, tu cocina no esté atiborrada de aparatos, ropas…solo con intentar mantener eso a raya habrás ahorrado un montón de dinero.

Así que mucho ánimo vecinos, ahorrar no es ni doloroso ni complicado siempre que entiendes que hay un montón de cosas que no necesitas comprar y un montón de gente a la que no necesitas impresionar.

Veremos como me va el 2021 sin confinamiento, con los niños creciendo y con esta economía tan revuelta que se nos va a quedar…

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Calendario anti-ahorro 2020

Para que las empresas tengan beneficios y crezcan y la economía tal cual está planteada hasta ahora siga creciendo necesitan que consumamos. Necesitan que compremos sus productos y nos gastemos el dinero. Esto es especialmente notable a finales de año, y por eso he decidido hacer esta entrada con un calendario anti-ahorro 2020 (bueno de lo que queda del 2020).

Motivos anti-ahorro de final de año

En los últimos tres meses del año tendremos siempre muchas tentaciones para gastar nuestro dinero:

  • Tendremos empresas que quieren cerrar su año con un balance positivo y por lo tanto querrán vendernos de todo en poco tiempo, así que bajarán los precios (o al menos harán como que los bajan).
  • Tendremos fiestas que harán que gastemos y el dinero se vaya moviendo en cosas que verdaderamente no son necesarias.

Calendario anti-ahorro de final de año

Estas son las fechas que yo tengo identificadas en España, si alguien conoce alguna otra que me lo comente y la marcamos: amazon prime day, Halloween, black friday y Navidades.

calendario anti-ahorro 2020, Halloween, prime day, black friday
Calendario anti-ahorro 2020 (finales de año)

Amazon Prime-Day y Black Friday

Son dos fechas interesantes, porque si no haces ninguna compra compulsiva y compras cosas que tienes planificadas, cosas que necesitabas hace tiempo o adelantas algún regalo de Navidad son geniales. Te ahorras un dinero por algo que sí o sí ibas a comprar de todas las maneras.

Sin embargo, si te dejas llevar por la emoción de la oferta o compras cosas que no tenías planeadas pueden ser tu ruina.

Halloween y Navidades

Viniendo de una fiestera como soy yo no te voy a decir que no las celebres evidentemente, pero creo que en los últimos años se nos está yendo de las manos. Hablemos de ellas por separado:

  • Halloween: me encanta disfrazarme, pero reutilizando disfraces del año anterior (al menos los adultos). No vamos a presentarnos a un concurso ni mucho menos. Golosinas y decoraciones, también reutilizadas de un año a otro.
  • Navidades: no hace falta que vayamos a cotillones carísimos de finales de año ni que nos volvamos locos con los regalos. Nosotros intentamos hacer regalos conscientes (sobretodo con los niños) y con comer y cenar en casa elegantemente y alguna copita fuera nos basta.

El consejo de tu vecina

Que la alegría de las fiestas y los precios rebajados no te confunda y diviértete con las cosas que de verdad aportan en tu vida (un nuevo vestido negro para la noche vieja no te aportará gran cosa) y gasta en aquello que de verdad necesitas (y un poco para lo que no necesitas). En general, NO entres en modo locura! Y ten un cuidado especial con los gastos emocionales en este tipo de fechas….

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Más Cuentas Remuneradas

Desde mi última entrada en el blog sobre conseguir intereses en cuentas bancarias, he descubierto más cuentas remuneradas, así que he decidido actualizar esta entrada con una nueva cuenta en la lista. Por lo tanto esto es lo que ahora mismo tenemos:

  • Bankinter te ofrece una cuenta remunerada al 5%
  • Mediolanum: te ofrece una cuenta remunerada al 2%
  • MyInvestor te ofrece una cuenta remunerada al 1%
  • Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,5%
ranking cuentas remuneradas España
Cuentas Remuneradas en España (Octubre 2020)

Diferencia entre Cuentas Remuneradas

Bankinter es la cuenta que más ofrece y por ello es la que más requisitos tiene. Es por ello que tiene un 5% de rentabilidad pero claro, para ello tendrás que domiciliar tu nómina, recibos, etc. Además esa rentabilidad se dará sólo durante el primer año, luego bajará al 2% en el segundo año. Y tiene un máximo de 5000€.

Lo que ofrece Banco Mediolanum no está mal tampoco. Hasta que no tengas 1000€ no empezarás a recibir ese 1% y a partir de los 5000€ el 2%. Esta cuenta también tiene algunas condiciones que aparecen en la letra pequeña y que si vais a contratarlo os tendréis que asegurar de enteraros bien de todas ellas.

En MyInvestor tendrás un 1%, que es bastante menos pero ojo, NO tiene condiciones y el máximo que puedes tener rentando es de 15000€.

En Pibank no hay ni máximo dinero que podrías tener rentando, ni tampoco condiciones. Pero entonces la rentabilidad baja a 0,5%.

En cualquiera de los casos, puedes estar tranquilo, si miras el apartado legal de estas entidades, todas las entidades están supervisadas por la CNMV y por el Banco de España. Por lo tanto, el dinero que tengas en las cuentas están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos.

El consejo de tu vecina

Si eres uno de los miedosos que no se atreven a invertir en renta variable, o si quieres tener el dinero disponible cuando quieras, me parece que lo mejor que puedes hacer es tener tu dinero en alguna de estas cuentas para por lo menos mitigar la inflación. Eso sí, date prisa porque con las fusiones de los bancos y los tipos de interés tan bajos, pronto van a quitar todos estos beneficios de las cuentas remuneradas casi seguro, así que si lo vas a hacer no te duermas en los laureles...

Podrías meter tus primeros 5000€ en Bankinter, otros 10000€ en Mediolanum (jugando a hacerte trasferencias como si fuesen nóminas, porque ambas piden que tengas nómina domiciliada) y si no te apetece ir directamente a MyInvestor y poner 15000€ allí. Si todavía tienes más dinero podrías abrirte una cuenta en Pibank, etc. y así tendrías tu dinero rentando aunque sea poco.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera en que yo como buena vecina te cuento lo último que sé qué hacer con tu dinero, pero el último responsable eres tú, que tienes que informarte y decidir qué hacer con esos ahorros que tienes.

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Cuentas Remuneradas

Puede que haya más cuentas remuneradas, no lo sé, pero estás son las cuentas remuneradas que yo conozco en Agosto del 2020. Si conoces alguna más me lo puedes comentar para que actualice el post. Por ahora éste es el ranking:

  • Bankinter te ofrece una cuenta remunerada al 5%
  • MyInvestor te ofrece una cuenta remunerada al 1%
  • Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,5%
cuentas remuneradas españa 2020
Cuentas Remuneradas en España (Agosto 2020)

Diferencias entre las cuentas remuneradas

Bankinter es la cuenta que más ofrece y por ello es la que más requisitos tiene. Es por ello que tiene un 5% de rentabilidad pero claro, para ello tendrás que domiciliar tu nómina, recibos, etc. Además esa rentabilidad se dará sólo durante el primer año, luego bajará al 2% en el segundo año. Y tiene un máximo de 5000€.

En MyInvestor tendrás un 1%, que es bastante menos pero ojo, NO tiene condiciones y el máximo que puedes tener rentando es de 15000€.

En Pibank no hay ni máximo dinero que podrías tener rentando, ni tampoco condiciones. Pero entonces la rentabilidad baja a 0,5%.

En cualquiera de los casos, puedes estar tranquilo, si miras el apartado legal de estas entidades, todas las entidades están supervisadas por la CNMV y por el Banco de España. Por lo tanto, el dinero que tengas en las cuentas están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos.

El consejo de tu vecina

Si eres uno de los miedosos que no se atreven a invertir en renta variable, o si quieres tener el dinero disponible cuando quieras, me parece que lo mejor que puedes hacer es tener tu dinero en alguna de estas cuentas para por lo menos mitigar la inflación.

Podrías meter tus primeros 5000€ en Bankinter, y si no te apetece ir directamente a MyInvestor y poner 15000€ allí. Si todavía tienes más dinero podrías abrirte una cuenta en Pibank, etc. y así tendrías tu dinero rentando aunque sea poco.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera en que yo como buena vecina te cuento lo último que sé qué hacer con tu dinero, pero el último responsable eres tú, que tienes que informarte y decidir qué hacer con esos ahorros que tienes.

cuentas remuneradas España myinvestor
Cuenta remunerada en MyInvestor (año 2020)
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Ahorrar para jubilarte

Estoy casi segura de que cuando lees algo como el título de este post «ahorrar para jubilarte» te viene a la cabeza el tema de los planes de pensiones. Y sí, los planes de pensiones es algo que puede servir para ahorrar para la jubilación pero yo quiero hablarte de algo que no es tan famoso y para mi es mucho mejor, lo PIAS. Ahora te explico brevemente en qué consiste.

¿Qué es un PIAS?

El PIAS es un:

  • (P) Plan,
  • (I) Individual: es decir el titular será una única personas
  • (A) Ahorro: es decir es un plan para ahorrar
  • (S) Sistemático: es decir, meterás dinero sistemáticamente (normalmente cada mes)

Para informarte de los diferentes PIAS que hay en el mercado puedes preguntar en tu banco, aunque normalmente es mejor ir a una aseguradora porque suelen ser productos que ofertan en sitios como AXA o similares.

Cuando vayas a contratar un PIAS podrás elegir qué tipo de riesgos quieres asumir (pudiendo ser conservador o no) y cual será tu aportación mensual al plan (teniendo en cuenta que podrás aportar un máximo de 8000€ al año y un total de 240000€).

Diferencias entre un Plan de Pensión y un PIAS

No me voy a enredar en complicaciones y tecnicismos entre las diferencias de ambos y voy ir directa a las diferencias gordas y por las que verás por qué me gustan más los PIAS que los Planes de Pensiones.

ahorrar para la jubilación o ahorrar para la libertad financiera
Comparativa entre los PIAS y los Planes de Pensiones
  • El embargo: Si tienes una empresa y acumulas deudas podrán embargarte tus planes de pensiones para pagar a tus acreedores, sin embargo los PIAS son intocables en ese sentido.
  • Los impuestos: Con los planes de pensiones te tocará pagar por el total del dinero que saques del plan en el momento que decidas hacerlo, es decir, pagarás por lo que ahorraste más por la rentibilidad o beneficios que obtuviste. Sin embargo en el PIAS pagarás sólo por los beneficios, y lo que es más, el PIAS puedes decidir cobrarlo como renta vitalicia, y en ese caso NO PAGARÁS NADA!!!!!
  • Más impuestos: Cuando rescates tu plan de pensiones tributará como renta del trabajo, así que en el peor de los casos te tocará pagar un 45% a hacienda, sin embargo, el PIAS como hemos dicho puedes no pagar nada si lo sacas como renta vitalicia o en el caso de que lo quieras rescatar de golpe como mucho te tocaría soltar un 23% a hacienda.
  • Disponibilidad: Los planes de pensiones sólo te dejan tocarlos ante circunstancias muy concretas como quedarte en paro, enfermedad, fallecimiento, etc. Los PIAS puedes rescatarlos total o parcialmente cuando quieras.

Algunos ejemplos

Imaginemos que tenemos a dos personas ambas de 40 años y que han decidido contratar un producto para ahorrar para su jubilación. Ambar aportarán 100€ al mes hasta que cumplan 67 años y supongamos que a ambos les renta un 7% anual. Cuando tengas 67 años ambos habrán aportado de su bolsillo un total de aproximadamente 49.000€ y habrán obtenido ambos unos beneficios de más o menos 56.000€ que está genial.

  • María Pía ha contratado un PIAS porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años podrá decidir cobrarlo como renta vitalicia por lo que tendrá un total de 105.000€ que irá cobrando todos los meses como complemento a su jubilación para no pagar a hacienda. Sin embargo si decide cobrarlo de golpe, porque se quiere hacer un viaje o comprarse una casa en Benidorm, entonces pagará unos 12.000€ de impuestos, con lo que le quedarían unos 93.000€.
  • Pepe ha contratado un Plan de Pensiones también porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años decide rescatarlo para jubilarse y le toca pasar por hacienda pagando lo que le corresponde tanto por lo ahorrado como por los intereses, así que le quedan tan sólo unos 67.000€.

El consejo de tu vecina

Vecino andas a vueltas con los folletos de los bancos que te están comiendo la oreja para que te abras un plan de pensiones, pero a mi me parece que la opción del PIAS y cobrarlo como renta vitalicia es mucho mejor.

Yo ahora mismo tengo un PIAS con el que ahorro para la universidad de mis hijos (además los PIAS incluyen un seguro de vida por si te pasa algo) y creo que pronto me abriré uno que luego cobraré como renta vitalicia para no pagar impuestos y encima tener un complemento para mi libertad financiera. Me ayudará a jubilarme antes que es lo que estoy intentando.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera y que lo mejor será que te informes de todas las opciones en tu banco o aseguradora y luego me cuentas lo que decides hacer. Ya que tu dinero es tú responsabilidad.

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Métodos para pagar tus deudas

Lo primero es intentar no tener deudas, ahorrar para comprar lo que necesitas. Pero si no es tu caso y ya las has liado un poco y tienes varios préstamos o deudas acumulados, no te martirices con lo mal que lo hiciste y establece un plan con diferentes métodos para pagar tus deudas.

Sea cual sea el número de deudas o préstamos que tengas por pagar y sea cual sea el importe que tengas lo más importante es cerrar la herida. Es decir, no contraer nuevos préstamos, vivir por debajo de tus posibilidades e ir pagando tus deudas cuanto más rápido mejor.

Pero depende de lo emocional o lo racional que seas algún método puede funcionar mejor que otro contigo. Por eso te presento estos dos métodos para pagar tus deudas y a ver cual te convence más.

Método bola de nieve

Si tienes varias deudas, este método te pide que las ordenes de menor cantidad a mayor cantidad, por ejemplo:

  • Tarjeta de crédito: 100€ (una única cuota al 1% de interés)
  • Muebles: 1000€ (100€ al mes durante 10 meses al 5% de interés)
  • Coche: 10000€ (100€ al mes durante 100 meses al 10% de interés)

Independientemente de los intereses el primer mes pagarías 300€ en total: los 100€ de la tarjeta de crédito, 100€ de los muebles y 100€ del coche.

El segundo mes como ya habrías acabado con el préstamos de la tarjeta de crédito pagarías 200€ en el siguiente más pequeño que es el de los muebles y 100€ del coche. Es decir, aunque hubieses eliminado un préstamo seguirías dedicando 300€ al mes a pagar deudas. Y así hasta que acabases de pagar los muebles.

Una vez que ya se han acabado de pagar los muebles utilizarías los 300€ al mes para pagar 300€ al mes en el coche. Así hasta que te quedases sin ninguna deuda.

Método avalancha

Si tienes varias deudas, este método te pide que las ordenes de mayor interés a menor interés, siguiendo con el ejemplo anterior:

  • Coche: 10000€ (100€ al mes durante 100 meses al 10% de interés)
  • Muebles: 1000€ (100€ al mes durante 10 meses al 5% de interés)
  • Tarjeta de crédito: 100€ (una única cuota al 1% de interés)

Independientemente de los intereses el primer mes pagarías 300€ en total: los 100€ de la tarjeta de crédito, 100€ de los muebles y 100€ del coche.

El segundo mes como ya habrías acabado con el préstamos de la tarjeta de crédito pagarías 200€ en el siguiente con más intereses que es el del coche y 100€ de muebles. Es decir, aunque hubieses eliminado un préstamo seguirías dedicando 300€ al mes a pagar deudas.Y así hasta que acabases de pagar los muebles, que se acaba en 10 meses.

Una vez que ya se han acabado de pagar los muebles utilizarías los 300€ al mes para pagar 300€ al mes en el coche. Así hasta que te quedases sin ninguna deuda.

Comparar los métodos de pagar deudas

El método de bola de nieve es psicológico, verás como las deudas pequeñas se van eliminando más rápido y te hará sentir que debes menos. Pero es innegable que el mejor método es el de la avalancha, es decir paga la que más te esté chupando la sangre cuanto antes.

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Los métodos de bola de nieve y avalancha para pagar los préstamos o deudas

Lo que yo he hecho

Yo nunca he tenido ningún préstamo (salvo dinero que le he pedido prestado a mi padre en alguna ocasión y que no viene al caso). Sí que he tenido una hipoteca que estaba a Euribor+0% en un momento en que el Euribor era casi hasta negativo, con lo cual no tenía prisa en pagarla.

De todas formas pagué mi hipoteca bastante rápido (disfrutando de la vida como siempre, sin ser una ruin o una rácana). El hecho de que la hipoteca no tuviese apenas intereses y encima me desgravase por ella no me metía ninguna presión por pagarla rápido. Por lo que mientras pagaba la hipoteca aproveché para ahorrar para comprarme un segundo piso que ahora alquilo y me ingresa todos los meses una renta.

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Gastos emocionales

A lo largo de nuestra vida todos hemos caído más de una vez en los gastos emocionales. Quien no ha salido súper contento de aprobar un examen y se ha pagado una ronda de cervezas a su salud, o quien no ha estado triste y se ha comprado un pastel y se lo ha zampado…todos hemos pasado por ahí y está bien, nadie es perfecto, nuestras imperfecciones son múltiples y todos los días incurriremos en alguna. El problema es cuando se convierte en un hábito.

El ciclo de los gastos emocionales

Da igual que sean gastos emocionales o que engordas por comer emocionalmente, o que bebes alcohol en exceso por tus problemas en todos estos casos se puede crear un círculo vicioso.

gastos emocionales
Ciclo de gastos emocionales

Cuando entras en un ciclo de gastos emocionales negativo tendrás un problema origen de tus gastos emocionales por alguna desgracia que te haya sucedido, algún problema que te mantiene en un estado de ansiedad, etc. Para salir de ese estado de animo negativo hay una solución buena y una solución mala. La solución mala será comer algo calórico, beber, comprarte ropa, etc. esa solución te dará un pico de alegría. Pero al rato te sentirás culpable por haber comido en exceso, por haber bebido o haberte gastado un dinero que te hará sentirte mal de nuevo. Y así el ciclo volverá a empezar.

La manera de salir del ciclo negativo es ir a terapia, hacer deporte, estar con amigos, estar en contacto con la naturaleza, etc. que te harán sentir bien, y sintiéndote bien no tendrás la necesidad de recompensarte con dulces, alcohol, zapatos…

Identificar los gastos emocionales

Hay gente que no tiene ni idea de que está inmersa en este ciclo (yo conozco personas cercanas a mí que tienen – en mi opinión – un problema con las compras y no me atrevo a decírselo). Hay gente que lo sabe pero no tienen ni idea de como pararlo.

Para ambos casos, si crees que tienes un problema como si no te propongo lo siguiente. Cada vez que compres algo que NO necesitas o algo que SÍ necesitas pero te has comprado el modelo más caro que había porque te gustaba más (que también puede ser una decisión irracional o no), te propongo que cojas el ticket (o un papelito si lo has comprado online), marques el precio y pongas como te sentías ANTES de comprarlo (si quieres puede poner también como te sentías después) y lo guardes en una caja.

Al cabo de un tiempo mira la caja, si hay pocos tickets emocionales pues está bien, todos nos damos caprichos de vez en cuando. Sin embargo si hay muchos observa lo que pusiste. ¿en todos estabas triste, enfadada, rabiosa, contenta? ¿qué te había provocado ese sentimiento? Ahora que ya lo tienes identificado ataca a lo que te provoca ese sentimiento y soluciónalo con todas tus fuerzas.

compras emocionales, gastos emocionales
Compras o gastos emocionales
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Costear la educación de los hijos

Escribo esta entrada sobre cómo costear la educación de los hijos a raíz de uno de mis post de Instagram que ha causado bastante discusión, sobre todo entre las mujeres. Voy a dar mi opinión y consideradla tan sólo como eso, una mera opinión.

En principio yo soy partidaria de la educación pública a todos los niveles, desde la guardería pública, pasando por el colegio público y si la universidad es pública pues bien está también. Pero explicaré lo que pienso de cada una, económicamente hablando, paso a paso.

presupuestar o costear la educación de los hijos desde la guardería a la universidad
Invirtiendo en la educación de nuestros hijos

La guardería o infantil hasta los 6 años

Mis hijos fueron a la guardería pública (que en España aunque sea publica es cara de narices). En mi ciudad en concreto donde todos querían ir era a una privada que les hablaban en inglés y les hacían no sé qué estimulación y tal y cual. A mi juicio, todo eso no sirve de nada. Los niños ya tienen bastante estimulación en una guardería normal y el inglés tiempo tendrán de aprender.

Lo que yo primé en la guardería de mis hijos (desde los 0 a los 6 años): un espacio verde grande donde poder salir a jugar y por eso elegí una con un jardín enorme con arboles (la privada era un agujero que daba a un patio interior), andando desde mi casa (pasaba de andar moviendo bebés en coche de un lado a otro), cocina en la propia guardería (en la que escogí el cocinero salía por la mañana al mercado con la bolsa a comprar productos del mercado ecológicos) y buen ambiente y cariño por parte de las profesoras (eso es una lotería independientemente de que sea público o privado).

Mis errores fueron las extraescolares, me empeñé en que empezasen a aprender a tocar el piano desde muy pequeños para darme cuenta años más tarde de que o no los interesaba o no tenían oído y encima me había gastado un montón de dinero en unas clases carísimas.

Primaria o secundaria hasta los 18 años

Mis hijos todavía son pequeños, es decir, todavía están en el colegio a vueltas con las tablas de multiplicar…así que opino lo poco que puedo en este sentido. Creo que en general depende de la motivación y del profesor en concreto más de lo caro o público que sea el centro (a mi sobrino en colegio privado le tocó una tutora con depresión que fue toda una aventura y a mis hijos les tocaron unas tutoras jóvenes y motivadas que fueron una bendición).

Creo que no hay mucha diferencia entre lo público y lo privado en cuanto a educación se refiere (todos van a aprender el mismo currículo independientemente de cómo lo aprendan). Yo volví a primer la cercanía a mi casa para ir andando y que no me entrase complejo de taxista (vida simple). Una de las cosas que más preocupa es el inglés. Yo eso prefiero pagarlo fuera del colegio en una extraescolar, por dos motivos: las clases particulares en casa son especializadas a tu hijo y encima si hay una crisis y no entra dinero en casa a tu hijo lo puedes borrar de inglés pero del colegio no.

Universidad y másteres

Aquí es donde entra en juego el dinero ahorrado e invertido durante los primeros 18 años de vida de tu hijo. Imagina que has pagado por el cole de tu hija 100€ al mes durante 18 años, en total son más de 20.000€. Llega el momento de que les falta una décima para entrar en la publica a estudiar medicina o que quieren hacer un máster de prestigio en el extranjero. ¿tendrás la capacidad de pagarles de golpe y porrazo 20.000€ para que lo hagan? tal vez no. Sin embargo, si tus hijos han ido al colegio público y les has metido en una cuenta de ahorro esos 100€ mensuales, les podrás mandar donde ellos quieran o necesiten.

El consejo de tu vecina

Vecino, veo que estás empeñado en mandar a tus hijos al mejor colegio de la ciudad. Piensa no sólo en lo que es el coste del colegio, también en el desplazamiento (ir andando al de al lado de casa no cuesta dinero). Además los colegios privados luego suelen tener extraescolares más caras, libros más caros, excursiones más caras y en general aumentarán todos tus gastos en relación al colegio al que vayan.

Puedes hacer lo que quieras, en el fondo no soy más que una vecina que te intenta dar un consejo. Pero mira mis hijos, están felices, aprenden como los demás en un colegio cerca de casa y gratis. Ellos no echan de menos ningún método de aprendizaje exótico ni que el edificio sea súper moderno. Sin embargo, aunque aún son muy pequeños cada uno tiene ya un fondo de inversión con unos 10.000€ y creciendo que les ayudará a estudiar lo que quieran cuando no quede más remedio que pagarlo.