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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El inversor paciente

El inversor paciente tiene más probabilidades de que le vaya bien. Sobre todo los que somos inversores a largo plazo, desde que plantamos la semilla hasta que nos comemos lo fruta va a pasar mucho mucho tiempo. Pero eso no quiere decir que desde que plantamos la semilla hasta que nos comemos la fruta no tengamos que ir de vez en cuando a mirar si el árbol va recto o torcido.

Así que voy a usar esta similitud y el caso concreto de unos amigos míos para explicaros cuando y cuando no hay que ser paciente con las inversiones a largo plazo.

La similitud de la inversión y el árbol

Cuando inviertes estás plantando una semilla, como cuando plantas un árbol. Pero vamos a ver, nadie esperará comerse una manzana después de 10 años si hoy ha tirado la semilla en el asfalto de una carretera o en mitad de un desierto. Si dentro de 10 años te quieres comer unas manzanas jugosas ahora mismo buscarás un buen terreno con la cantidad de agua y tierra que son necesarias. Y cada poco tiempo mirarás si el tronco va recto o torcido y si necesita ser trasplantado a otro macetero más grande o a otro sitio con menos viento.

Igualmente si vas a invertir para vivir de las rentas dentro de unos años, tendrás que elegir muy muy bien donde invertir ese dinero, igual que miras que no estás plantando el árbol en un desierto. Y mirarás cómo van esas inversiones, si se mantienen, si van subiendo o si van cayendo. Y al igual que el árbol torcido por el viento, si hace falta moverás ese dinero invertido a un terreno más próspero, es decir venderás lo que no funciona y comprarás en algo que esté funcionando, porque puede ser que el análisis que hiciste al invertir la primera vez no fuese el adecuado.

El inversor paciente sí, pero no siempre

Por lo tanto, al invertir hay que tener paciencia, pero la paciencia no es para ver cómo se esfuma tu dinero y al final no tienes nada. La paciencia es para saber que a veces hay rechas malas, crisis, etc. y entender que de ellas se sale y que tus inversiones seguirán la tendencia que tenían antes de la crisis. Y ahí está la clave, en la tendencia. Cuando durante un tiempo largo la tendencia de tu inversión es cuesta abajo y no prevés que vaya a haber un cambio, una moda o un milagro que cambie esa tendencia, entonces por favor, adiós paciencia. Si la tendencia era alcista y crees que la crisis que estás viviendo no afecta a su tipo de negocio, entonces sí, paciencia.

Os pongo el ejemplo de unos amigos que su querida asesora del banco les colocó un montón de acciones del mismo banco. Y esa fue la inversión de mis amigos. Todo mal, todos los huevos en la misma cesta, todos los huevos en el mismo país, todos los huevos en el mismo sector y todos los huevos en la misma empresa y todos los huevos en el mismo tipo de activo. Cuando la inversión empezó a ir mal, mis amigos confiaron en una asesora que les decía » en las inversiones hay que tener paciencia». Y así una y otra vez, esperaron pacientes a que su dinero acabase casi casi desapareciendo.

Un ejemplo de paciencia

Pongamos el ejemplo de la siguiente imagen. Es la evolución de los últimos 5 años de los índices S&P 500 e IBEX 35 (imágenes de la izquierda) y de dos empresas Amazon y BBVA (imágenes de la derecha).

el inversor paciente
El inversor paciente con la tendencia alcista

Si hubieses invertido hace 5 años en los dos índices y las dos empresas podrás tener paciencia con el S&P 500 y con Amazon en diversos momentos (en el 2019, en el coronavirus del 2020, etc.) y todo irá bien. En los casos del S&P 500 y de Amazon el inversor paciente tendrá las de ganar. En el caso del BBVA allá cada uno con su nivel de paciencia…y con el IBEX35 bueno, tal vez algo se pueda rascar.

El consejo de tu vecina

Yo hace años cometí el mismo error que cometen los principiantes, porque entonces aún no existían los roboadvisor… Invertí en empresas españolas (porque las conocía) y sinceramente se me acabó la paciencia y poco a poco voy a ir deshaciendo posiciones y vendiendo algunas de ellas (no todas porque parte del IBEX me va muy bien). Se me ha acabado la paciencia y también ya se me ha borrado el cariño con el que las compré (que también mantuve durante demasiado tiempo por cariño, todo hay que decirlo).

Vecino, tienes unas acciones de algún banco enquistadas, no te encariñes ni agarres a acciones en una larga tendencia bajista de años, porque probablemente ya nunca volverás a ser lo que un día fueron…véndelas y busca valores que sean fuertes y tengan un buen potencial alcista.

Pero recuerda que estos es una simple conversación de vecinos de escalera. Piensa, infórmate y responsabilízate de la decisión que tomes de lo que vas a hacer con tu dinero.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Inversiones para Miedosos

A través de Instagram me llegan un montón de mensajes de gente que tiene un dinerito ahorrado pero le da un miedo tremendo invertir. Bueno, pues también existen las inversiones para miedosos, es decir, para eso están las inversiones en renta fija. ¡Ojo! que no estoy diciendo que invertir en renta fija no tiene riesgo, sino que el riesgo es tan pequeño que hasta los miedosos van a acabar convencidos.

Toda inversión conlleva un riesgo, una manera muy fácil de evaluar el riesgo de esa inversión es el retorno que tiene. Cuanto más ganes con esa inversión o más intereses te prometan entonces más riesgo va a tener, eso es evidente.

inversiones para miedosos o inversiones en renta fija
Inversiones para miedosos o invertir en renta fija (imágenes de mohamed Hassan y OpenClipart-Vectors)

¿ qué es la renta fija ?

La renta fija, como dice su nombre, es fija. Es decir, desde el momento en que la contratamos sabemos exactamente cuánto nos van a devolver por el dinero que hemos invertido (por eso a algunos nos parece muy aburrida). Normalmente se consigue prestando tu dinero a alguien que te lo va a devolver con intereses, se lo puedes estar prestando a un país, a una empresa, etc.

¿ dónde está el riesgo entonces si ya nos dicen lo que nos va a rentar de antemano ? Pues igual que cuando le prestas dinero a un amigo, cabe la posibilidad que quien te lo tiene que devolver, no te devuelva el dinero. Si es un país al que se lo has prestado puede que el país entre en bancarrota, igualmente las empresas por muy grandes que sean también pueden quebrar.

¿ puede variar el interés de la renta fija?

Antes hemos dicho que el interés que nos van a dar por nuestro dinero es fijo, pero realmente hay unos casos en los que el interés puede variar. No nos vamos a meter a explicar cómo puede variar la renta fija, sólo nos tiene que quedar claro que:

  • Si tú inviertes en renta fija, apalancando tu dinero durante todo el tiempo que te has comprometido tu renta será fija al interés que hayas pactado
  • Si tú decides vender lo que hayas invertido antes de que venza el tiempo en el que te habías comprometido entonces esa renta fija no está garantizada

Pero bueno, como todos sabemos que el dinero que se invierte es dinero que no se necesita en mucho tiempo, vamos a pensar que a vosotros, inversores miedosos, no os va a hacer falta el dinero y para vosotros la renta fija va a ser fija, fija y fija.

¿ qué tipos de renta fija hay?

Como ya hemos explicado antes está la deuda que emiten los países, municipios, etc. que es lo que se denomina deuda pública. Y tenemos la deuda privada que es la que emiten las empresas privadas. Cuando hablamos de países no nos da tanto miedo prestarles dinero, de igual manera tampoco debería darnos miedo prestar el dinero a las empresas, serán empresas grandes como Telefónica, Iberdrola, etc. las que están emitiendo esos bonos, no son la frutería del barrio.

Tanto las empresa como los países dividen esa deuda en cachos pequeños (normalmente se llaman bonos) que es lo que los inversores «compraremos». Al comprar un bono lo que estamos haciendo es prestarle ese dinero a esa empresa o país con la esperanza de que nos lo devuelva con intereses. Si es deuda a largo plazo nos la irá devolviendo poco a poco en lo que se llaman cupones, cada 6 meses, cada año…

¿ cómo se puede invertir en renta fija?

Vale, ya tenemos a un miedoso o miedosa animado a invertir en renta fija. No nos da miedo prestarle nuestro dinero durante un tiempo a un país o a una empresa. ¿cómo se hace? pues hay muchas maneras, pero como hemos quedado que estamos empezando vamos a decir las maneras más simples de hacerlo, os las voy a ordenar de más simple a más compleja aproximadamente:

  • mira la entrada de los roboadvisors, que son gestores automáticos de cartera. Si te abres la cuenta en uno de ellos (como indexa capital) te realizarán un cuestionario para abrirte la cuenta y con unas preguntas simples no te preocupes que se darán cuenta enseguida del miedito que te da invertir y prepararán contigo una cartera que seguramente esté basada mínimo en un 80% de renta fija.
  • casi todos los bancos tienen productos que ofrecerte en modo fondo de inversión en renta fija, te copio aquí un ejemplo de ING. Pero seguro que en el banco que tengas abierta la cuenta podrás hacerlo.
  • Directamente en la página del banco de España. Es la opción que usé yo al principio pero la dejé, porque cada dos por tres me caducan los certificados del DNI electrónico, o se me fastidia el propio DNI, etc.
  • Si ya tienes cuenta abierta en algún bróker, podrás comprarla mediante ETFs de renta fija, aunque estos ETFs en concreto generan un poco de controversia, que no nos vamos a poner a discutir ahora. Te pego aquí un enlace a estos de Lyxor que seguramente encontrarás en tu bróker.

El consejo de tu vecina

Vecino, ¡ qué miedoso eres para todo!. Para invertir veo que también. Empezar invirtiendo en renta fija te vendrá genial para que le vayas quitando un poco el miedo a invertir, para que te acostumbres a mover tu dinero y vayas ganando agilidad. La rentabilidad que le sacarás no será gran cosa, y difícilmente con la renta fija vayas a conseguir la independencia financiera, pero como primer paso y como entrenamiento te va a venir genial.

Pero recuerda que yo sólo soy una humilde vecina de portal que te está dando un consejo, mira, estudia y aprende lo que puedas y responsabilízate de dónde inviertes tu dinero.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Roboadvisors

En esta entrada voy a intentar explicar qué es un Roboadvisor, pero antes igual conviene que sepas lo que son los ETF y los Fondos de Inversión. Resumiendo un poco y como siempre simplificándolo al extremo para que todos lo entendáis, si has podido leer en la entrada anterior sabrás que:

  • Un Fondo de Inversión tradicional tiene un equipo gestor que va buscando las mejores compañías en las que invertir y construye un fondo con todas ellas. Estos fondos de inversión generalmente tienen unas comisiones tan altas que les cuesta batir al mercado. Los fondos de inversión han de contratarse a la gestora, lo que conlleva papeleo, etc. la compra o venta de tu participación en el fondo por lo tanto no es inmediata.
  • Las ETF replican índices bursátiles tal cual están y por lo tanto el equipo gestor tiene poco trabajo que hacer y por eso las comisiones son mucho más bajas que un fondo de inversión. Los ETF tendrán una rentabilidad igual al índice que replican. Los ETF se compran o venden como una acción cualquiera, es decir cotizan en el mercado y por lo tanto están tan sólo a un click de distancia cuando operas con tu bróker.

Los Fondos Indexados

Los fondos indexados son un mix entre fondos de inversión y ETFs. Hacen lo mismo que las ETF, es decir, replican un índice bursátil, pero esta vez no cotizan en bolsa como una acción sino que han de comprarse a través de una gestor como el resto de Fondos de Inversión. Lo bueno de los Fondos Indexados es que su gestión sigue siendo fácil y por lo tanto sus comisiones son también muy bajas.

Los fondos indexados se diferencian de las ETFs en su fiscalidad. Los fondos indexados se benefician de poder traspasarse de un fondo a otro sin pagar impuestos. Esto no pasa con las acciones o los ETF que no puede traspasarse sino sólo comprarse o venderse.

Y ahora que ya tenemos más o menos clara la diferencia entre ETFs, Fondos de Inversión y Fondos Indexados….vamos a liarla un poco más….

¿ qué es un roboadvisor ?

Roboadvisor es una palabra muy molona que en nuestro idioma realmente quiere decir «gestión automatizada». Estos Roboadvisors o gestoras automatizadas invierten en Fondos Indexados o ETFs. Por lo tanto comparten sus beneficios que son principalmente las bajas comisiones y la diversificación de estos productos.

roboadvisors para gestión pasiva o gestión automatizada de fondos de inversión y fondos indezados o ETFs
Roboadvisors (Imagen de Gerd Altmann)

En España las dos gestoras más conocidas de este tipo que existen son Indexa Capital y Finizens. En algún otro artículo ya haremos una comparativa de ambas.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, tienes un dinero que quieres invertir pero no tienes ni idea de por dónde empezar…. pues si no tienes ni idea no dejes que te engañen con promesas de altas rentabilidades que puedes ser una estafa, o no dejes que en tu banco te coloquen uno de sus productos con el nombre de Fondo de Inversión, ni te pongas desde el día uno a vender y comprar acciones para que otros se beneficien en la bolsa de tu ignorancia.

Yo creo que la mejor manera en la que alguien que no sabe nada de nada puede empezar a invertir es mediante una gestora automatizada de fondos indexados como puede ser Indexa Capital. Obtendrás una rentabilidad similar a cómo está evolucionando el mercado en general con pocas comisiones.

Yo misma me acabo de abrir una cuenta, para tener un dinero que no tenga que gestionar yo misma, ya que ahora tengo muchas cosas en la cabeza y creo que me ahorrará tiempo y obtendré una rentabilidad aceptable.

Pero como siempre, esto es sólo un chascarrillo que te cuenta tu vecina de escalera. Siempre tienes que informarte, aprender e invertir donde tú consideres, porque tu dinero es sólo tu responsabilidad.

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BURBUJAS INVERSIÓN

Las trampas de la bolsa

Hay trampas en la bolsa que puedes llegar a detectar o por lo menos sospechar de ellas. Estar al tanto de estas trampas te ayudará a identificar de antemano algunas circunstancias que suceden en la bolsa e intentar esquivarlas. Para entender bien este artículo te tendrás que haber leído antes al menos la entrada sobre los mercados alcistas y bajistas (bull and bear markets) y tal vez deberías saber algo de las burbujas financieras. de todas maneras te hago un pequeño resumen.

Bear and Bull Markets

Durante los Bull Markets (o Toros) nos encontramos con una economía potente que hace que los inversores sigan invirtiendo y por lo tanto los valores de la bolsa también. Es una tendencia alcista del mercado.

Durante los Bear Markets (u Osos) nos encontramos con una economía floja que hace que los inversores se retiren del mercado y por lo tanto bajen los valores de la bolsa. Es una tendencia bajista del mercado.

Un Bull Market puede durar alrededor de 9 años y le sigue un Bear Market de alrededor de 1 año. Después de ese Bear Market empieza un nuevo Bull Market y así sucesivamente se van encadenando Bear Markets y Bull Markets.

¿ Dónde están las trampas ?

Pues las trampas están precisamente en el cambio, en la transición de un Bear Market a un Bull Market y viceversa.

Un Bull Trap es cuando los inversores piensan que un valor ya ha caído todo lo que tenía que caer y que por lo tanto es un buen momento para comprar (es decir, esperan estar comprando en el momento más bajo, lo más barato posible). Pero justo después resulta que se dan cuenta de que NO era tan buen momento y el precio empieza a caer mucho más y los inversores pierden un montón de dinero, porque han caído en la trampa.

Una Bear Trap es justo lo contrario, cuando uno cree que el valor de una acción ya ha alcanzado su tope y acabas vendiendo demasiado pronto. Como la gente vende el precio baja momentáneamente para luego retomar el sentido alcista, y todos aquellos que han vendido demasiado pronto pues pierden beneficios que podían haber conseguido de haber salido más tarde.

¿Cómo actuar?

Pues con cautela, no queda otra. Pongamos el ejemplo actual a 08 de Junio de 2020. Os pongo la imagen actual del S&P500 junto con la imagen de una curva teórica en la que podemos ver unas bull & bear traps.

bull traps y bear traps, las trampas de los ciclos de la bolsa
comparación de la curva de S&P 500 frente a una curva teórica

En este momento, no queda claro si lo que estamos viviendo es una recuperación de la economía en forma de V (cosa que puede resultar llamativa dado que los datos económicos y de paro son realmente malos, aunque puede que el dinero esté huyendo hacia la bolsa porque no hay otro sitio donde superar la inflación) o estamos frente a un bull trap. Lo que sucederá sólo el tiempo lo dirá…

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INVERSIÓN

Tipos de recesiones económicas

Bueno, como desde febrero de 2020 hemos estado metidos en la crisis del COVID-19, me parece que es interesantes añadir esta entrada sobre los tipos de recesiones económicas que podemos encontrar en cuanto a forma se refiere.

Desde febrero de 2020 hemos visto una recesión, y ahora que estamos en junio de 2020 estamos viendo una recuperación. Que no sabemos sin será una recuperación definitiva o no.

Existen principalmente 4 formas de recesión y posterior recuperación económica y a todas se les atribuye el parecido a una letra del alfabeto.

diferentes formas y diferentes tipos de recesiones y recuperaciones económicas, en forma de L, de V, de U y de W
diferentes formas de recesiones y recuperaciones económicas

Recesión y Recuperación en L

Como os podréis imaginar esta es la peor de todas, puesto que después de la recesión la economía se estanca y hay una crisis que durará mucho tiempo (alta tasa de desempleo de manera prolongada, imposibilidad de recuperar la inversión y actividad económica). Las reconoceremos a lo largo de la historia como una «depresión».

Ejemplos de formas de recesión en L son «la gran depresión de 1929» en Estados Unidos o «la década perdida de Japón» en la década de 1990. En el caso de Japón fue posterior a una de las mayores burbujas de la historia, de la que ya os hablaré en otro post más adelante.

Recesión y Recuperación en V

La economía se recupera rápido después de la recesión y por lo tanto es el mejor escenario en el que nos podemos encontrar. Es síntoma de una economía fuerte que sabe reactivarse y de gobiernos que saben como afrontarlas tomando las medidas más oportunas. Ejemplos de formas de recesión en V son las producidas en estados Unidos en 1920 o en 1953.

Recesión y Recuperación en W

Una W significa que ha habido una recesión, seguida de una recuperación para volver a repetirse otra vez. Este tipo de recesiones son especialmente dolorosas porque los inversores entran en el mercado en la primera recuperación o bull-market, es decir, demasiado pronto. Un ejemplo de recesión en W sucedió en Estados Unidos en 1980.

Recesión y Recuperación en U

Se parece a una recuperación en V con la diferencia de que se pasa un poco más de tiempo en la parte baja de la economía. Un ejemplo de recesión en U sucedió durante la era Nixon en Estados Unidos en 1973. Se asemeja a una bañera en el sentido de que te deslizas hacia la recuperación pero te resbalas al fondo.

¿En qué tipo de recesión nos encontramos?

En abril del 2020 la mayoría de los economistas opinaron que en esta crisis del coronavirus nos enfrentaremos a una recuperación en forma de U que hará que la recesión se extienda hasta entrado el 2021. Pero viendo ahora en Junio como está respondiendo los mayores índices bursátiles a mí me parece que estamos viendo una recuperación en V (esperemos no llegar a ver la W).

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INVERSIÓN

Crowdlending

El crowdlending es una modalidad de inversión donde muchas personas ponen pequeñas cantidades de dinero para prestárselo a otra persona, y luego esa persona lo devolverá con intereses a las que se lo prestaron. Por ejemplo, imaginemos que alguien pide prestados 1000€ y entonces 100 personas diferentes le prestan 10€ cada una, y luego devolverá 11€ a cada una de ellas. Al crowdlending también se le conoce como «prestamos persona a persona» o «préstamos p2p».

Para facilitar que personas que quieren prestar dinero encuentren a personas que quieren pedirlo prestado nacieron las plataformas on-line de crowdlending.

crowdlending o prestamos p2p
Dinero en Movimiento (Imagen de Gerd Altmann)

Qué plataformas hay para crowdlending

La mayoría de las plataformas para crowdlending tienen su sede en países bálticos como Estonia, Lituania, etc. Hay muchas y si haces una búsqueda encontrarás blogs de gente que invierte básicamente todo su dinero en crowdlending y que hará una comparativa de las plataformas existentes.

Yo en concreto estoy utilizando dos, y por lo tanto sólo puedo hablar de mi experiencia con ellas:

La primera es Robocash. El proceso de darse de alta sencillo y la inversión se hace de manera sencilla también. Sí que es cierto que el proceso de darse de alta, la plataforma, la forma en la que presentan los datos, el logo, etc. no dan mucha confianza.

La segunda plataforma es la líder en este tipo de inversiones, es mintos. La manera de darse de alta, la apariencia de la página, etc. es mucho más profesional.

Rentabilidades y Riesgos

Las rentabilidades que ofrecen estas plataformas son muy jugosas, un 10%, un 14%, etc. es muy difícil encontrar otros productos financieros que den tanta rentabilidad. Y como ya sabéis la alta rentabilidad nunca viene gratis, sino con un riesgo asociado. En este caso el riesgo viene en cadena con varios eslabones que pueden quebrar:

  • El primer eslabón es que la persona que ha cogido el dinero prestado NO lo devuelva. Para ello estas plataformas suelen traer lo que se llama «garantía de recompra» de este tipo de impagos para que nos cubra las espaldas. Además los préstamos se suelen diversificar y nunca le prestaremos más de 10€-20€ a cada persona.
  • El segundo eslabón es que el originador del préstamo quiebre porque tiene muchos préstamos sin pagar. Aquí lo mismo, la propia herramienta va a diversificar tu dinero en varios prestamistas por si acaso.
  • El tercer eslabón que puede quebrar, y el peor de todos si quiebra, es la propia plataforma donde hemos invertido, porque quiebre la plataforma o porque sea una estafa. Informarse y diversificar es la solución en este caso.

Qué es lo que yo he hecho

Yo he invertido cantidades residuales de mi dinero (300€ en Robocash y 400€ en Mintos). Si los pierdo totalmente no me arruino, y tampoco me voy a hacer rica con esto.

Por ahora no creo que invierta más en estas plataformas hasta que pase del todo la crisis actual (COVID-19), puesto que creo que ahora hay otros sitios donde se puede encontrar más rentabilidad que en el crowdlending y además el riesgo de impago en estas plataformas es más alto en estos momentos. Lo que haga en el futuro ya veremos, dependiendo de cómo me sienta con la experiencia actual.

Y como siempre digo, esto es sólo lo que sabe y lo que ha hecho tu vecina. Para cualquier cosa infórmate y aprende mucho y toma tus propias decisiones.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Ley de Pareto

La «Ley de Pareto» tiene varios nombres como «la Regla del 80/20» o «Ley de los Pocos Vitales». Pareto, en 1896, estudió la propiedad de la tierra en Italia y descubrió que un 20% de los propietarios poseía el 80% de las tierras. Y aunque los porcentajes pueden variar, así es como se puede generalizar que está distribuida la riqueza en el mundo, es decir, unos pocos tienen casi todo.

ley de Pareto, principio de Pareto o regla del 80/20 aplicada a tus finanzas
Ley de Pareto o regla del 80/20

Aplicaciones generales de Pareto

La aplicación que más nos interesa a nosotros es la relativa al esfuerzos, es decir, el 20% de todos tus esfuerzos producen el 80% de los resultados. Por lo tanto, hay que esforzarse al 100% pero priorizando siempre el 20% del esfuerzo que produce el 80% de los resultados. Por ejemplo:

  • imaginemos una tienda on-line que vende 100 cosas diferentes. La mayoría de la gente que entra en la tienda on-line pide las mismas 20 cosas, sólo una minoría de la gente compra alguna de las otras 80 cosas. Por lo tanto, ese 20% de los productos se colocarán en mejor ubicación en la tienda on-line y también en el almacén, etc.
  • si en nuestra alimentación hacemos lo básico: no comer comida basura, comer frutas y verduras… rápidamente notaremos los resultados en nuestra grasa corporal. Ese será el 20% del esfuerzo con el que notaremos el 80% de los resultados. El resto de los esfuerzos servirán para seguir bajando grasa pero no en la misma proporción.
  • uno de los principios que usamos los minimalistas, es que, el 20% de la ropa de tu armario es la que usas el 80% de las veces y por lo tanto esa es la ropa que has de conservar

Un ejemplo para el principio de Pareto aplicado a la pérdida de grasa lo encontraremos en este enlace de una de Fitness Revolucionario.

Pareto aplicado a nuestro dinero

En tus inversiones y ahorros generalmente no verás un avance rapidísimo. Si es un avance muy rápido cuidado, mucho cuidado, probablemente estás dentro de una estafa o de una burbuja. Por lo tanto, estamos de acuerdo que los frutos de tu ahorro y tus inversiones tardarán en llegar.

La forma de acelerar ese camino es aplicando el principio de Pareto, y al principio centrándonos sobre todo en ese 20% de las cosas que hacemos que provoca el 80% de los resultados.

En el ahorro, por ejemplo, veremos que acciones de las que tomamos nos provocan la mayor parte del ahorro, y nos centraremos ahí. Una vez que ya tengamos interiorizados esos esfuerzos por ahorrar nos centraremos en los pequeños detalles que sumarán pero no tan rápido.

En las inversiones lo mismo, al principio, nos centraremos en aquellas que con poco esfuerzo nos generan buenos resultados. Pero a la larga tendremos que seguir invirtiendo en otras cosas para diversificar, recuerda que no podemos tener todos los huevos en la misma cesta aunque el esfuerzo sea menor.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, la manera más fácil de empezar a ahorrar es ser, como yo, una pseudo-minimalista. No requiere mucho esfuerzo comprar sólo aquello que verdaderamente necesitas, se trata tan sólo de ser consciente de donde gastas la mayoría de tu dinero. Si primas la calidad sobre la cantidad ahorrarás fácil. Cuando con este 20% del esfuerzo de ser minimalista hayas conseguido una tasa de ahorro del 80%, si quieres ya puedes centrarte es hacer unas excel súper complicadas donde analices todos tus gastos y encuentres aquellos gastos hormiga que hacen que harán que ahorres un poco más. Yo, vecino mío, no llevo ninguna hoja de gastos porque cuando eres minimalista, poco tienes que apuntar, lo que has gastado ha sido conscientemente y no hay por qué analizarlo al detalle.

Respecto a las inversiones, seguramente la gestión pasiva en fondos indexados o ETFs generarán el 80% de tus beneficios con el 20% de atención a ellas. Yo aquí, empecé al revés, porque cuando yo empecé a invertir nada de esto existía. Por eso, tengo intención de ir cambiando mi esquema de inversión según avance mi vida.

Pero recuerda, que yo sólo soy una vecina dándote un consejo aquí, en mitad de la escalera, y que siempre tienes que analizar lo que te digo, contrastarlo, informarte y tomar tus propias decisiones. Tus inversiones son responsabilidad tuya y de nadie más.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Comprar inmuebles en subastas

Comprar inmuebles o propiedades en subastas puede parecer raro o difícil pero es posible y más fácil de los que parece. Y es una manera estupenda de invertir, porque puedes adquirir un bien para luego alquilar a un precio razonable y estarás más cerca de tu independencia financiera convirtiéndote en rentista. O al menos puedes intentarlo y divertirte un rato, no tienes nada que perder.

subastas judiciales o como comprar inmuebles y bienes en subastas
Subasta Judicial (Imagen de succo )

Qué tipos de subastas hay

A parte de las subastas privadas, de las que no tengo la menor idea, existen subastas judiciales y subastas administrativas. El origen de ambas es la misma, alguien o una empresa ha acumulado una serie de deudas a las que no puede hacer frente, y por lo tanto le obligarán a pagar esas deudas vendiendo lo que sea que puede vender: viviendas, oficinas, coches, joyas, etc. Cuando esos bienes se vendan en la subasta se pagará a los acreedores con el dinero conseguido.

  • las subastas judiciales: cuando alguien no quiere pagar voluntariamente a sus acreedores se le obliga judicialmente a vender lo que tenga para pagar con el dinero recaudado a sus deudores.
  • las subastas administrativas: pueden ser subastas de los ayuntamientos, de hacienda, de la seguridad social, etc. y normalmente son de empresarios que no han pagado a la seguridad social, a hacienda, etc. los impuestos correspondientes.

Dónde encontrar subastas para invertir

Lo bueno de las subastas judiciales o administrativas es que son públicas y por lo tanto se pueden encontrar fácilmente en internet, de hecho, ahora también se puede pujar on-line con lo que resulta una maravilla.

Para encontrar basta con meter en google pero bueno, te pongo aquí unos links a modo de ejemplo para que empieces a curiosear: las subastas del ministerio de justicia de España, las subastas de la justicia vasca, subastas de bienes embargados por la seguridad social, subastas de la hacienda de Bizkaia, etc. como veis, hay subastas para aburrir un rato.

Casi todos los enlaces que te propongo tienen buscadores y puedes hacer búsquedas según lo quieras comprar. Así puedes buscar pisos, locales, etc.

Cómo yo compré en una subasta

Por ejemplo, después de la crisis del ladrillo en España muchas empresas de construcción quebraron, entre ellas la constructora de mi piso. (Aquí no me puedo aguantar y tengo hacer el apunte que tanto el contructor de mi edificio como sus hijas conducían Porche Cayenne antes de quebrar, vaya locura aquella época).

La empresa antes de quebrar todavía era propietaria de algunas plazas de garaje en mi edifico que aún no había vendido. El precio al que las vendía eran 25.000€. Por lo tanto, el tema salió en la reunión de vecinos porque nos debían su cuota de la comunidad correspondiente a esas plazas.

Según me enteré de que habían quebrado fui a la caja en la que sabía que tenían sus cuentas y que también era la mía y pedí que me diesen el contacto del abogado que llevaba a cabo la subasta. Cuando lo conseguí llamé y simplemente me informé de cómo y cuando iba a tener lugar la subasta.

Los pasos que seguí para pujar

Se trataba de una subasta a sobre cerrado, los pasos fueron estos:

  • en el despacho de abogados me informaron de la fecha de la subasta y me proporcionaron un número de cuenta
  • yo ingresé en ese número de cuenta el 10% del importe que estaba dispuesta a pagar por la plaza de garaje
  • introduje en un sobre el justificante de ingreso junto con un papel en el que ponía el número de plaza de garaje por el que quería pujar (había varias)
  • llevé el sobre cerrado al despacho de abogados antes de la fecha señalada

El desenlace de la subasta

Había una plaza súper grande que es por la que yo pujé, lamentablemente alguien había pujado más que yo por aquella plaza. Por lo tanto en un principio no la había conseguido.

Así que me llamaron desde el despacho de abogados para decirme que podía o bien quedarme sin ninguna plaza y me devolverían el 10% que había puesto de fianza para apuntarme a la subasta, o quedarme con una de las plazas por las que nadie había pujado. Y eso es lo que hice, me quedé con una plaza más pequeña pero muy fácil de aparcar.

Para ello sólo tuve que hacer un cheque por dinero restante (el 90%) e ir a escriturar mi nueva plaza de garaje ante notario el día y hora que me dijeron.

En ese día me convertí en propietaria de una plaza de garaje que se estaba vendiendo en el mercado por 25.000€ (aunque era exagerado) por tan sólo 5.000€.

Qué es lo que he conseguido

Indudablemente he conseguido una plaza de garaje mucho más barata del precio por el que se estaban vendiendo. Ahora mismo no tengo ni idea del valor que puede tener porque no me he preocupado en tasarla, pero espero que más de los 5.000€ que pagué por ella. También obtengo el beneficio de alquilarla por lo que no cobro mucho y no siempre hay gente interesada, pero algo es algo y todo suma. Y por último si algún día quiero vender mi piso, creo que tendrá muchas más facilidades de venderse con dos plazas de garaje en vez de una única y encima puedo jugar con el margen de beneficio que me ha dado pagar tan poco por ella.

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BURBUJAS INVERSIÓN

La burbuja de los tulipanes

Me parece necesario que aprendamos a identificar las burbujas para no caer en ellas. Ya hemos hablado con anterioridad de cómo identificar una burbuja, sobre todo, no comprar X cuando todo el mundo esté hablando de lo buena inversión que es X. Si está en boca de todo el mundo es que la burbuja ya está servida. Quiero tirar un poco de historia y repasar las burbujas que ha habido en la historia porque un ejemplo vale más que mil palabras. Y por eso he abierto esta entrada, para hablar de la burbuja de los tulipanes.

La crisis de los tulipanes: mito o realidad

Pues no me voy a enredar en tecnicismos de si hubo una crisis de los tulipanes o simplemente fueron una moda. Lo que está claro es que hubo gente que llegó a pagar por un bulbo el equivalente al sueldo anual de un artesano, así que algo ya hubo. En cualquier caso, pensemos en las fábulas y los cuentos que nos contaban de pequeños, que tenían una moraleja y de todos se sacaba un aprendizaje. Así que tomemos la burbuja de los tulipanes como verdadera o como una historia inventada, pero en cualquier caso extraigamos una lección y aprendamos de esta historia.

burbuja de los tulipanes o crisis de los tulipanes o tuliponamina en holanda
Burbuja de los tulipanes (Imagen de PublicDomainPictures)

La historia de la crisis de los tulipanes

Se considera la primera burbuja especulativa de todos los tiempos ya que empezó alrededor del año 1636 en los Países Bajos. También se conoce con el nombre de tulipomanía. La gente amaba estos bulbos y lo consideraban un lujo, y entonces empezaron a comprarlos. Se pusieron de moda y cada vez más gente los compraba, hasta que en 1636 alcanzaron su precio máximo. Y como buena burbuja, pinchó y en febrero de 1937 su precio cayó en picado.

burbuja tulipanes, crisis de los tulipanes o tulipomanía
Precios de los bulbos durante la crisis de los tulipanes

Lo que tenemos que analizar aquí es la forma en la que el precio subió rápidamente en menos de 4 meses hasta su punto máximo. Los motivos de semajante subida pudieron ser, por ejemplo:

  • puede que la gente se encontrase con mucho dinero en sus manos y no supiese bien en qué invertirlo
  • puede que se pusiese de moda comprar un bulbo que se consideraba un lujo, una ostentación o una pieza de colección
  • puede que se corriese la voz de que invertir en bulbos traería ganancias aseguradas

Las razones por los que pinchó pueden ser muchas también: la gente se dio cuenta de la ridiculez que era pagar tanto por un bulbo, o dejaron de estar de moda o ya todo el mundo tenía bulbos y no había nadie a quién vendérselos. Todas ellas ejemplos de las típicas causas por las que revienta cualquier burbuja: al final se acaba imponiendo la sensatez.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, siempre que escuches que una inversión es una ganancia segura, cuando esté en boca de todos, desconfía. Si todo el mundo habla de ello probablemente acabe por reventar. Si algo se pone de moda y sube de precio analiza si es razonable que valga tanto, coge ángulo y perspectiva y piénsalo fríamente.

Pero éste es el consejo de tu vecina de escalera, que en el fondo soy una ignorante. Estudia, aprende y toma tus propias decisiones.

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AHORRO ESTAFAS INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El esquema Ponzi

Me parece importante inaugurar esta sección del blog de estafas, y la comenzaré explicando el esquema Ponzi. Creo que merece la pena hablar de los diferentes tipos de estafas; porque en el ansia de conseguir la independencia financiera o por querer sacar rentabilidad a nuestros ahorros, en algún momento nos podemos sentir tentados de invertir en productos o proyectos que al final son una estafa.

El esquema Ponzi es casi idéntico a la «estafa piramidal» o «timo piramidal» y lo vamos a tratar como igual en esta entrada. Carlo Ponzi ya la utilizó hace 100 años, y en España Baldomera Larra estafó con este sistema a gente en ¡¡¡ 1876 !!! .

Lo que oís, 150 años más tarde de la primera vez que se inventó esta estafa aún se sigue engañando a gente. ¿Después de 150 años no hemos aprendido nada y no somos capaces de identificarla para no ser estafados? Pues no, todavía seguimos cayendo en la misma trampa. Y lo que es peor aún, seguimos enredados en esta estafa, aunque no queramos e involuntariamente, a través del sistema de pensiones en España.

Cómo empieza el esquema Ponzi

Imaginemos que quieres invertir un dinero y empiezas a buscar donde invertirlo:

  • Miras las letras del tesoro y los bonos del estado y la rentabilidad es ridícula, un 1%, y lo descartas.
  • Miras la bolsa, sube, baja, muy complicada, mucha volatilidad, no la entiendes y la descartas.
  • Miras los depósitos a plazo de los bancos, rentabilidad del 1%, no merece la pena y lo descartas.
  • etc, etc. no hay nada que consiga dar una buena rentabilidad a tus ahorros sin demasiado riesgo.

Hasta que un día llega a tus oídos, por boca de un amigo con muy buena intención, que hay un «negocio» o una «entidad» o lo que sea que te da una rentabilidad del 15%. Piensas que es imposible, pero te acaban convenciendo de que eso es lo más, que no tiene riesgo, que siempre sube…y al final el ansía de hacer dinero te puede y lo inviertes.

Y así cada vez se corre más la voz y se produce el mismo efecto de siempre, el efecto del huevo de kostolany, el de las ballenas, etc. es decir, se hace muy popular, y en consecuencia más y más gente invierte.

En qué se invierte el dinero en el esquema Ponzi

En NADA, absolutamente en NADA. Pero al principio no te das cuenta, porque todos los meses te pagan religiosamente tus intereses y estás tan contento, y piensas «he hecho el negocio del siglo» y «me voy a forrar».

¿Entonces con qué te están pagando los intereses? Pues con tu propio dinero y con el dinero de los que van entrando en la estafa detrás de ti. Evidentemente no hay otro sitio de donde sacarlo.

estafa piramidal, timo piramidal o esquema Ponzi
Estafa Piramidal o Esquema Ponzi (Imagen de Prawny y @vecinafi)

Y la rueda sigue funcionando porque está de moda, todo el mundo habla de ello y todo el mundo invierte en ello. Nuevos inversores siguen entrando a la base de la pirámide y con sus ingresos se alimentan los intereses de las partes superiores de la pirámide.

¿Cuándo se descubre la estafa?

La estafa se puede desmontar por diferentes motivos, algunos de ellos son:

  • Cuando sucede una crisis. Imaginaos la crisis que estamos sufriendo ahora mismo, en el 2020, a causa del coronavirus. Tenemos nuestro dinero invertido en la «estafa» sin saberlo, y nos quedamos sin trabajo y decidimos sacar el dinero de nuestra inversión para pagar nuestra casa y nuestra comida. Y al igual que nosotros el resto de las personas. Y tampoco hay gente nueva que empiece a invertir por primera vez, porque el dinero escasea en general.
  • Cuando llegamos a la parte más alta de la burbuja: se ha corrido la voz, durante mucho tiempo, y mucha gente ha invertido ya, casi todo el mundo está dentro de la estafa, por lo que no queda nadie más por entrar a la base de la pirámide, no hay nuevos estafados.

Si ha sucedido una crisis cuando reclamamos nuestra inversión inicial, porque ya no queremos seguir invirtiendo y necesitamos el dinero, el estafador no puede devolvernos el dinero simplemente porque el dinero ya no está, se repartió a lo largo de los años y no hay nueva gente entrando en la pirámide.

Lo mismo pasa al reventar la burbuja, como nadie entra en la base de la pirámide se dejan de pagar los intereses a todos los que ya están estafados. Cuando vas a reclamar tus intereses te das cuenta que el dinero ya no está, porque la inversión era esa, repartir el dinero que ya había.

El consejo de tu vecina

Me preguntas vecino, ¿cómo detectar una estafa piramidal? Muy fácil, cuando todo el mundo esté ofreciendo un 1% de interés desconfía del que te de 10%. Desconfía de aquello que en el fondo estés pensando «demasiado bueno para ser cierto».

Además no inviertas la mayor parte de tu dinero en nada que no esté regulado por el Banco de España o por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Yo misma ahora tengo una inversión que podría ser o no una estafa piramidal, pero en esa inversión no tengo más del 1% de todos mis ahorros, una pequeña cantidad. Si esa inversión consigue superar una crisis como la de este año es que probablemente no sea una estafa piramidal y confiaré en ella.

Tengo muchas estafas que contarte y te las iré explicando otros días, más adelante. Pero por supuesto, siempre te digo lo mismo, no soy más que una vecina de escalera. No tienes que tomarte lo que digo al pie de la letra, busca, aprende, e invierte tu dinero en lo que tú creas más conveniente.