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Cuentas Ómnibus

Si te has decidido a invertir y estás eligiendo un bróker es imprescindible que entiendas lo que son las cuentas ómnibus. Un ómnibus es básicamente lo que es España conocemos como un autobús. ¿Y qué tiene que ver el omnibus con la inversión? Pues te lo explico fácil.

Elegir un bróker

Cuando has decidido invertir y has decidido en qué, en ese momento tienes que buscar un bróker a través del cual poder comprar o vender acciones o fondos de inversión o el producto en el que hayas decidido invertir. En ese momento iniciarás una comparación entre ellos y una de las cosas que seguramente te hará decantarte por uno o por otro son entre otras cosas:

  • las comisiones de gestión que te cobran
  • las cantidades mínimas a invertir

Para reducir las comisiones y para que los inversores de a pie podamos invertir en productos con cantidades mínimas muy elevadas se inventaron las cuentas omnibus.

Qué son las Cuentas Ómnibus

Una cuenta nominativa es una cuenta que está a tu nombre y sólo tuyo. Sin embargo una cuenta ómnibus es una cuenta que está a nombre de tu bróker y el bróker lleva el registro de las personas que son parte de esa cuenta. Es decir, el autobús estará a nombre del bróker y el bróker lleva la cuenta de quién se sube y quién se baja del autobús. Nunca podrías comprarte un autobús tú sólo y por eso puedes decidir tomar parte de uno común, si vas por tu cuenta lo más probable es que vayas en un coche mucho más pequeño.

invertir en cuentas ómnibus en tu broker
Cuentas Ómnibus

Las ventajas de las Cuentas Ómnibus

Las cuentas ómnibus para invertir tienen generalmente comisiones más bajas que las cuentas nominativas, simplemente porque al bróker le cuesta mucho menos esfuerzo gestionar una cuenta grande que un montón de pequeñitas y al tener más peso también podrá conseguir ofertas más baratas a la hora de invertir en determinados productos.

Si el bróker es de fiar, está regulado por la CNMV, etc. es una gran ventaja invertir a través de una cuenta ómnibus para reducir comisiones y poder acceder a determinados fondos de inversión que no están al alcance del pequeño ahorrador.

El mayor inconveniente de las cuenta ómnibus

Para mí el mayor inconveniente es cuando el bróker utiliza las acciones de esas cuentas ómnibus para otros fines (que son legales pero a mí personalmente no me gustan) como alquilárselas temporalmente a otras personas.

En este punto a mí no me gustan porque pierdes el control de lo que está pasando con tus acciones. Tu bróker se las puede alquilar a otro para que especule con ellas y así el bróker gana dinero con el alquiler. Tú no recibes nada de ese dinero del alquiler de tus acciones, sólo que pagas menos comisiones que un bróker que tiene la cuenta nominativa.

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La solvencia de las empresas

Si estás pensando en comprar alguna acción de alguna empresa por tu cuenta, es importante entre otras cosas mirar si tienen deuda y si pueden pagarla, es decir, la solvencia de las empresas que tienes en tu punto de mira.

La deuda es buena en cierta medida, para las familias, para los países y también para las empresas. Pero claro, nunca te interesaría invertir en una empresa que tarde o temprano va a tener problemas para pagar lo que debe.

Al igual que cuando los bancos prestan dinero a una persona miran su solvencia, antes de invertir en una empresa tú deberías también mirarlo. Para ello una de la información que encontrarás muy fácil y rápido en el ratio o coeficiente de solvencia.

Coeficiente de Solvencia

El coeficiente de solvencia nos dice la capacidad que tiene una empresa para pagar su deuda. Un ratio o coeficiente de solvencia de 3 significa que la empresa tiene 3 euros por cada euro que pidió prestado. Eso es bueno, significa que la empresa tiene más de lo que debe. Cuando el coeficiente de solvencia es menor de 1 significa que la empresa debe más dinero del que tiene. Vecinos a mí eso no me gusta nada de nada…

Todas las empresas tienen que tener alguna deuda para poder crecer e invertir en su negocio, pero ¿cuánto es lo óptimo?¿cuándo debería empezar a preocuparnos el nivel de deuda de una empresa? La respuesta es difícil, pero si tenemos que decir un número así de golpe diremos que al menos el coeficiente de solvencia sea mayor de, si el coeficiente de solvencia es menor que 1 puede que la empresa esté en riesgo. Por debajo de 1,5 tampoco es como para echar cohetes.

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la solvencia de las empresas

El consejo de tu vecina

Cuando yo empecé a invertir y aún no existían los fondos indexados, ni otras maneras tan fáciles de invertir, empecé a invertir con mis propias acciones, y cometí el error de invertir en ellas porque me sonaban o porque me las habían recomendado.

Así que vecino, no cometas el mismo error que yo, y si vas a invertir en algo echa un vistazo a algunos parámetros como este coeficiente de solvencia, y otros como el PER, etc.

Y recuerda, esto no es una recomendación de inversión, que yo solo soy una simple vecina de escalera hablando de lo que le pasa por la cabeza.

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Por qué no tengo a Tesla en Cartera

Una pregunta que me hago incluso yo a mí misma es por qué no tengo a Tesla en cartera, o incluso a otras empresas como Apple, Facebook, etc. que lo están haciendo genial y lo seguirán haciendo estupendamente en el futuro. Así que voy a enumerar las razones por las que no tengo a esas niñas bonitas en mi cartera.

Mi cartera de acciones está basada en dividendos

Mi cartera, en la que tengo acciones de empresas sueltas que yo misma voy seleccionando (la que tengo abierta en ING) es una cartera basada en dividendos y estas empresas » de moda» dan pocos o ningún dividendos porque son empresas que están creciendo y/o que tienen que hacer grandes inversiones tecnológicas internas y necesitan que los beneficios se redistribuyan en investigación para hacer nuevos productos.

¿os imagináis que Tesla, si tuviese beneficios, en vez de usarlos en investigar en hacer el coche autónomo repartiese ese dinero entre sus inversores? no puede hacerlo, perdería su ventaja competitiva. Lo mismo pasa con Apple y otras empresas parecidas.

¿y por qué me interesa una cartera basada en dividendos? porque me interesan los ingresos pasivos, no me veo vendiendo posiciones de mi cartera en el futuro para jubilarme, sinceramente, me veo más cobrando dividendos, es una cuestión de personalidad.

Puede que Tesla sea una burbuja

Tesla ha tenido un crecimiento desorbitado en el último año, y como los resultados no le acompañan por ahora, puede que simplemente sea una burbuja . Si os fijáis en su PER es de unos 600 ahora mismo, lo que significa que los inversores están o engañados por una burbuja o tienen mucha esperanza de que Tesla sea la reina de las empresas en el futuro. A mí ese PER me da mucho respeto.

Porque en el fondo sí la tengo en cartera

La razón principal por la que no invierto en Tesla es por las dos anteriores: no hay dividendos y creo que es un poco burbuja. Pero en cambio, para Apple o Facebook… que sí que tienen algo de dividendos y su PER es más normal, y además me parece que son muy buenas acciones…. para esas hay otro motivo: ya las tengo a través de un Fondo.

Lo que oyes, como sabéis soy inversora de indexa capital. A través de indexa capital invierto en fondos indexados. El principal fondo que tengo asignado dentro de Indexa Capital es un fondo de Vanguard (en España no podemos invertir directamente en vanguard, hay que hacerlo a través de un bróker como indexa) que sigue el índice MSCI World que imita al índice de las mayores empresas a nivel mundial, ¿y adivináis cuales son las principales empresas que hay en ese índice? Pues sí, son: Apple, Microsoft, Amazon, Facebook, Tesla….

comprar acciones de Tesla mediante fondos indexados vanguard
como comprar acciones de Tesla a través de un fondo indexado

El consejo de tu vecina

Querido vecino, a mí también me cuesta controlar la emoción de comprar acciones de Facebook, Amazon…y sentirme accionista de las grandes y gritarlo a los cuatro vientos con orgullo. Pero cada vez que me entra un arrebato y me dan ganas de comprarme unas acciones de Tesla (sobre todo cuando las veo subir como un cohete) me digo a mí misma: «tranquila vecina, que ya las tienes».

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¿vender tus acciones en Mayo?

Si miras tu cartera de acciones, puede que veas una caída de la rentabilidad ahora en el mes de Mayo. Puede que te asustes y pienses en… ¿vender tus acciones en Mayo? Ya hablé de este tema en otro post, pero he pensado en repetirme…

refranes de la bolsa vender acciones en mayo
¿vender tus acciones en Mayo?

Yo no vendo en Mayo

Yo no vendo en Mayo, ni de este año, ni de ningún otro, pero especialmente en 2021 cuando puede que sigamos viendo recuperación del 2020 no me voy seguro.

Yo, salvo excepciones, compro acciones sistemáticamente todos los meses, mediante la inversión en fondos indexados y dos veces al año con acciones que reparten dividendos. Y este año no va a ser diferente.

El flujo de mi dinero en 2021

Os pego aquí una imagen de mi ahorro sistemático por si os interesa echar un ojo, a no ser que surjan imprevistos lo intento mantener así todos los meses.

flujo del dinero inversión y ahorro
Flujo de mi dinero en 2021

Como veis tengo programadas trasferencias automáticas según cobro mi nómina o mis ingresos pasivos a:

  • las cuentas de gastos donde se cobran los recibos, pago la compra…
  • a indexa capital para invertir en fondos indexados
  • a una cuenta de seguro ahorro para mis hijos
  • a una cuenta de ahorros remunerada
  • amortizar la hipoteca de un piso que compré para alquilar
  • a una cuenta de un bróker para comprar acciones

Y a partir de ahí el dinero que me queda no miro ni donde lo gasto ni en qué. Así que como veis, no tengo programado vender en Mayo.

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Comprar pisos baratos

Seguramente la compra de un piso sea el mayor desembolso de dinero de tu vida y marcará seguro el camino que vas a tener con el dinero el resto de tus días.

Si compras una casa muy cara la tendrás que pagar por muchos años, tendrás menos dinero para ahorrar e invertir y muy difícilmente obtendrás la libertad financiera. En el mejor de los casos, habrás hecho una compra maravillosa y te dará una alegría enorme vivir en una casa preciosa y bonita como compensación a haber perdido la oportunidad de esa independencia económica.

Si compras una casa barata, es posible que no sea la casa de tus sueños, y no tendrá todo aquello que idealmente tendría la casa que comprarías si te tocase la lotería, pero por contra la pagarás relativamente pronto y tendrás la oportunidad de ahorrar e invertir y con un poco de suerte jubilarte pronto.

Si eres más de éste segundo tipo te voy a intentar dar mi opinión sobre cómo se pueden comprar pisos baratos.

comprar pisos baratos subastas judiciales herencias y divorcios
Cómo comprar pisos baratos

Comprar pisos baratos en subastas judiciales

Éste es el método más barato pero para el que más hay que saber…en general, es el caso extremo en el que a los dueños del piso se lo han embargado por impagos con hacienda, la seguridad social, etc. En este post explico como comprar inmuebles en subastas judiciales.

Comprar pisos baratos en herencias

Uno de los pisos que yo tengo fue consecuencia de una herencia. En este caso los herederos eran cuatro y fue un horror de largo, excepcionalmente un proceso muy largo porque había menores involucrados en el testamento, divorcios, etc. Una experiencia horrible que os explicaré en otro post.

Pero es el tipo de piso que sigo echando el ojo en cuanto me entero. El último piso que fui a ver era una herencia donde había 15 herederos (no me lo quedé porque requería mucha obra). Cuando un piso tiene tantos herederos es mucho más fácil negociar el precio por simple división, os pongo un ejemplo:

  • imaginad un piso que cuesta 150.000€ y que lo quieres conseguir por 100.000€, si hay un único vendedor lo mas probable es que rechace una rebaja de 50.000€.
  • Sin embargo, imaginaos que el piso es una herencia y que son 15 herederos sobrinos de aquel hombre, en principio, a cada uno le correspondería de la venta 10.000€ tan sólo. Es más fácil que cada uno de ellos acepte sólo 7.000€ por quitarse el piso de encima que si fuese un único vendedor.

Comprar pisos baratos por desgracias varias

Esto me da una pena tremenda, y de todo corazón ojalá y nadie se vea nunca en una situación como las que voy a plantear, pero por desgracia pasan. El último piso que he comprado entra en esta categoría y lo explicaré también en un post aparte.

Os planteo algunos casos que encajan aquí dentro:

  • Cuando alguien se queda sin trabajo y no puede hacer frente a la hipoteca, tendrá urgencia por venderlo y no podrá esperar a que venga el comprador perfecto que se enamore de su piso y pague lo que sea…
  • Cuando alguien se va a mudar a una casa más grande, un chalet…y se metió en el segundo piso pensando «ya venderé éste mientras construyen el mío» y resulta que llega el día que le dan las llaves de la nueva casa y aún no ha vendido el viejo y se ve pagando dos hipotecas a la vez y no le llega…tendrá que vender rápido.
  • Cuando una pareja se divorcia y ninguno de ellos puede hacer frente sólo a quedarse con el piso entero, tendrán que venderlo ràpido, sobre todo porque en los divorcios todos quiere pasar página cuanto antes y vender el piso y repartirse el dinero es el paso más importante para cerrar ese capítulo de su vida.

¿Y cómo encontrar estos pisos baratos?

Los de las subastas judiciales, tal y como explico en el post, mirando y remirando las webs donde aparecen. El resto, con tiempo, mucha paciencia y sin prisa, preguntando en inmobiliarias, mirando en idealista, etc.

Yo cada vez que voy a ver un piso pregunto por qué lo venden. Y en cuanto oigo la palabra «es una herencia», o «no puede pagar dos hipotecas» o «es un divorcio», etc. ya sé que hay tengo margen de negociación.

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Comisiones de los Fondos de Inversión

Las comisiones de los Fondos de Inversión varían bastante de una gestora de fondos a otra. Cuando vas a contratar un producto de este tipo, a veces puedes perderte en la letra pequeña o en el lenguaje que utilizan para explicarte cuál es la comisión que te están cobrando. Así que en este post voy a intentar explicar de una manera muy simple cómo saber exactamente cuánto de están cobrando.

Encontrar la comisión del Fondo de Inversión

Lo primero que tienes que hacer es enterarte del nombre que tiene tu fondo de inversión. Cuando sepas el nombre entras en la página web de morningstar y lo introduces en el buscador. En cuanto tengas el fondo localizado entra en la pestaña de comisiones y encuentra la posición de gastos corrientes. Ese es el tanto porciento de tu dinero que se quedará la gestora tanto si tu fondo gana dinero como si pierde.

comisiones de los fondos de inversión
Comisiones de los Fondos de Inversión

¿Qué incluyen los gastos corrientes?

Los gastos corrientes o en inglés Total Expense Ratio (TER) incluyen la comision del gestor (que es el experto que piensa en qué vas a invertir en tu fondo), costes administrativos, auditorías (que hay que hacerlas, si no mal asunto…) y cualquier otro coste que vaya a restar rentabilidad a tu inversión.

Pero ojo, además de los gastos corrientes tenemos que valorar otras comisiones a la hora de subirnos al carro de invertir en un fondo determinado. Hay que mirar la comisión de suscripción (cuando te apuntes a invertir en ese fondo), comisión de custodia (lo que te cobran por mantenerte dentro del fondo) y comisión de reembolso (lo que te cobran por salirte).

En el ejemplo verás como el fondo de bestinver, Bestinfond FI, no tienes comisiones para entrar o salirte del fondo, pero sí que tiene una comisión de gestión hermosa de 1,75% para pagar a sus gestores (parece que les pagan muy bien….) y si a eso le sumas el resto de gastos anuales que se restarán de tu rentabilidad son del 1,83%.

El consejo de tu vecina

La verdad es que no tengo mucho consejo que dar aquí…porque ni yo misma me aclaro. Yo tengo el fondo de inversión del ejemplo (es el que tengo para mis hijos) y un 1,83% de comisiones me parece excesivo para la rentabilidad que están ofreciendo estos últimos años. Sin embargo no acabo de cerrarlo y lo sigo manteniendo.

Para mi dinero (no el de mis hijos) sin embargo me decanto más por los fondos indexados que tienen comisiones mucho más bajas (alrededor del 0,65%) y me están dando incluso mejor rentabilidad que el fondo de Bestinver que es de gestión activa…

En cualquier caso recuerda que esto es sólo una opinión de una vecina de tu escalera, y que cualquier decisión que tomes sobre tu dinero tendrás que informarte y responsabilizarte de tus acciones.

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La regla del 10-10

En esta entrada os voy a explicar una de las innumerables reglas que hay en la inversión, llamémosle regla o truquillo… En este caso es la regla del 10-10, que también puede aplicarse como la regla del 5-5 o cualquier otro porcentaje que se nos ocurra.

Lo curioso es el mismo nombre «la regla del 10-10» vale para tres aspectos totalmente diferentes, es decir, han puesto a tres truquillos de la bolsa el mismo nombre, ahora os explico los tres.

10-10 para caídas del mercado

En este caso la regla es muy sencilla: reservar el 10% de tu dinero en efectivo (en una cuenta bancaria o similar) y utilizarlo para comprar nuevas acciones (o ETFs o fondos) cuando el mercado cae al menos un 10%.

De esta manera no sólo aprovecharemos las caídas del mercado comprando «barato», sino que también superaremos la tentación de vender porque el mercado cae.

la regla del 10-10 para aprovechar caídas en el mercado
La regla del 10-10 para aprovechar caídas en el mercado

De esta manera no sólo aprovecharíamos las bajadas de precios en determinados activos, sino que además nos ayudaría a combatir la tentación de vender cuando el mercado baja.

Sinceramente esta es una regla que yo no aplico por dos motivos:

  • el primero es que a mí el dinero no me aguanta nada en las manos, siempre lo estoy moviendo (no gastando eh….sino invirtiendo), por eso me resultaría difícil que me aguantase un 10% de mi capital incluso años esperando una bajada….
  • el segundo es que soy de esas a las que no les tiembla el pulso cuando baja el mercado, sin más, lo veo bajar y pienso: «bueno ya subirá»…así que no necesito truquitos para no vender cuando las cosas van mal.

10-10 para invertir en dividendos

Esta es una regla o truco que puede valer para los que nos gusta invertir en empresas que pagan dividendo. Se trata de un truco que sirve para hacer una criba entre las empresas que lo reparten y de alguna manera reducir el número de candidatos a entrar en nuestra cartera.

La regla consiste en comprar acciones de empresas que hayan estado pagando dividendos como mínimo los últimos 10 años y que ese dividendo haya crecido al menos el 10%. Por lo tanto eliminamos empresas que pagan dividendos desde hace poco o que lo están reduciendo con el paso de los años.

Yo tampoco uso esta regla, porque suelo mirar las listas de aristócratas del dividendo o similares y con eso me vale para una criba inicial. Y luego, evidentemente, hay otros muchos factores que hay que mirar antes de comprar acciones, no sólo se compran por el dividendo que reparten.

10-10 para invertir en largo plazo

La regla del 10-10 en este caso significa que no compremos en 10 minutos nada que no queramos mantener 10 años en nuestra cartera. Es decir, lo que busca esta regla es que no tomemos decisiones rápidas, y que analicemos los negocios antes de comprar sus acciones y sólo los incorporemos a nuestra cartera cuando pensemos que ese negocio va a seguir generando beneficios al menos 10 años.

Esta regla es de las obvias para los inversionistas como yo que compramos y mantenemos por muchos años. No es que la cumplamos así tal cual, pero esta claro que no se pueden tomar decisiones en 10 minutos (ni siquiera en un día) y que tenemos que tener un buen análisis de que el negocio funcionará muchos años.

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Cómo analizar el PER

Si has visto mi entrada de la evolución del inversor verás que recomiendo como primer paso para empezar a invertir el uso de roboadvisors para invertir en fondos indexados. Pero si ya quieres empezar a comprar acciones de manera individual por tu cuenta hay bastantes cosas que tienes que saber, como por ejemplo qué es y cómo analizar el PER de una empresa.

El PER y el BPA

Cada acción que puedes comprar de una empresa en concreto es como si comprases una pequeña parte de la misma, es como si la empresa en total estuviese dividida en N acciones.

Por lo tanto de los beneficios totales de la empresa a lo largo de un año a tu acción le corresponde una parte. Es decir, a cada acción de la empresa se le asigna una parte proporcional de los beneficios totales. Esa parte de beneficios que corresponde a esa acción se denomina BPA (Beneficio por Acción).

Para calcular el PER (Ratio Precio Beneficio) deberíamos dividir el precio en el que la acción está cotizando en bolsa por el BPA calculado.

BPA y PER y cómo saber qué acciones comprar en la bolsa
Analizar el BPA y el PER antes de comprar una acción de la bolsa

Pero en realidad nosotros no vamos a tener que hacer los cálculos del BPA y el PER porque San Google los pone a nuestra disposición, además lo podremos encontrar también en un montón de webs de finanzas. Así que simplemente tienes que saber qué son estos conceptos, y cómo ves no son conceptos muy difíciles de entender.

Cómo utilizar el PER

El PER lo que en realidad significa es el número de años que cuesta recuperar el precio pagado por una acción sumando los beneficios de todos esos años.

Vamos a hacerlo con un caso real, como por ejemplo Amazon. Si ponemos en Google «amazon cotización» vemos que tiene un PER de 149,43. Es decir, tardaríamos 149,43 años en recuperar lo invertido sólo con los beneficios anuales de Amazon. ¿Parece demasiado no? De hecho lo es, pero hay que ver por qué tiene un PER tan alto.

En principio Amazon parece que está sobrevalorada, normalmente los ratios suelen ser estos:

  • PER 0 a PER 10: o la acción está barata y por lo tanto hay que comprar o se espera que los beneficios estén cayendo.
  • PER 10 a PER 17: la acción está a un precio razonable
  • PER 17 a PER 25: o la acción está sobrevalorada o se espera que los beneficios de la empresa crezcan
  • PER mayor a 25: o estamos ante una burbuja o hay unas expectativas de crecimiento brutales de esa empresa.
cómo analizar el PER de una acción
Analizar el PER como dato para saber si comprar o no comprar una acción

Por lo tanto como ves el PER es un dato ambiguo que por si sólo no nos dice gran cosa, aunque sí nos da pistas. En otros post posteriores te iré explicando cómo seguir esas pistas que nos faltan y qué más cosas hay que mirar a la hora de comprar acciones.

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INVERSIÓN

La evolución del inversor

Esta va a ser una entrada sencillita para aquellos que no saben nada de inversiones. Os voy a contar la evolución del inversor, desde que no sabe nada pero ha decidido empezar a invertir hasta que se hace un súper experto. La entrada irá evolucionando según os vaya explicando cosas de inversiones de la misma manera que evolucionareis vosotros.

Los inicios del inversor

Ya has ahorrado, eso lo tienes claro, pero ahora le quieres sacar algo de rendimiento a tus ahorros, o mínimamente no perder poder adquisitivo, eso que hace que tu dinero valga menos según pasa el tiempo.

Si la inflación está baja nada te va a dar rentabilidad, no hay cuentas remuneradas ni nada que valga la pena y decides que te vas a lanzar a la bolsa de valores, pero ojo, no te lances sin saber nada o perderás esos ahorros seguro.

¿qué se puede hacer? pues dejarte llevar por lo fácil, por la corriente, es decir, abrirte una cuenta en un roboadvisor e invertir en fondos indexados. Son fondos que invierten en renta fija o variable y que están tan diversificados que si al mundo le va bien a ti también. Si al mundo le va mal estamos todos fastidiados.

El inversor a medio camino

Ya sabes algo de inversiones, has aprendido mientras dejabas que tus ahorros creciesen con los fondos indexados. Pero ahora quieres un poco más de rentabilidad. Lo puedes hacer de varias maneras, como por ejemplo, cambiar los fondos indexados por fondos de gestión activa. O también puedes empezar a crear tu propia cartera de inversión.

Para ello te abres una cuenta en un bróker, y empiezas comprando ETFs (que replican un índice bursátil) o empiezas comprando empresas de las que nunca fallan (Coca-Cola, etc.), Cada vez lees más sobre noticias económicas, miras la evolución de tus acciones y te preocupas más.

El último paso del inversor

Mantienes tu cartera diversificada, pero ahora ya eliges tus acciones con más criterio. Analizas las empresas en las que quieres invertir: miras su tendencia, conoces términos como el PER, el Price to Book, etc. y sabes cómo utilizarlos. Eres un inversor muy evolucionado ya.

la evolución del inversor de no saber nada a saberlo todo
La evolución del inversor (Imagen de MVALIDO)

Los más atrevidos se harán traders, pero como yo de esto tengo poca idea no voy a profundizar en ello.

El consejo de tu vecina

Cuando yo empecé a invertir hace mucho tiempo no existía la gestión pasiva (o al menos no se conocía), ni los ETFs, ni los roboadvisor, etc. que tan fácil ponen ahora las cosas para los inversores noveles. Por eso yo empecé directamente en el precipicio y cometí muchos errores.

Pero vecino mío, tú ahora puedes empezar desde lo fácil, ver cómo toleras el riesgo, las subidas y las bajadas y le puedes ir sacando rendimiento a tus ahorros mientras vas aprendiendo tranquilamente.

Pero por supuesto, recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera y que cada uno es responsable de su dinero, por lo que sólo tú vecino podrás decidir lo que hacer con él.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Duplicar tus ahorros

Si quieres saber cuánto tiempo vas a tardar en duplicar tus ahorros hay una regla que puedes utilizar. Se trata de la regla del 72. Y además esta regla nos podrá servir también para saber en cuánto tiempo tus ahorros valdrán la mitad debido a la inflación. Es decir, si inviertes tus ahorros la regla del 72 te dirá cuándo tendrás el doble de la cantidad que tienes ahora. Sin embargo, si no inviertes tus ahorros y los dejas a la merced de la inflación, esta regla te dirá cuando tus ahorros valdrán la mitad de lo que valen ahora.

La regla del 72

La regla del 72 se escribió hace más de 100 años basándose en la formula del interés compuesto. Así que la regla del 72 es una simplificación de la fórmula del interés compuesto, pero no os vamos a aburrir con matemáticas, e iremos directos al grano.

Lo que tienes que saber es que la fórmula espera que tu dinero te genere intereses, es decir, que lo inviertas. Y si lo inviertes la fórmula también espera que los intereses que has ganado los vuelvas a invertir para aprovecharte del interés compuesto. La fórmula también espera que esos intereses sean cobrados anualmente, si se cobrasen con otra periodicidad la fórmula cambiaría un poco. Pero sinceramente yo creo que con esta regla del 72 suficiente para hacernos una idea estimada.

Para saber cuántos años tardarás en doblar tu dinero simplemente tienes que dividir 72 entre la tasa de interés que esperas por tu dinero. Es decir, 72/interés = años en doblar tu dinero. Por lo tanto, a un 1% de interés tardarás 72 años en ver el doble de tu dinero, si está al 2% 36 años, etc.

regla del 72 del interés compuesto o cuánto tiempo tardas en duplicar u dinero
Regla del 72 (simplificación del interés compuesto)

Perder la mitad de tu dinero

Igual que la fórmula sirve para calcular el tiempo en que tardarás en duplicar tus ahorros, también sirve para saber cuántos años tardarás en perder la mitad de tu dinero.

Esto pasa con la inflación, es decir, según van subiendo los precios de las cosas. En una economía sana se supone que la inflación crece a un ritmo de un 2%, con lo cual si no inviertes tu dinero, en estas circunstancias en 36 años tu dinero valdrá la mitad….así que si te quedan esos años más o menos para jubilarte dale una vuelta.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, invierte tu dinero en aquello que te sientas cómodo, pero mínimo que consigas rentabilizarlo igual que la inflación, para que por lo menos en 36 años no te des cuenta que el dinero que ahorraste entonces vale la mitad… recuerda que tienes que ganarle la carrera al IPC y no va a ser fácil.