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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Objetivo Patrimonio 2021

Nunca antes de empezar con este blog y con mi cuenta de Instagram me había puesto objetivos, mucho menos un objetivo de patrimonio como es éste que os presento para el 2021. Tampoco me había puesto nunca ha hacer una tracking de mi ahorro, pero para todo hay una primera vez así que me lanzo con el objetivo de patrimonio para este 2021.

Así que lo he fijado en 300.000€ . Hay que tener en cuenta que es un objetivo personal de una madre en España con dos hijos.

objetivo patrimonio 2021 objetivo financiero 2021
Objetivo Patrimonio 2021 de 1 madre con 2 hijos en España

De dónde empiezo

Empiezo de un patrimonio a finales de 2020 de aproximadamente 284.000€. Por lo tanto lo que me falta son unos 16.000€ que creo que no tendré muchas dificultades en cumplir.

Mi patrimonio se compone básicamente de:

  • mi casa de aproximadamente 150.000€ que está totalmente pagada, es decir, no tengo ninguna hipoteca pendiente
  • una segunda casa que alquilo, no está pagada del todo sobretodo porque no me interesa con el euribor a mínimos
  • renta variable donde invierto en acciones que pagan dividendos y fondos indexados

Cómo voy a conseguirlo

No hay trucos, vivir por debajo de mis posibilidades y reinvertir los beneficios que voy consiguiendo. Para los 16.000€ que me hacen falta estoy pensando en:

  • Reinvertir los aproximadamente 5.000€ que obtengo de alquilar el piso y la plaza de garaje (decir que tengo un trato con el inquilino que es un amigo mío por lo cual no obtengo grandes rendimientos pero tampoco me da problemas, es un favor mutuo que nos hacemos)
  • Reinvertir los dividendos de las acciones en bolsa y los intereses de las cuentas de ahorro que puede ser de unos 1.000€ aproximadamente, tal vez algo más.
  • Así que nos quedan unos 10.000€ que tendrán que venir de no vivir con lujos o excesos.

Así que poco más puedo contar por ahora, veremos como me va yendo. Y lo dicho, es la primera vez que me marco un objetivo como tal. Deseadme suerte vecinos!

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INDEPENDENCIA FINANCIERA

Libertad Financiera

Quiero utilizar este post para aclarar algunos conceptos de Independencia o Libertad Financiera para aquellos que hayáis caído en este blog por casualidad y no hayáis oído hablar nunca del término. Por supuesto lo intentaré explicar con mis propias palabras, es decir, con lo que para mí significa tener una Independencia Financiera.

¿Qué es la Independencia Financiera?

El término de Independencia Financiera (IF) significa que aunque dejes de ingresar dinero por un trabajo común (es decir, si no ingresas dinero por tu nómina a final de mes nunca más) tienes suficiente dinero ahorrado o invertido como para vivir sin cobrar más nóminas hasta que te mueras.

Por lo tanto, cuando alcanzas ese punto de ahorros e inversiones con los que tienes esa Independencia Financiera puedes seguir trabajando o no, será una opción. En ese punto te puedes convertir en un Trabajador Opcional.

Diferentes niveles de IF

No todo el mundo necesita el mismo dinero para alcanzar ese punto de Independencia Financiera. Algunas personas querrán tener un cochazo y viajar alrededor del mundo cuando ya no tengan que trabajar y otros querrán quedarse en el pueblo cuidando de unas gallinas. Por lo tanto, cada cual tiene que calcular más o menos cuando se podrá jubilar. En mi caso, lo veo más como un término medio, no quiero ni jubilarme jugando a golf por todo el mundo ni quedarme chupándome el dedo en una cueva…

Los dos polos de la Independencia Financiera

LEAN FIRE significa que has alcanzado el punto de Independencia Financiera mínimo, es decir, puedes dejar de trabajar y con los ahorros que tienes eres capaz de mantener un nivel de gastos justo justísimo.

FAT FIRE significa que puedes dejar de trabajar y darte la vidorra, viajar alojándote en hoteles o lo que hayas pensado que te apetece hacer sin reducir el nivel de vida que hayas llevado hasta entonces.

Para mí entre el LEAN y el FAT fire hay una amplia gama de grises. No está de más que cada uno calcule cuanto dinero necesitaría para alcanzar su Independencia Financiera, cuál sería su número: medio millón de euros, un millón…(ya hablaremos otro día de cómo calcularlo).

Mi opinión sobre la Independencia Financiera

En España es algo relativamente difícil de conseguir (y si tienes hijos ni te cuento…), no podemos comparar nuestros ingresos con los sueldos de seis cifras que parece que es el estándar americano. Por lo tanto a mayores ingresos y con una mínima conciencia de lo que se gasta y lo que no, es evidente que su capacidad de ahorro no tiene nada que ver con la nuestra.

Por eso a mí también me gusta usar el término Flexibilidad Financiera, que es tener la suficiente Libertad Financiera no sólo pensando en cuando podré de trabajar para siempre (si a los 35 años, a los 45 o a los 60 años) sino para poder usarla en diferentes momentos de tu vida.

En mi caso me gusta tener esa Flexibilidad Financiera para cogerme sin pensármelo mucho: vacaciones más largas, permisos en el trabajo, reducciones de jornada, etc. Y eventualmente si mi salud y mis ahorros me lo permiten me jubilaré antes que el resto de mis compañeros de empresa, que saldrán a la puerta a despedirme con mucha alegría seguro.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA

Ahorrar medio millón y jubilarte

En mi opinión, ésta es la cifra adecuada, y puede ser un objetivo a tener en mente: ahorrar medio millón y jubilarte. Evidentemente NO va a ser fácil, y será más difícil cuanto más tarde empieces a intentarlo y cuanto menores sean tus ingresos actuales. Te iré explicando cómo conseguirlo aprovechándote del interés compuesto y los problemas que te vas a encontrar.

Cuánto tendrás que ahorrar

Los cálculos se basan en que ahora mismo tienes 0 euros ahorrados y empiezas mañana a intentar jubilarte con medio millón. Los cálculos excluyen también el gasto de la vivienda es decir:

  • en el momento del inicio ya tienes tu vivienda pagada, o bien….
  • además de lo que tienes que ahorrar para el medio millón tienes en cuenta lo que pagas de hipoteca, o bien….
  • a lo que tienes que ahorrar tienes que sumarle el gasto de alquiler y también tendrás que tenerlo en cuenta en la renta final, puesto que será un gasto fijo que tengas

El ahorro mensual que tienes que hacer variará según los años en que quieras hacerlo y la tasa de interés que creas que puedas sacarle al dinero invertido. A un interés del 2% tendrás que ahorrar casi 4000€ al mes para acabar consiguiendo una mini-renta dentro de 2 años y al 4% de interés tendrás que aportar unos 700€ al mes para obtener una renta más que decente al retirarte.

ahorrar medio millón y jubilarte es posible con esfuerzo y disciplina
ahorrar medio millón de euros

Los diferentes caminos para jubilarte

Como ves hay diferentes caminos para jubilarte, el más fácil es el de empezar pronto, con unos 25 años y aportar unos 700€ al mes durante 30 años al 4% de interés. Te jubilarás con unos 1600€/mes que ahora mismo es suficiente.

Para conseguir ese 4% de interés tendrás que tener en cuenta que no lo vas a conseguir en una cuenta de ahorro normal (si lo estás consiguiendo en una cuenta de ahorro es que la inflación te está comiendo por otro lado y vas a necesitar más dinero para jubilarte). Por lo tanto tendrás que invertir en productos de renta fija, invertir en fondos indexados, etc. hay un montón de maneras que te explico en la categoría de inversión del blog.

En cualquier caso ningún camino va a ser fácil, por lo que:

  • si lo intentas hacer en pocos años el nivel de riesgo de tus inversiones tendrá que ser mayor y por lo tanto tendrás que dedicarle más tiempo, además tu nivel de ahorro mensual también tendrá que ser mayor
  • si lo haces en muchos años, tendrás que empezar muy pronto y cruzar los dedos para que no te pasen muchas desgracias por el camino

Por lo tanto la independencia financiera puede lograrse, no es una utopía, pero que nadie te venda que es un camino fácil. Hay que ahorrar mucho y saber invertir bien.

Mi situación ahora mismo

La situación en la que yo me encuentro ahora mismo es la siguiente:

  • tengo mi casa totalmente pagada, por lo que no necesito añadir gastos de alquiler o hipoteca a mi tasa de ahorro o a las rentas que necesito cuando me jubile
  • tengo una fuente de ingresos estable y buena debido a mi trabajo, por lo cual tampoco me preocupo mucho por esa parte y mi tasa de ahorro puede ser bastante alta (crucemos dedos para que así siga)
  • tengo dos hijos a los que espero mandar a una universidad pública, que se ser así, los mayores gastos que tengo con ellos están a punto de acabar (guarderías finiquitadas, colegio público que no tengo que pagar, habitaciones recién amuebladas, etc.), el mayor gasto que tengo ahora mismo con ellos es una persona que los cuida cuando yo no puedo
  • no tengo coche y por ahora no pienso tenerlo, creo que puedo funcionar bien y si alguna vez lo necesito creo que cogeré uno de renting antes que comprarlo
  • parto de un patrimonio neto de más de 250.000€, que si resto la casa donde vivo serían unos 100.000€ disponibles para invertir, y si resto el ahorro que estoy haciendo para mis hijos lo dejo en unos 75.000€ realmente

Lo que pretendo hacer de ahora en adelante

Ahora mismo ya tengo una plaza de garaje en alquiler por la que recibo una pequeña renta todos los meses y estoy a punto de poner un piso en alquiler para conseguir una renta más. La idea es que en los próximos 15 años quiero tener 2 pisos totalmente pagados (además del piso donde vivo) que me estén generando una renta mensual.

Además de todo ello aparto una cantidad mensual para invertirla en acciones que reparten dividendos (aquí tengo que pensar y vigilar mi cartera y me requiere tiempo) o fondos indexados (no tengo ni que pensar ni que hacer un seguimiento, no pierdo tiempo).

Con todo ello espero que en 15 años para mi trabajar sea opcional. Tal vez lo consiga antes o tal vez lo consiga después, pero tengo que deciros que cada vez lo veo más cerca. Así que ánimo a todos.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Duplicar tus ahorros

Si quieres saber cuánto tiempo vas a tardar en duplicar tus ahorros hay una regla que puedes utilizar. Se trata de la regla del 72. Y además esta regla nos podrá servir también para saber en cuánto tiempo tus ahorros valdrán la mitad debido a la inflación. Es decir, si inviertes tus ahorros la regla del 72 te dirá cuándo tendrás el doble de la cantidad que tienes ahora. Sin embargo, si no inviertes tus ahorros y los dejas a la merced de la inflación, esta regla te dirá cuando tus ahorros valdrán la mitad de lo que valen ahora.

La regla del 72

La regla del 72 se escribió hace más de 100 años basándose en la formula del interés compuesto. Así que la regla del 72 es una simplificación de la fórmula del interés compuesto, pero no os vamos a aburrir con matemáticas, e iremos directos al grano.

Lo que tienes que saber es que la fórmula espera que tu dinero te genere intereses, es decir, que lo inviertas. Y si lo inviertes la fórmula también espera que los intereses que has ganado los vuelvas a invertir para aprovecharte del interés compuesto. La fórmula también espera que esos intereses sean cobrados anualmente, si se cobrasen con otra periodicidad la fórmula cambiaría un poco. Pero sinceramente yo creo que con esta regla del 72 suficiente para hacernos una idea estimada.

Para saber cuántos años tardarás en doblar tu dinero simplemente tienes que dividir 72 entre la tasa de interés que esperas por tu dinero. Es decir, 72/interés = años en doblar tu dinero. Por lo tanto, a un 1% de interés tardarás 72 años en ver el doble de tu dinero, si está al 2% 36 años, etc.

regla del 72 del interés compuesto o cuánto tiempo tardas en duplicar u dinero
Regla del 72 (simplificación del interés compuesto)

Perder la mitad de tu dinero

Igual que la fórmula sirve para calcular el tiempo en que tardarás en duplicar tus ahorros, también sirve para saber cuántos años tardarás en perder la mitad de tu dinero.

Esto pasa con la inflación, es decir, según van subiendo los precios de las cosas. En una economía sana se supone que la inflación crece a un ritmo de un 2%, con lo cual si no inviertes tu dinero, en estas circunstancias en 36 años tu dinero valdrá la mitad….así que si te quedan esos años más o menos para jubilarte dale una vuelta.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, invierte tu dinero en aquello que te sientas cómodo, pero mínimo que consigas rentabilizarlo igual que la inflación, para que por lo menos en 36 años no te des cuenta que el dinero que ahorraste entonces vale la mitad… recuerda que tienes que ganarle la carrera al IPC y no va a ser fácil.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El inversor paciente

El inversor paciente tiene más probabilidades de que le vaya bien. Sobre todo los que somos inversores a largo plazo, desde que plantamos la semilla hasta que nos comemos lo fruta va a pasar mucho mucho tiempo. Pero eso no quiere decir que desde que plantamos la semilla hasta que nos comemos la fruta no tengamos que ir de vez en cuando a mirar si el árbol va recto o torcido.

Así que voy a usar esta similitud y el caso concreto de unos amigos míos para explicaros cuando y cuando no hay que ser paciente con las inversiones a largo plazo.

La similitud de la inversión y el árbol

Cuando inviertes estás plantando una semilla, como cuando plantas un árbol. Pero vamos a ver, nadie esperará comerse una manzana después de 10 años si hoy ha tirado la semilla en el asfalto de una carretera o en mitad de un desierto. Si dentro de 10 años te quieres comer unas manzanas jugosas ahora mismo buscarás un buen terreno con la cantidad de agua y tierra que son necesarias. Y cada poco tiempo mirarás si el tronco va recto o torcido y si necesita ser trasplantado a otro macetero más grande o a otro sitio con menos viento.

Igualmente si vas a invertir para vivir de las rentas dentro de unos años, tendrás que elegir muy muy bien donde invertir ese dinero, igual que miras que no estás plantando el árbol en un desierto. Y mirarás cómo van esas inversiones, si se mantienen, si van subiendo o si van cayendo. Y al igual que el árbol torcido por el viento, si hace falta moverás ese dinero invertido a un terreno más próspero, es decir venderás lo que no funciona y comprarás en algo que esté funcionando, porque puede ser que el análisis que hiciste al invertir la primera vez no fuese el adecuado.

El inversor paciente sí, pero no siempre

Por lo tanto, al invertir hay que tener paciencia, pero la paciencia no es para ver cómo se esfuma tu dinero y al final no tienes nada. La paciencia es para saber que a veces hay rechas malas, crisis, etc. y entender que de ellas se sale y que tus inversiones seguirán la tendencia que tenían antes de la crisis. Y ahí está la clave, en la tendencia. Cuando durante un tiempo largo la tendencia de tu inversión es cuesta abajo y no prevés que vaya a haber un cambio, una moda o un milagro que cambie esa tendencia, entonces por favor, adiós paciencia. Si la tendencia era alcista y crees que la crisis que estás viviendo no afecta a su tipo de negocio, entonces sí, paciencia.

Os pongo el ejemplo de unos amigos que su querida asesora del banco les colocó un montón de acciones del mismo banco. Y esa fue la inversión de mis amigos. Todo mal, todos los huevos en la misma cesta, todos los huevos en el mismo país, todos los huevos en el mismo sector y todos los huevos en la misma empresa y todos los huevos en el mismo tipo de activo. Cuando la inversión empezó a ir mal, mis amigos confiaron en una asesora que les decía » en las inversiones hay que tener paciencia». Y así una y otra vez, esperaron pacientes a que su dinero acabase casi casi desapareciendo.

Un ejemplo de paciencia

Pongamos el ejemplo de la siguiente imagen. Es la evolución de los últimos 5 años de los índices S&P 500 e IBEX 35 (imágenes de la izquierda) y de dos empresas Amazon y BBVA (imágenes de la derecha).

el inversor paciente
El inversor paciente con la tendencia alcista

Si hubieses invertido hace 5 años en los dos índices y las dos empresas podrás tener paciencia con el S&P 500 y con Amazon en diversos momentos (en el 2019, en el coronavirus del 2020, etc.) y todo irá bien. En los casos del S&P 500 y de Amazon el inversor paciente tendrá las de ganar. En el caso del BBVA allá cada uno con su nivel de paciencia…y con el IBEX35 bueno, tal vez algo se pueda rascar.

El consejo de tu vecina

Yo hace años cometí el mismo error que cometen los principiantes, porque entonces aún no existían los roboadvisor… Invertí en empresas españolas (porque las conocía) y sinceramente se me acabó la paciencia y poco a poco voy a ir deshaciendo posiciones y vendiendo algunas de ellas (no todas porque parte del IBEX me va muy bien). Se me ha acabado la paciencia y también ya se me ha borrado el cariño con el que las compré (que también mantuve durante demasiado tiempo por cariño, todo hay que decirlo).

Vecino, tienes unas acciones de algún banco enquistadas, no te encariñes ni agarres a acciones en una larga tendencia bajista de años, porque probablemente ya nunca volverás a ser lo que un día fueron…véndelas y busca valores que sean fuertes y tengan un buen potencial alcista.

Pero recuerda que estos es una simple conversación de vecinos de escalera. Piensa, infórmate y responsabilízate de la decisión que tomes de lo que vas a hacer con tu dinero.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Inversiones para Miedosos

A través de Instagram me llegan un montón de mensajes de gente que tiene un dinerito ahorrado pero le da un miedo tremendo invertir. Bueno, pues también existen las inversiones para miedosos, es decir, para eso están las inversiones en renta fija. ¡Ojo! que no estoy diciendo que invertir en renta fija no tiene riesgo, sino que el riesgo es tan pequeño que hasta los miedosos van a acabar convencidos.

Toda inversión conlleva un riesgo, una manera muy fácil de evaluar el riesgo de esa inversión es el retorno que tiene. Cuanto más ganes con esa inversión o más intereses te prometan entonces más riesgo va a tener, eso es evidente.

inversiones para miedosos o inversiones en renta fija
Inversiones para miedosos o invertir en renta fija (imágenes de mohamed Hassan y OpenClipart-Vectors)

¿ qué es la renta fija ?

La renta fija, como dice su nombre, es fija. Es decir, desde el momento en que la contratamos sabemos exactamente cuánto nos van a devolver por el dinero que hemos invertido (por eso a algunos nos parece muy aburrida). Normalmente se consigue prestando tu dinero a alguien que te lo va a devolver con intereses, se lo puedes estar prestando a un país, a una empresa, etc.

¿ dónde está el riesgo entonces si ya nos dicen lo que nos va a rentar de antemano ? Pues igual que cuando le prestas dinero a un amigo, cabe la posibilidad que quien te lo tiene que devolver, no te devuelva el dinero. Si es un país al que se lo has prestado puede que el país entre en bancarrota, igualmente las empresas por muy grandes que sean también pueden quebrar.

¿ puede variar el interés de la renta fija?

Antes hemos dicho que el interés que nos van a dar por nuestro dinero es fijo, pero realmente hay unos casos en los que el interés puede variar. No nos vamos a meter a explicar cómo puede variar la renta fija, sólo nos tiene que quedar claro que:

  • Si tú inviertes en renta fija, apalancando tu dinero durante todo el tiempo que te has comprometido tu renta será fija al interés que hayas pactado
  • Si tú decides vender lo que hayas invertido antes de que venza el tiempo en el que te habías comprometido entonces esa renta fija no está garantizada

Pero bueno, como todos sabemos que el dinero que se invierte es dinero que no se necesita en mucho tiempo, vamos a pensar que a vosotros, inversores miedosos, no os va a hacer falta el dinero y para vosotros la renta fija va a ser fija, fija y fija.

¿ qué tipos de renta fija hay?

Como ya hemos explicado antes está la deuda que emiten los países, municipios, etc. que es lo que se denomina deuda pública. Y tenemos la deuda privada que es la que emiten las empresas privadas. Cuando hablamos de países no nos da tanto miedo prestarles dinero, de igual manera tampoco debería darnos miedo prestar el dinero a las empresas, serán empresas grandes como Telefónica, Iberdrola, etc. las que están emitiendo esos bonos, no son la frutería del barrio.

Tanto las empresa como los países dividen esa deuda en cachos pequeños (normalmente se llaman bonos) que es lo que los inversores «compraremos». Al comprar un bono lo que estamos haciendo es prestarle ese dinero a esa empresa o país con la esperanza de que nos lo devuelva con intereses. Si es deuda a largo plazo nos la irá devolviendo poco a poco en lo que se llaman cupones, cada 6 meses, cada año…

¿ cómo se puede invertir en renta fija?

Vale, ya tenemos a un miedoso o miedosa animado a invertir en renta fija. No nos da miedo prestarle nuestro dinero durante un tiempo a un país o a una empresa. ¿cómo se hace? pues hay muchas maneras, pero como hemos quedado que estamos empezando vamos a decir las maneras más simples de hacerlo, os las voy a ordenar de más simple a más compleja aproximadamente:

  • mira la entrada de los roboadvisors, que son gestores automáticos de cartera. Si te abres la cuenta en uno de ellos (como indexa capital) te realizarán un cuestionario para abrirte la cuenta y con unas preguntas simples no te preocupes que se darán cuenta enseguida del miedito que te da invertir y prepararán contigo una cartera que seguramente esté basada mínimo en un 80% de renta fija.
  • casi todos los bancos tienen productos que ofrecerte en modo fondo de inversión en renta fija, te copio aquí un ejemplo de ING. Pero seguro que en el banco que tengas abierta la cuenta podrás hacerlo.
  • Directamente en la página del banco de España. Es la opción que usé yo al principio pero la dejé, porque cada dos por tres me caducan los certificados del DNI electrónico, o se me fastidia el propio DNI, etc.
  • Si ya tienes cuenta abierta en algún bróker, podrás comprarla mediante ETFs de renta fija, aunque estos ETFs en concreto generan un poco de controversia, que no nos vamos a poner a discutir ahora. Te pego aquí un enlace a estos de Lyxor que seguramente encontrarás en tu bróker.

El consejo de tu vecina

Vecino, ¡ qué miedoso eres para todo!. Para invertir veo que también. Empezar invirtiendo en renta fija te vendrá genial para que le vayas quitando un poco el miedo a invertir, para que te acostumbres a mover tu dinero y vayas ganando agilidad. La rentabilidad que le sacarás no será gran cosa, y difícilmente con la renta fija vayas a conseguir la independencia financiera, pero como primer paso y como entrenamiento te va a venir genial.

Pero recuerda que yo sólo soy una humilde vecina de portal que te está dando un consejo, mira, estudia y aprende lo que puedas y responsabilízate de dónde inviertes tu dinero.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Roboadvisors

En esta entrada voy a intentar explicar qué es un Roboadvisor, pero antes igual conviene que sepas lo que son los ETF y los Fondos de Inversión. Resumiendo un poco y como siempre simplificándolo al extremo para que todos lo entendáis, si has podido leer en la entrada anterior sabrás que:

  • Un Fondo de Inversión tradicional tiene un equipo gestor que va buscando las mejores compañías en las que invertir y construye un fondo con todas ellas. Estos fondos de inversión generalmente tienen unas comisiones tan altas que les cuesta batir al mercado. Los fondos de inversión han de contratarse a la gestora, lo que conlleva papeleo, etc. la compra o venta de tu participación en el fondo por lo tanto no es inmediata.
  • Las ETF replican índices bursátiles tal cual están y por lo tanto el equipo gestor tiene poco trabajo que hacer y por eso las comisiones son mucho más bajas que un fondo de inversión. Los ETF tendrán una rentabilidad igual al índice que replican. Los ETF se compran o venden como una acción cualquiera, es decir cotizan en el mercado y por lo tanto están tan sólo a un click de distancia cuando operas con tu bróker.

Los Fondos Indexados

Los fondos indexados son un mix entre fondos de inversión y ETFs. Hacen lo mismo que las ETF, es decir, replican un índice bursátil, pero esta vez no cotizan en bolsa como una acción sino que han de comprarse a través de una gestor como el resto de Fondos de Inversión. Lo bueno de los Fondos Indexados es que su gestión sigue siendo fácil y por lo tanto sus comisiones son también muy bajas.

Los fondos indexados se diferencian de las ETFs en su fiscalidad. Los fondos indexados se benefician de poder traspasarse de un fondo a otro sin pagar impuestos. Esto no pasa con las acciones o los ETF que no puede traspasarse sino sólo comprarse o venderse.

Y ahora que ya tenemos más o menos clara la diferencia entre ETFs, Fondos de Inversión y Fondos Indexados….vamos a liarla un poco más….

¿ qué es un roboadvisor ?

Roboadvisor es una palabra muy molona que en nuestro idioma realmente quiere decir «gestión automatizada». Estos Roboadvisors o gestoras automatizadas invierten en Fondos Indexados o ETFs. Por lo tanto comparten sus beneficios que son principalmente las bajas comisiones y la diversificación de estos productos.

roboadvisors para gestión pasiva o gestión automatizada de fondos de inversión y fondos indezados o ETFs
Roboadvisors (Imagen de Gerd Altmann)

En España las dos gestoras más conocidas de este tipo que existen son Indexa Capital y Finizens. En algún otro artículo ya haremos una comparativa de ambas.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, tienes un dinero que quieres invertir pero no tienes ni idea de por dónde empezar…. pues si no tienes ni idea no dejes que te engañen con promesas de altas rentabilidades que puedes ser una estafa, o no dejes que en tu banco te coloquen uno de sus productos con el nombre de Fondo de Inversión, ni te pongas desde el día uno a vender y comprar acciones para que otros se beneficien en la bolsa de tu ignorancia.

Yo creo que la mejor manera en la que alguien que no sabe nada de nada puede empezar a invertir es mediante una gestora automatizada de fondos indexados como puede ser Indexa Capital. Obtendrás una rentabilidad similar a cómo está evolucionando el mercado en general con pocas comisiones.

Yo misma me acabo de abrir una cuenta, para tener un dinero que no tenga que gestionar yo misma, ya que ahora tengo muchas cosas en la cabeza y creo que me ahorrará tiempo y obtendré una rentabilidad aceptable.

Pero como siempre, esto es sólo un chascarrillo que te cuenta tu vecina de escalera. Siempre tienes que informarte, aprender e invertir donde tú consideres, porque tu dinero es sólo tu responsabilidad.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Ley de Pareto

La «Ley de Pareto» tiene varios nombres como «la Regla del 80/20» o «Ley de los Pocos Vitales». Pareto, en 1896, estudió la propiedad de la tierra en Italia y descubrió que un 20% de los propietarios poseía el 80% de las tierras. Y aunque los porcentajes pueden variar, así es como se puede generalizar que está distribuida la riqueza en el mundo, es decir, unos pocos tienen casi todo.

ley de Pareto, principio de Pareto o regla del 80/20 aplicada a tus finanzas
Ley de Pareto o regla del 80/20

Aplicaciones generales de Pareto

La aplicación que más nos interesa a nosotros es la relativa al esfuerzos, es decir, el 20% de todos tus esfuerzos producen el 80% de los resultados. Por lo tanto, hay que esforzarse al 100% pero priorizando siempre el 20% del esfuerzo que produce el 80% de los resultados. Por ejemplo:

  • imaginemos una tienda on-line que vende 100 cosas diferentes. La mayoría de la gente que entra en la tienda on-line pide las mismas 20 cosas, sólo una minoría de la gente compra alguna de las otras 80 cosas. Por lo tanto, ese 20% de los productos se colocarán en mejor ubicación en la tienda on-line y también en el almacén, etc.
  • si en nuestra alimentación hacemos lo básico: no comer comida basura, comer frutas y verduras… rápidamente notaremos los resultados en nuestra grasa corporal. Ese será el 20% del esfuerzo con el que notaremos el 80% de los resultados. El resto de los esfuerzos servirán para seguir bajando grasa pero no en la misma proporción.
  • uno de los principios que usamos los minimalistas, es que, el 20% de la ropa de tu armario es la que usas el 80% de las veces y por lo tanto esa es la ropa que has de conservar

Un ejemplo para el principio de Pareto aplicado a la pérdida de grasa lo encontraremos en este enlace de una de Fitness Revolucionario.

Pareto aplicado a nuestro dinero

En tus inversiones y ahorros generalmente no verás un avance rapidísimo. Si es un avance muy rápido cuidado, mucho cuidado, probablemente estás dentro de una estafa o de una burbuja. Por lo tanto, estamos de acuerdo que los frutos de tu ahorro y tus inversiones tardarán en llegar.

La forma de acelerar ese camino es aplicando el principio de Pareto, y al principio centrándonos sobre todo en ese 20% de las cosas que hacemos que provoca el 80% de los resultados.

En el ahorro, por ejemplo, veremos que acciones de las que tomamos nos provocan la mayor parte del ahorro, y nos centraremos ahí. Una vez que ya tengamos interiorizados esos esfuerzos por ahorrar nos centraremos en los pequeños detalles que sumarán pero no tan rápido.

En las inversiones lo mismo, al principio, nos centraremos en aquellas que con poco esfuerzo nos generan buenos resultados. Pero a la larga tendremos que seguir invirtiendo en otras cosas para diversificar, recuerda que no podemos tener todos los huevos en la misma cesta aunque el esfuerzo sea menor.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, la manera más fácil de empezar a ahorrar es ser, como yo, una pseudo-minimalista. No requiere mucho esfuerzo comprar sólo aquello que verdaderamente necesitas, se trata tan sólo de ser consciente de donde gastas la mayoría de tu dinero. Si primas la calidad sobre la cantidad ahorrarás fácil. Cuando con este 20% del esfuerzo de ser minimalista hayas conseguido una tasa de ahorro del 80%, si quieres ya puedes centrarte es hacer unas excel súper complicadas donde analices todos tus gastos y encuentres aquellos gastos hormiga que hacen que harán que ahorres un poco más. Yo, vecino mío, no llevo ninguna hoja de gastos porque cuando eres minimalista, poco tienes que apuntar, lo que has gastado ha sido conscientemente y no hay por qué analizarlo al detalle.

Respecto a las inversiones, seguramente la gestión pasiva en fondos indexados o ETFs generarán el 80% de tus beneficios con el 20% de atención a ellas. Yo aquí, empecé al revés, porque cuando yo empecé a invertir nada de esto existía. Por eso, tengo intención de ir cambiando mi esquema de inversión según avance mi vida.

Pero recuerda, que yo sólo soy una vecina dándote un consejo aquí, en mitad de la escalera, y que siempre tienes que analizar lo que te digo, contrastarlo, informarte y tomar tus propias decisiones. Tus inversiones son responsabilidad tuya y de nadie más.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Comprar inmuebles en subastas

Comprar inmuebles o propiedades en subastas puede parecer raro o difícil pero es posible y más fácil de los que parece. Y es una manera estupenda de invertir, porque puedes adquirir un bien para luego alquilar a un precio razonable y estarás más cerca de tu independencia financiera convirtiéndote en rentista. O al menos puedes intentarlo y divertirte un rato, no tienes nada que perder.

subastas judiciales o como comprar inmuebles y bienes en subastas
Subasta Judicial (Imagen de succo )

Qué tipos de subastas hay

A parte de las subastas privadas, de las que no tengo la menor idea, existen subastas judiciales y subastas administrativas. El origen de ambas es la misma, alguien o una empresa ha acumulado una serie de deudas a las que no puede hacer frente, y por lo tanto le obligarán a pagar esas deudas vendiendo lo que sea que puede vender: viviendas, oficinas, coches, joyas, etc. Cuando esos bienes se vendan en la subasta se pagará a los acreedores con el dinero conseguido.

  • las subastas judiciales: cuando alguien no quiere pagar voluntariamente a sus acreedores se le obliga judicialmente a vender lo que tenga para pagar con el dinero recaudado a sus deudores.
  • las subastas administrativas: pueden ser subastas de los ayuntamientos, de hacienda, de la seguridad social, etc. y normalmente son de empresarios que no han pagado a la seguridad social, a hacienda, etc. los impuestos correspondientes.

Dónde encontrar subastas para invertir

Lo bueno de las subastas judiciales o administrativas es que son públicas y por lo tanto se pueden encontrar fácilmente en internet, de hecho, ahora también se puede pujar on-line con lo que resulta una maravilla.

Para encontrar basta con meter en google pero bueno, te pongo aquí unos links a modo de ejemplo para que empieces a curiosear: las subastas del ministerio de justicia de España, las subastas de la justicia vasca, subastas de bienes embargados por la seguridad social, subastas de la hacienda de Bizkaia, etc. como veis, hay subastas para aburrir un rato.

Casi todos los enlaces que te propongo tienen buscadores y puedes hacer búsquedas según lo quieras comprar. Así puedes buscar pisos, locales, etc.

Cómo yo compré en una subasta

Por ejemplo, después de la crisis del ladrillo en España muchas empresas de construcción quebraron, entre ellas la constructora de mi piso. (Aquí no me puedo aguantar y tengo hacer el apunte que tanto el contructor de mi edificio como sus hijas conducían Porche Cayenne antes de quebrar, vaya locura aquella época).

La empresa antes de quebrar todavía era propietaria de algunas plazas de garaje en mi edifico que aún no había vendido. El precio al que las vendía eran 25.000€. Por lo tanto, el tema salió en la reunión de vecinos porque nos debían su cuota de la comunidad correspondiente a esas plazas.

Según me enteré de que habían quebrado fui a la caja en la que sabía que tenían sus cuentas y que también era la mía y pedí que me diesen el contacto del abogado que llevaba a cabo la subasta. Cuando lo conseguí llamé y simplemente me informé de cómo y cuando iba a tener lugar la subasta.

Los pasos que seguí para pujar

Se trataba de una subasta a sobre cerrado, los pasos fueron estos:

  • en el despacho de abogados me informaron de la fecha de la subasta y me proporcionaron un número de cuenta
  • yo ingresé en ese número de cuenta el 10% del importe que estaba dispuesta a pagar por la plaza de garaje
  • introduje en un sobre el justificante de ingreso junto con un papel en el que ponía el número de plaza de garaje por el que quería pujar (había varias)
  • llevé el sobre cerrado al despacho de abogados antes de la fecha señalada

El desenlace de la subasta

Había una plaza súper grande que es por la que yo pujé, lamentablemente alguien había pujado más que yo por aquella plaza. Por lo tanto en un principio no la había conseguido.

Así que me llamaron desde el despacho de abogados para decirme que podía o bien quedarme sin ninguna plaza y me devolverían el 10% que había puesto de fianza para apuntarme a la subasta, o quedarme con una de las plazas por las que nadie había pujado. Y eso es lo que hice, me quedé con una plaza más pequeña pero muy fácil de aparcar.

Para ello sólo tuve que hacer un cheque por dinero restante (el 90%) e ir a escriturar mi nueva plaza de garaje ante notario el día y hora que me dijeron.

En ese día me convertí en propietaria de una plaza de garaje que se estaba vendiendo en el mercado por 25.000€ (aunque era exagerado) por tan sólo 5.000€.

Qué es lo que he conseguido

Indudablemente he conseguido una plaza de garaje mucho más barata del precio por el que se estaban vendiendo. Ahora mismo no tengo ni idea del valor que puede tener porque no me he preocupado en tasarla, pero espero que más de los 5.000€ que pagué por ella. También obtengo el beneficio de alquilarla por lo que no cobro mucho y no siempre hay gente interesada, pero algo es algo y todo suma. Y por último si algún día quiero vender mi piso, creo que tendrá muchas más facilidades de venderse con dos plazas de garaje en vez de una única y encima puedo jugar con el margen de beneficio que me ha dado pagar tan poco por ella.

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AHORRO ESTAFAS INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El esquema Ponzi

Me parece importante inaugurar esta sección del blog de estafas, y la comenzaré explicando el esquema Ponzi. Creo que merece la pena hablar de los diferentes tipos de estafas; porque en el ansia de conseguir la independencia financiera o por querer sacar rentabilidad a nuestros ahorros, en algún momento nos podemos sentir tentados de invertir en productos o proyectos que al final son una estafa.

El esquema Ponzi es casi idéntico a la «estafa piramidal» o «timo piramidal» y lo vamos a tratar como igual en esta entrada. Carlo Ponzi ya la utilizó hace 100 años, y en España Baldomera Larra estafó con este sistema a gente en ¡¡¡ 1876 !!! .

Lo que oís, 150 años más tarde de la primera vez que se inventó esta estafa aún se sigue engañando a gente. ¿Después de 150 años no hemos aprendido nada y no somos capaces de identificarla para no ser estafados? Pues no, todavía seguimos cayendo en la misma trampa. Y lo que es peor aún, seguimos enredados en esta estafa, aunque no queramos e involuntariamente, a través del sistema de pensiones en España.

Cómo empieza el esquema Ponzi

Imaginemos que quieres invertir un dinero y empiezas a buscar donde invertirlo:

  • Miras las letras del tesoro y los bonos del estado y la rentabilidad es ridícula, un 1%, y lo descartas.
  • Miras la bolsa, sube, baja, muy complicada, mucha volatilidad, no la entiendes y la descartas.
  • Miras los depósitos a plazo de los bancos, rentabilidad del 1%, no merece la pena y lo descartas.
  • etc, etc. no hay nada que consiga dar una buena rentabilidad a tus ahorros sin demasiado riesgo.

Hasta que un día llega a tus oídos, por boca de un amigo con muy buena intención, que hay un «negocio» o una «entidad» o lo que sea que te da una rentabilidad del 15%. Piensas que es imposible, pero te acaban convenciendo de que eso es lo más, que no tiene riesgo, que siempre sube…y al final el ansía de hacer dinero te puede y lo inviertes.

Y así cada vez se corre más la voz y se produce el mismo efecto de siempre, el efecto del huevo de kostolany, el de las ballenas, etc. es decir, se hace muy popular, y en consecuencia más y más gente invierte.

En qué se invierte el dinero en el esquema Ponzi

En NADA, absolutamente en NADA. Pero al principio no te das cuenta, porque todos los meses te pagan religiosamente tus intereses y estás tan contento, y piensas «he hecho el negocio del siglo» y «me voy a forrar».

¿Entonces con qué te están pagando los intereses? Pues con tu propio dinero y con el dinero de los que van entrando en la estafa detrás de ti. Evidentemente no hay otro sitio de donde sacarlo.

estafa piramidal, timo piramidal o esquema Ponzi
Estafa Piramidal o Esquema Ponzi (Imagen de Prawny y @vecinafi)

Y la rueda sigue funcionando porque está de moda, todo el mundo habla de ello y todo el mundo invierte en ello. Nuevos inversores siguen entrando a la base de la pirámide y con sus ingresos se alimentan los intereses de las partes superiores de la pirámide.

¿Cuándo se descubre la estafa?

La estafa se puede desmontar por diferentes motivos, algunos de ellos son:

  • Cuando sucede una crisis. Imaginaos la crisis que estamos sufriendo ahora mismo, en el 2020, a causa del coronavirus. Tenemos nuestro dinero invertido en la «estafa» sin saberlo, y nos quedamos sin trabajo y decidimos sacar el dinero de nuestra inversión para pagar nuestra casa y nuestra comida. Y al igual que nosotros el resto de las personas. Y tampoco hay gente nueva que empiece a invertir por primera vez, porque el dinero escasea en general.
  • Cuando llegamos a la parte más alta de la burbuja: se ha corrido la voz, durante mucho tiempo, y mucha gente ha invertido ya, casi todo el mundo está dentro de la estafa, por lo que no queda nadie más por entrar a la base de la pirámide, no hay nuevos estafados.

Si ha sucedido una crisis cuando reclamamos nuestra inversión inicial, porque ya no queremos seguir invirtiendo y necesitamos el dinero, el estafador no puede devolvernos el dinero simplemente porque el dinero ya no está, se repartió a lo largo de los años y no hay nueva gente entrando en la pirámide.

Lo mismo pasa al reventar la burbuja, como nadie entra en la base de la pirámide se dejan de pagar los intereses a todos los que ya están estafados. Cuando vas a reclamar tus intereses te das cuenta que el dinero ya no está, porque la inversión era esa, repartir el dinero que ya había.

El consejo de tu vecina

Me preguntas vecino, ¿cómo detectar una estafa piramidal? Muy fácil, cuando todo el mundo esté ofreciendo un 1% de interés desconfía del que te de 10%. Desconfía de aquello que en el fondo estés pensando «demasiado bueno para ser cierto».

Además no inviertas la mayor parte de tu dinero en nada que no esté regulado por el Banco de España o por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Yo misma ahora tengo una inversión que podría ser o no una estafa piramidal, pero en esa inversión no tengo más del 1% de todos mis ahorros, una pequeña cantidad. Si esa inversión consigue superar una crisis como la de este año es que probablemente no sea una estafa piramidal y confiaré en ella.

Tengo muchas estafas que contarte y te las iré explicando otros días, más adelante. Pero por supuesto, siempre te digo lo mismo, no soy más que una vecina de escalera. No tienes que tomarte lo que digo al pie de la letra, busca, aprende, e invierte tu dinero en lo que tú creas más conveniente.