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AHORRO

Ahorrar para jubilarte

Estoy casi segura de que cuando lees algo como el título de este post «ahorrar para jubilarte» te viene a la cabeza el tema de los planes de pensiones. Y sí, los planes de pensiones es algo que puede servir para ahorrar para la jubilación pero yo quiero hablarte de algo que no es tan famoso y para mi es mucho mejor, lo PIAS. Ahora te explico brevemente en qué consiste.

¿Qué es un PIAS?

El PIAS es un:

  • (P) Plan,
  • (I) Individual: es decir el titular será una única personas
  • (A) Ahorro: es decir es un plan para ahorrar
  • (S) Sistemático: es decir, meterás dinero sistemáticamente (normalmente cada mes)

Para informarte de los diferentes PIAS que hay en el mercado puedes preguntar en tu banco, aunque normalmente es mejor ir a una aseguradora porque suelen ser productos que ofertan en sitios como AXA o similares.

Cuando vayas a contratar un PIAS podrás elegir qué tipo de riesgos quieres asumir (pudiendo ser conservador o no) y cual será tu aportación mensual al plan (teniendo en cuenta que podrás aportar un máximo de 8000€ al año y un total de 240000€).

Diferencias entre un Plan de Pensión y un PIAS

No me voy a enredar en complicaciones y tecnicismos entre las diferencias de ambos y voy ir directa a las diferencias gordas y por las que verás por qué me gustan más los PIAS que los Planes de Pensiones.

ahorrar para la jubilación o ahorrar para la libertad financiera
Comparativa entre los PIAS y los Planes de Pensiones
  • El embargo: Si tienes una empresa y acumulas deudas podrán embargarte tus planes de pensiones para pagar a tus acreedores, sin embargo los PIAS son intocables en ese sentido.
  • Los impuestos: Con los planes de pensiones te tocará pagar por el total del dinero que saques del plan en el momento que decidas hacerlo, es decir, pagarás por lo que ahorraste más por la rentibilidad o beneficios que obtuviste. Sin embargo en el PIAS pagarás sólo por los beneficios, y lo que es más, el PIAS puedes decidir cobrarlo como renta vitalicia, y en ese caso NO PAGARÁS NADA!!!!!
  • Más impuestos: Cuando rescates tu plan de pensiones tributará como renta del trabajo, así que en el peor de los casos te tocará pagar un 45% a hacienda, sin embargo, el PIAS como hemos dicho puedes no pagar nada si lo sacas como renta vitalicia o en el caso de que lo quieras rescatar de golpe como mucho te tocaría soltar un 23% a hacienda.
  • Disponibilidad: Los planes de pensiones sólo te dejan tocarlos ante circunstancias muy concretas como quedarte en paro, enfermedad, fallecimiento, etc. Los PIAS puedes rescatarlos total o parcialmente cuando quieras.

Algunos ejemplos

Imaginemos que tenemos a dos personas ambas de 40 años y que han decidido contratar un producto para ahorrar para su jubilación. Ambar aportarán 100€ al mes hasta que cumplan 67 años y supongamos que a ambos les renta un 7% anual. Cuando tengas 67 años ambos habrán aportado de su bolsillo un total de aproximadamente 49.000€ y habrán obtenido ambos unos beneficios de más o menos 56.000€ que está genial.

  • María Pía ha contratado un PIAS porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años podrá decidir cobrarlo como renta vitalicia por lo que tendrá un total de 105.000€ que irá cobrando todos los meses como complemento a su jubilación para no pagar a hacienda. Sin embargo si decide cobrarlo de golpe, porque se quiere hacer un viaje o comprarse una casa en Benidorm, entonces pagará unos 12.000€ de impuestos, con lo que le quedarían unos 93.000€.
  • Pepe ha contratado un Plan de Pensiones también porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años decide rescatarlo para jubilarse y le toca pasar por hacienda pagando lo que le corresponde tanto por lo ahorrado como por los intereses, así que le quedan tan sólo unos 67.000€.

El consejo de tu vecina

Vecino andas a vueltas con los folletos de los bancos que te están comiendo la oreja para que te abras un plan de pensiones, pero a mi me parece que la opción del PIAS y cobrarlo como renta vitalicia es mucho mejor.

Yo ahora mismo tengo un PIAS con el que ahorro para la universidad de mis hijos (además los PIAS incluyen un seguro de vida por si te pasa algo) y creo que pronto me abriré uno que luego cobraré como renta vitalicia para no pagar impuestos y encima tener un complemento para mi libertad financiera. Me ayudará a jubilarme antes que es lo que estoy intentando.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera y que lo mejor será que te informes de todas las opciones en tu banco o aseguradora y luego me cuentas lo que decides hacer. Ya que tu dinero es tú responsabilidad.

2 respuestas a «Ahorrar para jubilarte»

Los PIAS son un producto muy interesante fiscalmente. También habría que comentar que los PP pueden ser muy interesantes para personas con ingresos elevados, ya que puedes desgravarte la cantidad menor entre un 30% de tu sueldo anual o 8.000€ en la declaración del IRPF. Por lo tanto es un aplazamiento del pago de impuestos sobre ese capital.

Muchas gracias por la matización que has hecho. A nadie se le tiene que olvidar que lo que te desgravas es un aplazamiento de ese pago. Que luego llega el momento de rescatar el plan y más de uno se lleva un susto con todo lo que le toca pagar!

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