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INVERSIÓN

Comisiones de los Fondos de Inversión

Las comisiones de los Fondos de Inversión varían bastante de una gestora de fondos a otra. Cuando vas a contratar un producto de este tipo, a veces puedes perderte en la letra pequeña o en el lenguaje que utilizan para explicarte cuál es la comisión que te están cobrando. Así que en este post voy a intentar explicar de una manera muy simple cómo saber exactamente cuánto de están cobrando.

Encontrar la comisión del Fondo de Inversión

Lo primero que tienes que hacer es enterarte del nombre que tiene tu fondo de inversión. Cuando sepas el nombre entras en la página web de morningstar y lo introduces en el buscador. En cuanto tengas el fondo localizado entra en la pestaña de comisiones y encuentra la posición de gastos corrientes. Ese es el tanto porciento de tu dinero que se quedará la gestora tanto si tu fondo gana dinero como si pierde.

comisiones de los fondos de inversión
Comisiones de los Fondos de Inversión

¿Qué incluyen los gastos corrientes?

Los gastos corrientes o en inglés Total Expense Ratio (TER) incluyen la comision del gestor (que es el experto que piensa en qué vas a invertir en tu fondo), costes administrativos, auditorías (que hay que hacerlas, si no mal asunto…) y cualquier otro coste que vaya a restar rentabilidad a tu inversión.

Pero ojo, además de los gastos corrientes tenemos que valorar otras comisiones a la hora de subirnos al carro de invertir en un fondo determinado. Hay que mirar la comisión de suscripción (cuando te apuntes a invertir en ese fondo), comisión de custodia (lo que te cobran por mantenerte dentro del fondo) y comisión de reembolso (lo que te cobran por salirte).

En el ejemplo verás como el fondo de bestinver, Bestinfond FI, no tienes comisiones para entrar o salirte del fondo, pero sí que tiene una comisión de gestión hermosa de 1,75% para pagar a sus gestores (parece que les pagan muy bien….) y si a eso le sumas el resto de gastos anuales que se restarán de tu rentabilidad son del 1,83%.

El consejo de tu vecina

La verdad es que no tengo mucho consejo que dar aquí…porque ni yo misma me aclaro. Yo tengo el fondo de inversión del ejemplo (es el que tengo para mis hijos) y un 1,83% de comisiones me parece excesivo para la rentabilidad que están ofreciendo estos últimos años. Sin embargo no acabo de cerrarlo y lo sigo manteniendo.

Para mi dinero (no el de mis hijos) sin embargo me decanto más por los fondos indexados que tienen comisiones mucho más bajas (alrededor del 0,65%) y me están dando incluso mejor rentabilidad que el fondo de Bestinver que es de gestión activa…

En cualquier caso recuerda que esto es sólo una opinión de una vecina de tu escalera, y que cualquier decisión que tomes sobre tu dinero tendrás que informarte y responsabilizarte de tus acciones.

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AHORRO

Más Cuentas Remuneradas

Desde mi última entrada en el blog sobre conseguir intereses en cuentas bancarias, he descubierto más cuentas remuneradas, así que he decidido actualizar esta entrada con una nueva cuenta en la lista. Por lo tanto esto es lo que ahora mismo tenemos:

  • Bankinter te ofrece una cuenta remunerada al 5%
  • Mediolanum: te ofrece una cuenta remunerada al 2%
  • MyInvestor te ofrece una cuenta remunerada al 1%
  • Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,5%
ranking cuentas remuneradas España
Cuentas Remuneradas en España (Octubre 2020)

Diferencia entre Cuentas Remuneradas

Bankinter es la cuenta que más ofrece y por ello es la que más requisitos tiene. Es por ello que tiene un 5% de rentabilidad pero claro, para ello tendrás que domiciliar tu nómina, recibos, etc. Además esa rentabilidad se dará sólo durante el primer año, luego bajará al 2% en el segundo año. Y tiene un máximo de 5000€.

Lo que ofrece Banco Mediolanum no está mal tampoco. Hasta que no tengas 1000€ no empezarás a recibir ese 1% y a partir de los 5000€ el 2%. Esta cuenta también tiene algunas condiciones que aparecen en la letra pequeña y que si vais a contratarlo os tendréis que asegurar de enteraros bien de todas ellas.

En MyInvestor tendrás un 1%, que es bastante menos pero ojo, NO tiene condiciones y el máximo que puedes tener rentando es de 15000€.

En Pibank no hay ni máximo dinero que podrías tener rentando, ni tampoco condiciones. Pero entonces la rentabilidad baja a 0,5%.

En cualquiera de los casos, puedes estar tranquilo, si miras el apartado legal de estas entidades, todas las entidades están supervisadas por la CNMV y por el Banco de España. Por lo tanto, el dinero que tengas en las cuentas están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos.

El consejo de tu vecina

Si eres uno de los miedosos que no se atreven a invertir en renta variable, o si quieres tener el dinero disponible cuando quieras, me parece que lo mejor que puedes hacer es tener tu dinero en alguna de estas cuentas para por lo menos mitigar la inflación. Eso sí, date prisa porque con las fusiones de los bancos y los tipos de interés tan bajos, pronto van a quitar todos estos beneficios de las cuentas remuneradas casi seguro, así que si lo vas a hacer no te duermas en los laureles...

Podrías meter tus primeros 5000€ en Bankinter, otros 10000€ en Mediolanum (jugando a hacerte trasferencias como si fuesen nóminas, porque ambas piden que tengas nómina domiciliada) y si no te apetece ir directamente a MyInvestor y poner 15000€ allí. Si todavía tienes más dinero podrías abrirte una cuenta en Pibank, etc. y así tendrías tu dinero rentando aunque sea poco.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera en que yo como buena vecina te cuento lo último que sé qué hacer con tu dinero, pero el último responsable eres tú, que tienes que informarte y decidir qué hacer con esos ahorros que tienes.

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VARIOS

Empresas Multinivel

Seguro que conoces o tal vez te hayan ofrecido participar en alguna de las Empresas Multinivel que existen, que son muchas. En este post vamos a intentar analizar si resulta interesante participar o no en ellas. Yo personalmente nunca he tomado parte en ninguna, pero aún así daré un poco mi opinión.

¿Qué es una empresa MultiNivel?

Las empresas multinivel ( o como ahora se les llama, empresas de network marketing ) generalmente tienen un producto que quieren vender. Estos negocios que se basan en formar una red de vendedores independientes que vendan ese producto de la empresa. Si formas parte de esa red de vendedores generarás ingresos por las ventas que tú hagas, pero si además tú metes a algún otro vendedor en esa empresa parte de los ingresos que ellos generen se te distribuirán a ti también.

Así que lo normal que tienes que hacer en una empresa multinivel es, preocuparte de ir vendiendo tú el producto y además preocuparte de ir metiendo más gente a la red de vendedores, cuanta más gente metas a vender el producto más comisiones te llevarás por las ventas que ellos hagan.

Por lo tanto antes de entrar en una empresa Multinivel piensa en si te gusta y te apasiona hacer estas dos cosas:

  • Vender: si te gustaría pasar mucho tiempo formándote en técnicas de venta, en crear una red de potenciales clientes, en ir vendiendo el producto puerta a puerta con mucho esfuerzo.
  • Reclutar: en si te gustaría pasar mucho tiempo formando a otras personas, gestionando personas que entran en tu red de vendas y gente que se va de tu red de ventas.

¿Son rentables las empresas MultiNivel?

Aunque resulte un poco antiguo, en 2011 se realizó un estudio exhaustivo sobre las empresas multinivel. A pesar de los años que han pasado desde el estudio, yo creo que hay muchas cosas que siguen vigentes hoy en día, dado que fue un estudio que se realizó durante 15 años sobre 350 empresas multinivel. Las conclusiones del estudio fueron:

  • En la mayoría de los casos sólo se enriquecen los TOP de la pirámide puesto que la mayor parte de las comisiones van hacia ellos.
  • El 99% de los vendedores que forman parte de la red pierden dinero en el negocio (dinero que va al 1% de la punta de la pirámide).
  • El argumento de que puede ser un trabajo a tiempo parcial no se sostiene, si no se le dedica una jornada completa no se sobrevive.
  • Hay más posibilidades de éxito si montas un pequeño negocio por ti misma que si intentas triunfar con una empresa multinivel.
empresas multinivel o network marketing
La rentabilidad de las empresas multinivel

Es probable que el escaso éxito de las personas que perdieron dinero en una empresa fuese porque no entendieron bien lo que tendrían que hacer para ganar dinero. Está claro que para ganar dinero en una multinivel hay que trabajar mucho, gestionar tu red de vendedores, gestionar tus propias ventas, etc. Puede que mucha gente perdiese dinero porque no hizo eso y que la gente que sí lo hace, que se esfuerza un montón y le dedica un montón de horas lo consiga.

La opinión de tu vecina

Vaya por delante que no soy una experta en el tema de las empresas multinivel y que por lo tanto mis palabras valen de poco más que de la opinión de una simple vecina de escalera que no sabe nada de nada… pero bueno, así va lo que pienso.

Si para obtener más beneficios tienes que meter a más gente en el negocio, es decir crear una estructura piramidal a mí no me interesa (de hecho ya he huido de unas cuantas propuestas de éste tipo). Si estuvieses vendiendo un producto buenísimo no te interesaría ser el único vendedor que puede venderlo y así hacerte rico vendiéndolo (porque sería el único en tu ciudad que lo vende)? A mí me parece muy raro.

De todas formas si estás aún así convencida de entrar en una network marketing, mira bien el producto que venden, mira si eres de las primeras o de las últimas en alimentar la cadena, lee el artículo que habla de las empresas multinivel e intentar que no te engañen al menos por estar desinformada. Y por supuesto entiende que para ganar dinero tendrás que ser buena vendiendo (formarte y que se te dé bien), tendrás que dedicarle muchísimo tiempo y esfuerzo (nadie te va a regalar nada) y tendrás que poner mucho ímpetu en convencer a más gente que venda y reclute por ti y puedas ganar dinero por sus ventas.

Para mí es esencial entender que hasta que llegues a ganar dinero de estas multinivel (bastante dinero) pasará mucho tiempo, no vas a empezar a ganar dinero al mes siguiente (o eso creo yo desde mi ignorancia), por lo que para dedicar años a algo es mejor que las ventas y reclutar gente y formar nuevos vendedores te apasione, si no vas a pasar unos años muy malos…