Categorías
AHORRO

Cuentas Remuneradas

Puede que haya más cuentas remuneradas, no lo sé, pero estás son las cuentas remuneradas que yo conozco en Agosto del 2020. Si conoces alguna más me lo puedes comentar para que actualice el post. Por ahora éste es el ranking:

  • Bankinter te ofrece una cuenta remunerada al 5%
  • MyInvestor te ofrece una cuenta remunerada al 1%
  • Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,5%
cuentas remuneradas españa 2020
Cuentas Remuneradas en España (Agosto 2020)

Diferencias entre las cuentas remuneradas

Bankinter es la cuenta que más ofrece y por ello es la que más requisitos tiene. Es por ello que tiene un 5% de rentabilidad pero claro, para ello tendrás que domiciliar tu nómina, recibos, etc. Además esa rentabilidad se dará sólo durante el primer año, luego bajará al 2% en el segundo año. Y tiene un máximo de 5000€.

En MyInvestor tendrás un 1%, que es bastante menos pero ojo, NO tiene condiciones y el máximo que puedes tener rentando es de 15000€.

En Pibank no hay ni máximo dinero que podrías tener rentando, ni tampoco condiciones. Pero entonces la rentabilidad baja a 0,5%.

En cualquiera de los casos, puedes estar tranquilo, si miras el apartado legal de estas entidades, todas las entidades están supervisadas por la CNMV y por el Banco de España. Por lo tanto, el dinero que tengas en las cuentas están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos.

El consejo de tu vecina

Si eres uno de los miedosos que no se atreven a invertir en renta variable, o si quieres tener el dinero disponible cuando quieras, me parece que lo mejor que puedes hacer es tener tu dinero en alguna de estas cuentas para por lo menos mitigar la inflación.

Podrías meter tus primeros 5000€ en Bankinter, y si no te apetece ir directamente a MyInvestor y poner 15000€ allí. Si todavía tienes más dinero podrías abrirte una cuenta en Pibank, etc. y así tendrías tu dinero rentando aunque sea poco.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera en que yo como buena vecina te cuento lo último que sé qué hacer con tu dinero, pero el último responsable eres tú, que tienes que informarte y decidir qué hacer con esos ahorros que tienes.

cuentas remuneradas España myinvestor
Cuenta remunerada en MyInvestor (año 2020)
Categorías
AHORRO

Ahorrar para jubilarte

Estoy casi segura de que cuando lees algo como el título de este post «ahorrar para jubilarte» te viene a la cabeza el tema de los planes de pensiones. Y sí, los planes de pensiones es algo que puede servir para ahorrar para la jubilación pero yo quiero hablarte de algo que no es tan famoso y para mi es mucho mejor, lo PIAS. Ahora te explico brevemente en qué consiste.

¿Qué es un PIAS?

El PIAS es un:

  • (P) Plan,
  • (I) Individual: es decir el titular será una única personas
  • (A) Ahorro: es decir es un plan para ahorrar
  • (S) Sistemático: es decir, meterás dinero sistemáticamente (normalmente cada mes)

Para informarte de los diferentes PIAS que hay en el mercado puedes preguntar en tu banco, aunque normalmente es mejor ir a una aseguradora porque suelen ser productos que ofertan en sitios como AXA o similares.

Cuando vayas a contratar un PIAS podrás elegir qué tipo de riesgos quieres asumir (pudiendo ser conservador o no) y cual será tu aportación mensual al plan (teniendo en cuenta que podrás aportar un máximo de 8000€ al año y un total de 240000€).

Diferencias entre un Plan de Pensión y un PIAS

No me voy a enredar en complicaciones y tecnicismos entre las diferencias de ambos y voy ir directa a las diferencias gordas y por las que verás por qué me gustan más los PIAS que los Planes de Pensiones.

ahorrar para la jubilación o ahorrar para la libertad financiera
Comparativa entre los PIAS y los Planes de Pensiones
  • El embargo: Si tienes una empresa y acumulas deudas podrán embargarte tus planes de pensiones para pagar a tus acreedores, sin embargo los PIAS son intocables en ese sentido.
  • Los impuestos: Con los planes de pensiones te tocará pagar por el total del dinero que saques del plan en el momento que decidas hacerlo, es decir, pagarás por lo que ahorraste más por la rentibilidad o beneficios que obtuviste. Sin embargo en el PIAS pagarás sólo por los beneficios, y lo que es más, el PIAS puedes decidir cobrarlo como renta vitalicia, y en ese caso NO PAGARÁS NADA!!!!!
  • Más impuestos: Cuando rescates tu plan de pensiones tributará como renta del trabajo, así que en el peor de los casos te tocará pagar un 45% a hacienda, sin embargo, el PIAS como hemos dicho puedes no pagar nada si lo sacas como renta vitalicia o en el caso de que lo quieras rescatar de golpe como mucho te tocaría soltar un 23% a hacienda.
  • Disponibilidad: Los planes de pensiones sólo te dejan tocarlos ante circunstancias muy concretas como quedarte en paro, enfermedad, fallecimiento, etc. Los PIAS puedes rescatarlos total o parcialmente cuando quieras.

Algunos ejemplos

Imaginemos que tenemos a dos personas ambas de 40 años y que han decidido contratar un producto para ahorrar para su jubilación. Ambar aportarán 100€ al mes hasta que cumplan 67 años y supongamos que a ambos les renta un 7% anual. Cuando tengas 67 años ambos habrán aportado de su bolsillo un total de aproximadamente 49.000€ y habrán obtenido ambos unos beneficios de más o menos 56.000€ que está genial.

  • María Pía ha contratado un PIAS porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años podrá decidir cobrarlo como renta vitalicia por lo que tendrá un total de 105.000€ que irá cobrando todos los meses como complemento a su jubilación para no pagar a hacienda. Sin embargo si decide cobrarlo de golpe, porque se quiere hacer un viaje o comprarse una casa en Benidorm, entonces pagará unos 12.000€ de impuestos, con lo que le quedarían unos 93.000€.
  • Pepe ha contratado un Plan de Pensiones también porque le recuerda a su nombre. Y cuando tenga 67 años decide rescatarlo para jubilarse y le toca pasar por hacienda pagando lo que le corresponde tanto por lo ahorrado como por los intereses, así que le quedan tan sólo unos 67.000€.

El consejo de tu vecina

Vecino andas a vueltas con los folletos de los bancos que te están comiendo la oreja para que te abras un plan de pensiones, pero a mi me parece que la opción del PIAS y cobrarlo como renta vitalicia es mucho mejor.

Yo ahora mismo tengo un PIAS con el que ahorro para la universidad de mis hijos (además los PIAS incluyen un seguro de vida por si te pasa algo) y creo que pronto me abriré uno que luego cobraré como renta vitalicia para no pagar impuestos y encima tener un complemento para mi libertad financiera. Me ayudará a jubilarme antes que es lo que estoy intentando.

Pero recuerda que esto es sólo un chascarrillo de escalera y que lo mejor será que te informes de todas las opciones en tu banco o aseguradora y luego me cuentas lo que decides hacer. Ya que tu dinero es tú responsabilidad.

Categorías
AHORRO

Métodos para pagar tus deudas

Lo primero es intentar no tener deudas, ahorrar para comprar lo que necesitas. Pero si no es tu caso y ya las has liado un poco y tienes varios préstamos o deudas acumulados, no te martirices con lo mal que lo hiciste y establece un plan con diferentes métodos para pagar tus deudas.

Sea cual sea el número de deudas o préstamos que tengas por pagar y sea cual sea el importe que tengas lo más importante es cerrar la herida. Es decir, no contraer nuevos préstamos, vivir por debajo de tus posibilidades e ir pagando tus deudas cuanto más rápido mejor.

Pero depende de lo emocional o lo racional que seas algún método puede funcionar mejor que otro contigo. Por eso te presento estos dos métodos para pagar tus deudas y a ver cual te convence más.

Método bola de nieve

Si tienes varias deudas, este método te pide que las ordenes de menor cantidad a mayor cantidad, por ejemplo:

  • Tarjeta de crédito: 100€ (una única cuota al 1% de interés)
  • Muebles: 1000€ (100€ al mes durante 10 meses al 5% de interés)
  • Coche: 10000€ (100€ al mes durante 100 meses al 10% de interés)

Independientemente de los intereses el primer mes pagarías 300€ en total: los 100€ de la tarjeta de crédito, 100€ de los muebles y 100€ del coche.

El segundo mes como ya habrías acabado con el préstamos de la tarjeta de crédito pagarías 200€ en el siguiente más pequeño que es el de los muebles y 100€ del coche. Es decir, aunque hubieses eliminado un préstamo seguirías dedicando 300€ al mes a pagar deudas. Y así hasta que acabases de pagar los muebles.

Una vez que ya se han acabado de pagar los muebles utilizarías los 300€ al mes para pagar 300€ al mes en el coche. Así hasta que te quedases sin ninguna deuda.

Método avalancha

Si tienes varias deudas, este método te pide que las ordenes de mayor interés a menor interés, siguiendo con el ejemplo anterior:

  • Coche: 10000€ (100€ al mes durante 100 meses al 10% de interés)
  • Muebles: 1000€ (100€ al mes durante 10 meses al 5% de interés)
  • Tarjeta de crédito: 100€ (una única cuota al 1% de interés)

Independientemente de los intereses el primer mes pagarías 300€ en total: los 100€ de la tarjeta de crédito, 100€ de los muebles y 100€ del coche.

El segundo mes como ya habrías acabado con el préstamos de la tarjeta de crédito pagarías 200€ en el siguiente con más intereses que es el del coche y 100€ de muebles. Es decir, aunque hubieses eliminado un préstamo seguirías dedicando 300€ al mes a pagar deudas.Y así hasta que acabases de pagar los muebles, que se acaba en 10 meses.

Una vez que ya se han acabado de pagar los muebles utilizarías los 300€ al mes para pagar 300€ al mes en el coche. Así hasta que te quedases sin ninguna deuda.

Comparar los métodos de pagar deudas

El método de bola de nieve es psicológico, verás como las deudas pequeñas se van eliminando más rápido y te hará sentir que debes menos. Pero es innegable que el mejor método es el de la avalancha, es decir paga la que más te esté chupando la sangre cuanto antes.

métodos pagar deudas, metodo bola de nieve, método avalancha
Los métodos de bola de nieve y avalancha para pagar los préstamos o deudas

Lo que yo he hecho

Yo nunca he tenido ningún préstamo (salvo dinero que le he pedido prestado a mi padre en alguna ocasión y que no viene al caso). Sí que he tenido una hipoteca que estaba a Euribor+0% en un momento en que el Euribor era casi hasta negativo, con lo cual no tenía prisa en pagarla.

De todas formas pagué mi hipoteca bastante rápido (disfrutando de la vida como siempre, sin ser una ruin o una rácana). El hecho de que la hipoteca no tuviese apenas intereses y encima me desgravase por ella no me metía ninguna presión por pagarla rápido. Por lo que mientras pagaba la hipoteca aproveché para ahorrar para comprarme un segundo piso que ahora alquilo y me ingresa todos los meses una renta.

Categorías
AHORRO

Gastos emocionales

A lo largo de nuestra vida todos hemos caído más de una vez en los gastos emocionales. Quien no ha salido súper contento de aprobar un examen y se ha pagado una ronda de cervezas a su salud, o quien no ha estado triste y se ha comprado un pastel y se lo ha zampado…todos hemos pasado por ahí y está bien, nadie es perfecto, nuestras imperfecciones son múltiples y todos los días incurriremos en alguna. El problema es cuando se convierte en un hábito.

El ciclo de los gastos emocionales

Da igual que sean gastos emocionales o que engordas por comer emocionalmente, o que bebes alcohol en exceso por tus problemas en todos estos casos se puede crear un círculo vicioso.

gastos emocionales
Ciclo de gastos emocionales

Cuando entras en un ciclo de gastos emocionales negativo tendrás un problema origen de tus gastos emocionales por alguna desgracia que te haya sucedido, algún problema que te mantiene en un estado de ansiedad, etc. Para salir de ese estado de animo negativo hay una solución buena y una solución mala. La solución mala será comer algo calórico, beber, comprarte ropa, etc. esa solución te dará un pico de alegría. Pero al rato te sentirás culpable por haber comido en exceso, por haber bebido o haberte gastado un dinero que te hará sentirte mal de nuevo. Y así el ciclo volverá a empezar.

La manera de salir del ciclo negativo es ir a terapia, hacer deporte, estar con amigos, estar en contacto con la naturaleza, etc. que te harán sentir bien, y sintiéndote bien no tendrás la necesidad de recompensarte con dulces, alcohol, zapatos…

Identificar los gastos emocionales

Hay gente que no tiene ni idea de que está inmersa en este ciclo (yo conozco personas cercanas a mí que tienen – en mi opinión – un problema con las compras y no me atrevo a decírselo). Hay gente que lo sabe pero no tienen ni idea de como pararlo.

Para ambos casos, si crees que tienes un problema como si no te propongo lo siguiente. Cada vez que compres algo que NO necesitas o algo que SÍ necesitas pero te has comprado el modelo más caro que había porque te gustaba más (que también puede ser una decisión irracional o no), te propongo que cojas el ticket (o un papelito si lo has comprado online), marques el precio y pongas como te sentías ANTES de comprarlo (si quieres puede poner también como te sentías después) y lo guardes en una caja.

Al cabo de un tiempo mira la caja, si hay pocos tickets emocionales pues está bien, todos nos damos caprichos de vez en cuando. Sin embargo si hay muchos observa lo que pusiste. ¿en todos estabas triste, enfadada, rabiosa, contenta? ¿qué te había provocado ese sentimiento? Ahora que ya lo tienes identificado ataca a lo que te provoca ese sentimiento y soluciónalo con todas tus fuerzas.

compras emocionales, gastos emocionales
Compras o gastos emocionales
Categorías
MINIMALISMO

Minimalismo con hijos

Tenía muchas ganas de hablar de ahorro y minimalismo con hijos, pero como me parece que hay tantas cosas que contar de inversiones y demás siempre lo voy dejando de lado. Así que esta vez vuelvo con el tema.

Como sabréis yo tengo dos niños pequeños, con mi hijo es fácil, somos de forma de pensar parecida y entiende el minimalismo, el ahorro, etc. por lo que en este post me voy a centrar en mi hija. A mi hija se le hace muy difícil el minimalismo.

El apego a las cosas de los niños

En el caso de mi hija, le coge mucho apego a todo. Además del apego a las personas, les coge un apego terrible a los peluches, a sus muebles, a su ropa…y por lo tanto es muy complicado. Cada vez que nos tenemos que deshacer de ropa que se le ha quedado pequeña o muebles que ya no le sirven es un drama. Llora con verdadero desconsuelo y congoja, se siente triste durante días y se preocupa mucho del futuro que tendrán sus cosas, quiere saberlo todo: a quién se lo estamos dando, quién lo va a usar y dónde…

Además es una niña muy artística y se pasa el día creando cosas y por supuesto se niega en rotundo a deshacerse de todas esas creaciones. Cualquier cosa por pequeña que sea, ella alega que le trae recuerdos (de una abuela, de un momento, etc.). Por lo tanto la solución es complicada.

De los peluches ni hablemos, son como seres vivos para ella, con sus personalidades y sus propios cumpleaños. Así que los peluches, nunca, nunca, nunca entran en la negociación.

El espacio de los niños

Como ya he comentado en el post de minimalismo en pareja, el espacio común es común y por lo tanto las cosas personales que usa cada uno sólo pueden ocupar el espacio personal de cada uno.

Por lo tanto, los juguetes, ropa, manualidades, peluches, libros, etc. que pertenecen a mi hija se guardan exclusivamente en su habitación. A lo largo del día los puede sacar por toda la casa pero a la noche acabarán en su habitación. De igual manera, nosotros no invadimos su espacio, y no guardamos cosas nuestras en su habitación.

Por lo tanto, yo como madre, no juzgo lo que mi hija ha decidido quedarse en su habitación, es su espacio y ella decide. Pero claro está, es un espacio limitado y por lo tanto cuando sobrepasa hay que decidir que tirar. Toda una aventura, ella se quiere quedar todo y yo lo tiraría todo.

La solución que he encontrado

La solución: Que no entren demasiadas cosas nuevas en su vida. El tema de las manualidades no lo puedo parar, ella seguirá produciendo como si no hubiese un mañana millones de vestiditos, dibujos, etc. Lo que sí puedo controlar son la ropa y los juguetes.

Para la ropa, comprarle lo que necesita, ni más ni menos. Si necesita un vestido se comprará el vestido que más le gusta y el que más ilusión le haga, pero punto, ese vestido. No compraremos tres vestidos diferentes porque total sólo valen cinco euros cada uno en Primark. Tampoco vamos a por marcas, vamos a por prendas de calidad y que sean las que ella llevará más contenta. Si nos tenemos que gastar dinero en una cosa, nos lo gastamos, pero en esa cosa que necesitamos exactamente. Yo no discuto, si el vestido que ella quiere es un amarillo fosforito que duele a los ojos, es el que ella quiere y ese se compra.

Para los juguetes. Todos los niños tienen que tener juguetes, pero no millones de juguetes. Así que tal y como lo tenemos planteado es: se puede pedir un juguete (o cosa de NO necesidad) en Navidades y otro en el cumpleaños. Si quiere más juguetes o peluches, tendrá que ahorrar o hacer méritos para que se lo compremos (de esto hablaré en otro post).

El control de los regalos en los hijos

Como acabo de mencionar, sólo se comprará uno o dos juguetes o caprichos o como se quiera llamar en Navidades y otro u otro par en el cumpleaños. El resto de regalos serán:

  • cosas que necesitan: como por ejemplo ropa, si se prevé que van a ir de acampada con el colegio recibirán de regalo el saco de dormir, etc. Por ejemplo, en el último cumpleaños de mis hijos recibieron además de ropa unas maletas que necesitaban para el viaje que estábamos organizando a Londres.
  • cosas para viajar: me encanta que los viajes se planifiquen de lejos y que participemos todos en la planificación. Así por ejemplo, yo un año recibí de regalo en Navidades el alquiler de una semana de una autocaravana y mis hijos recibieron las entradas de Eurodisney. De esta manera pudimos irnos todos a Paris en autocaravana y fue una experiencia inolvidable.

Todos los abuelos, tíos, etc. saben de esta regla y por lo tanto participarán regalándoles esas cosas que necesitan o que servirán para vacaciones. Os juro que lo de los regalos que son vacaciones les encanta y les emociona más que cualquier otra cosa.

En la celebración de cumpleaños con los amigos, soy muy clara: nada de regalos, como mucho una manualidad o un dibujo o algo así. Invitamos a TODA la clase, sin excepción y nos alegramos muchísimo de que vengan, y su presencia ya es suficiente regalo y como tal la aprecian mis hijos.

como organizar el minimalismo con hijos
Minimalismo en casa con hijos
Categorías
LIBROS

Libro: «el hombre más rico de Babilonia»

Está claro que hace miles de años los problemas económicos que tenían en la antigua Babilonia eran idénticos a los que tenemos hoy en día en nuestra sociedad. La solución a esos problemas de dinero es igualita a la solución que tenemos hoy y por lo tanto también la podemos aplicar. George S. Clason en su libro: «el hombre más rico de Babilonia» nos relata los problemas económicos y las soluciones que se daban en aquella época.

Los puntos clave del libro

  • en Babilonia como hoy en día había gente derrochadora e irreflexiva que se gastaba todo lo que ganaba para saciar sus deseos y también gente avara que se guardaba todo el dinero que tenía.
  • el término saludable e intermedio era el mismo que hoy en día, ahorrar una parte de lo que se gana y hacer rendir esos ahorros. No hay que ser derrochador, ni hay que volverse roñoso, ni tener miedo a gastar.
  • los sabios y ricos de Babilonia recomendaban ahorrar una décima parte de lo que se ganaba, independientemente de cuánto se ganase, es decir, una parte de lo que ganas es tuyo, te lo has de pagar a ti mismo.
  • una vez que aprendían a vivir con menos de lo que ganaban, tenían que aceptar consejo de los competentes en dinero, es decir aquellos que ya conseguían hacer que su dinero trabajase para ellos. Cuantos más conocimientos tenían más ganaban. La ignorancia puede hacerte perder todo tu dinero.
  • en las inversiones los ricos de Babilonia recomendaban lo mismo que ahora, es preferible un pequeño interés pero seguro sobre tu dinero que un gran riesgo donde puedas perderlo todo.
  • el dinero que ahorraban lo invertían obteniendo así una segunda fuente de ingresos. Las inversiones eran o bien tierras (valoraban mucho una casa propia), o préstamos,
resumen del libro el hombre más rico de babilonia
Resumen del libro: «el hombre más rico de Babilonia»

Mi recomendación

Si eres de los que ya ahorra e invierte este libro no te sirve absolutamente para nada. Sin embargo, si eres uno de los que necesita una motivación o un pequeño impulso para empezar a ahorrar e invertir este libro te hará ver que la rueda ya está inventada y que no hay nada que hacer diferente a lo que se hacía hace miles de años: ahorrar una parte de lo que ganas, aprender cómo se invierte e invertirlo.

Lo que diferencia este libro de otros libros motivacionales de ahorro e inversión es que sientes que estás leyendo un cuento y por lo tanto es mucho más entretenido que leerse un libro de autoayuda convencional de los de toda la vida.

Aquí abajo os pongo el enlace por si alguno quiere comprarse el libro de «el hombre más tico de Babilonia» o alguno más de los que ha escrito George S. Clason. Todos los beneficios que se generen por comprar a través de estos enlaces los donaré a la investigación del cáncer infantil (por trasparencia lo publicaré tanto en el blog como en Instagram cada vez que se genere un ingreso por estos links). Por ahora no se ha generado ni un euro…pero bueno, no pierdo la esperanza.

Si quieres ver más libros parecidos que te motiven a empezar a ahorrar o invertir puedes leer la reseña del libro de «padre rico padre pobre«.