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AHORRO

Costear la educación de los hijos

Escribo esta entrada sobre cómo costear la educación de los hijos a raíz de uno de mis post de Instagram que ha causado bastante discusión, sobre todo entre las mujeres. Voy a dar mi opinión y consideradla tan sólo como eso, una mera opinión.

En principio yo soy partidaria de la educación pública a todos los niveles, desde la guardería pública, pasando por el colegio público y si la universidad es pública pues bien está también. Pero explicaré lo que pienso de cada una, económicamente hablando, paso a paso.

presupuestar o costear la educación de los hijos desde la guardería a la universidad
Invirtiendo en la educación de nuestros hijos

La guardería o infantil hasta los 6 años

Mis hijos fueron a la guardería pública (que en España aunque sea publica es cara de narices). En mi ciudad en concreto donde todos querían ir era a una privada que les hablaban en inglés y les hacían no sé qué estimulación y tal y cual. A mi juicio, todo eso no sirve de nada. Los niños ya tienen bastante estimulación en una guardería normal y el inglés tiempo tendrán de aprender.

Lo que yo primé en la guardería de mis hijos (desde los 0 a los 6 años): un espacio verde grande donde poder salir a jugar y por eso elegí una con un jardín enorme con arboles (la privada era un agujero que daba a un patio interior), andando desde mi casa (pasaba de andar moviendo bebés en coche de un lado a otro), cocina en la propia guardería (en la que escogí el cocinero salía por la mañana al mercado con la bolsa a comprar productos del mercado ecológicos) y buen ambiente y cariño por parte de las profesoras (eso es una lotería independientemente de que sea público o privado).

Mis errores fueron las extraescolares, me empeñé en que empezasen a aprender a tocar el piano desde muy pequeños para darme cuenta años más tarde de que o no los interesaba o no tenían oído y encima me había gastado un montón de dinero en unas clases carísimas.

Primaria o secundaria hasta los 18 años

Mis hijos todavía son pequeños, es decir, todavía están en el colegio a vueltas con las tablas de multiplicar…así que opino lo poco que puedo en este sentido. Creo que en general depende de la motivación y del profesor en concreto más de lo caro o público que sea el centro (a mi sobrino en colegio privado le tocó una tutora con depresión que fue toda una aventura y a mis hijos les tocaron unas tutoras jóvenes y motivadas que fueron una bendición).

Creo que no hay mucha diferencia entre lo público y lo privado en cuanto a educación se refiere (todos van a aprender el mismo currículo independientemente de cómo lo aprendan). Yo volví a primer la cercanía a mi casa para ir andando y que no me entrase complejo de taxista (vida simple). Una de las cosas que más preocupa es el inglés. Yo eso prefiero pagarlo fuera del colegio en una extraescolar, por dos motivos: las clases particulares en casa son especializadas a tu hijo y encima si hay una crisis y no entra dinero en casa a tu hijo lo puedes borrar de inglés pero del colegio no.

Universidad y másteres

Aquí es donde entra en juego el dinero ahorrado e invertido durante los primeros 18 años de vida de tu hijo. Imagina que has pagado por el cole de tu hija 100€ al mes durante 18 años, en total son más de 20.000€. Llega el momento de que les falta una décima para entrar en la publica a estudiar medicina o que quieren hacer un máster de prestigio en el extranjero. ¿tendrás la capacidad de pagarles de golpe y porrazo 20.000€ para que lo hagan? tal vez no. Sin embargo, si tus hijos han ido al colegio público y les has metido en una cuenta de ahorro esos 100€ mensuales, les podrás mandar donde ellos quieran o necesiten.

El consejo de tu vecina

Vecino, veo que estás empeñado en mandar a tus hijos al mejor colegio de la ciudad. Piensa no sólo en lo que es el coste del colegio, también en el desplazamiento (ir andando al de al lado de casa no cuesta dinero). Además los colegios privados luego suelen tener extraescolares más caras, libros más caros, excursiones más caras y en general aumentarán todos tus gastos en relación al colegio al que vayan.

Puedes hacer lo que quieras, en el fondo no soy más que una vecina que te intenta dar un consejo. Pero mira mis hijos, están felices, aprenden como los demás en un colegio cerca de casa y gratis. Ellos no echan de menos ningún método de aprendizaje exótico ni que el edificio sea súper moderno. Sin embargo, aunque aún son muy pequeños cada uno tiene ya un fondo de inversión con unos 10.000€ y creciendo que les ayudará a estudiar lo que quieran cuando no quede más remedio que pagarlo.

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INVERSIÓN

La regla del 10-10

En esta entrada os voy a explicar una de las innumerables reglas que hay en la inversión, llamémosle regla o truquillo… En este caso es la regla del 10-10, que también puede aplicarse como la regla del 5-5 o cualquier otro porcentaje que se nos ocurra.

Lo curioso es el mismo nombre «la regla del 10-10» vale para tres aspectos totalmente diferentes, es decir, han puesto a tres truquillos de la bolsa el mismo nombre, ahora os explico los tres.

10-10 para caídas del mercado

En este caso la regla es muy sencilla: reservar el 10% de tu dinero en efectivo (en una cuenta bancaria o similar) y utilizarlo para comprar nuevas acciones (o ETFs o fondos) cuando el mercado cae al menos un 10%.

De esta manera no sólo aprovecharemos las caídas del mercado comprando «barato», sino que también superaremos la tentación de vender porque el mercado cae.

la regla del 10-10 para aprovechar caídas en el mercado
La regla del 10-10 para aprovechar caídas en el mercado

De esta manera no sólo aprovecharíamos las bajadas de precios en determinados activos, sino que además nos ayudaría a combatir la tentación de vender cuando el mercado baja.

Sinceramente esta es una regla que yo no aplico por dos motivos:

  • el primero es que a mí el dinero no me aguanta nada en las manos, siempre lo estoy moviendo (no gastando eh….sino invirtiendo), por eso me resultaría difícil que me aguantase un 10% de mi capital incluso años esperando una bajada….
  • el segundo es que soy de esas a las que no les tiembla el pulso cuando baja el mercado, sin más, lo veo bajar y pienso: «bueno ya subirá»…así que no necesito truquitos para no vender cuando las cosas van mal.

10-10 para invertir en dividendos

Esta es una regla o truco que puede valer para los que nos gusta invertir en empresas que pagan dividendo. Se trata de un truco que sirve para hacer una criba entre las empresas que lo reparten y de alguna manera reducir el número de candidatos a entrar en nuestra cartera.

La regla consiste en comprar acciones de empresas que hayan estado pagando dividendos como mínimo los últimos 10 años y que ese dividendo haya crecido al menos el 10%. Por lo tanto eliminamos empresas que pagan dividendos desde hace poco o que lo están reduciendo con el paso de los años.

Yo tampoco uso esta regla, porque suelo mirar las listas de aristócratas del dividendo o similares y con eso me vale para una criba inicial. Y luego, evidentemente, hay otros muchos factores que hay que mirar antes de comprar acciones, no sólo se compran por el dividendo que reparten.

10-10 para invertir en largo plazo

La regla del 10-10 en este caso significa que no compremos en 10 minutos nada que no queramos mantener 10 años en nuestra cartera. Es decir, lo que busca esta regla es que no tomemos decisiones rápidas, y que analicemos los negocios antes de comprar sus acciones y sólo los incorporemos a nuestra cartera cuando pensemos que ese negocio va a seguir generando beneficios al menos 10 años.

Esta regla es de las obvias para los inversionistas como yo que compramos y mantenemos por muchos años. No es que la cumplamos así tal cual, pero esta claro que no se pueden tomar decisiones en 10 minutos (ni siquiera en un día) y que tenemos que tener un buen análisis de que el negocio funcionará muchos años.

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INVERSIÓN

Cómo analizar el PER

Si has visto mi entrada de la evolución del inversor verás que recomiendo como primer paso para empezar a invertir el uso de roboadvisors para invertir en fondos indexados. Pero si ya quieres empezar a comprar acciones de manera individual por tu cuenta hay bastantes cosas que tienes que saber, como por ejemplo qué es y cómo analizar el PER de una empresa.

El PER y el BPA

Cada acción que puedes comprar de una empresa en concreto es como si comprases una pequeña parte de la misma, es como si la empresa en total estuviese dividida en N acciones.

Por lo tanto de los beneficios totales de la empresa a lo largo de un año a tu acción le corresponde una parte. Es decir, a cada acción de la empresa se le asigna una parte proporcional de los beneficios totales. Esa parte de beneficios que corresponde a esa acción se denomina BPA (Beneficio por Acción).

Para calcular el PER (Ratio Precio Beneficio) deberíamos dividir el precio en el que la acción está cotizando en bolsa por el BPA calculado.

BPA y PER y cómo saber qué acciones comprar en la bolsa
Analizar el BPA y el PER antes de comprar una acción de la bolsa

Pero en realidad nosotros no vamos a tener que hacer los cálculos del BPA y el PER porque San Google los pone a nuestra disposición, además lo podremos encontrar también en un montón de webs de finanzas. Así que simplemente tienes que saber qué son estos conceptos, y cómo ves no son conceptos muy difíciles de entender.

Cómo utilizar el PER

El PER lo que en realidad significa es el número de años que cuesta recuperar el precio pagado por una acción sumando los beneficios de todos esos años.

Vamos a hacerlo con un caso real, como por ejemplo Amazon. Si ponemos en Google «amazon cotización» vemos que tiene un PER de 149,43. Es decir, tardaríamos 149,43 años en recuperar lo invertido sólo con los beneficios anuales de Amazon. ¿Parece demasiado no? De hecho lo es, pero hay que ver por qué tiene un PER tan alto.

En principio Amazon parece que está sobrevalorada, normalmente los ratios suelen ser estos:

  • PER 0 a PER 10: o la acción está barata y por lo tanto hay que comprar o se espera que los beneficios estén cayendo.
  • PER 10 a PER 17: la acción está a un precio razonable
  • PER 17 a PER 25: o la acción está sobrevalorada o se espera que los beneficios de la empresa crezcan
  • PER mayor a 25: o estamos ante una burbuja o hay unas expectativas de crecimiento brutales de esa empresa.
cómo analizar el PER de una acción
Analizar el PER como dato para saber si comprar o no comprar una acción

Por lo tanto como ves el PER es un dato ambiguo que por si sólo no nos dice gran cosa, aunque sí nos da pistas. En otros post posteriores te iré explicando cómo seguir esas pistas que nos faltan y qué más cosas hay que mirar a la hora de comprar acciones.

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AHORRO

Asegurar el Futuro de tus Hijos

Este es un post duro de escribir pero que me parece necesario. Pero voy directa al grano: deberías saber cómo asegurar el futuro de tus hijos, incluso si tú desgraciadamente falleces cuando aún son pequeños.

Lo que yo he hecho

Independientemente de que el estado o el seguro privado de mi empresa provea a mis hijos de una pensión de orfandad si ocurre la desgracia de que yo fallezco, estas son las cosas que yo aparte tengo para mejorar las circunstancias económicas de mis hijos en caso de mi defunción inesperada:

  • Seguro ahorro: Yo tengo un seguro ahorro para mis hijos en caja laboral, se llama plan 1. Funciona de la siguiente manera, hasta los 18 años yo voy ingresando un dinero mensual en este plan para mis hijos. A los 18 años, si no ha sucedido nada, los niños podrán usar ese dinero acumulado para la Universidad o lo que sea necesario. Si yo fallezco antes de que cumplan 18 años la entidad se hará cargo de seguir ingresando la misma cuota que yo he ido ingresando hasta que cumplan 18.
  • Seguro de Vida: Mientras una está joven y sana estos seguros de vida no suponen un gran desembolso y en caso de fallecer mis hijos recibirán una gran cantidad de dinero para que no tengan nada de lo que preocuparse. A partir de que ellos ya sean independientes económicamente puede que tener un seguro de vida ya no sea necesario y además según vamos envejeciendo es cada vez más caro.
asegurar el futuro económico de tus hijos si mueres
Asegurar el futuro económico de tus hijos si falleces

El consejo de tu vecina

Querido vecino, no estás ahorrando nada y estás hasta arriba de deudas…vas mal. Tienes hijos y si falleces heredarán tus deudas y no tendrán ningún ingreso con el que pagarlas.

Son pequeños, provéeles de un buen futuro hasta en el peor caso, el caso en el que les faltes tú. Que no se les quede ninguna deuda pendiente ni a ellos ni a ningún familiar tuyo. Y a ser posible que además de la pensión de orfandad que les otorgue el estado, también tengan algún ingreso extra mediante seguros con el que poder afrontar con menos preocupaciones los años tan difíciles que les queden por delante sin ti.

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AHORRO

Ahorrar en Vacaciones

Todos nos queremos ir de vacaciones, pensamos que nos lo merecemos y que nos lo hemos ganado durante todo el año trabajando duro. Pero lo que no nos podemos permitir es fundir todos nuestros ahorros en quince días porque hay mucho en juego. Ya hemos hablado de otras formas de ahorrar como ahorrar por la vía negativa, pero ahora vamos a ver cómo ahorrar en vacaciones.

Lo que yo hago

Mientras no tenía hijos no me preocupaba mucho de este tema, y en realidad cuando los niños eran bebés tampoco porque creo que hasta los 3 años los niños viajan gratis en los aviones y no pagan el hotel. Pero entonces llega el día que cumplen 3 años y te das cuenta que irte de vacaciones con niños es una ruina!!!

Entonces busqué una solución y encontré estas plataformas que te permiten intercambiar casa con personas de todo el mundo. Enseguida me di de alta en una de ellas, y lo puse en marcha. Y así estoy, recorriendo mundo con mis hijos con el único gasto asegurado del viaje. El resto ya depende de lo que se quiera hacer en el destino: restaurantes, parques de atracciones, museos, etc.

vacaciones baratas intercambiando tu casa
Vacaciones Baratas Intercambiando Casa (Imagen de Clker-Free-Vector-Images)

Cómo funciona el intercambio de casas

Yo hice un estudio de las plataformas disponibles y elegí HomeExchange (si os suscribís mediante este link conseguiréis puntos extra para intercambiar vuestra casa). Es la platafroma que más seguridad me dio, porque lleva muchos años trabajando, te hace pagar una cuota anual con lo cual sólo hay gente realmente interesada, tiene un stock enorme de casas, etc. podéis mirarlo por vuestra cuenta.

Los intercambios funcionan muy bien, mediante un buscador pones tus preferencias de fechas y ciudades y la disponibilidad de tu casa. Entre las opciones disponibles puedes elegir la casa que quieres y contactar con ellos para ver si les interesa intercambiar contigo. Cuando dos personas se ponen de acuerdo se cierran las fechas, la llegada y la entrega de las llaves y listo, vacaciones organizadas.

Cosas que me dice la gente

Cada vez que le cuento a alguien que intercambio mi casa durante las vacaciones escucho lo mismo una y otra y otra vez:

  • ¿y si te la destrozan o te roban? – mi respuesta: está claro que si a alguien le da por destrozar una casa eso quedará reflejado mínimamente en las valoraciones que recibe ese usuario en la plataforma y por lo tanto nadie más intercambiará casa con esa persona. Intercambia tu casa sólo con gente que tenga muchas valoraciones positivas.
  • ¿y dónde mete sus cosas? porque en mi casa no hay sitio – mi respuesta: si en tu casa no hay la posibilidad de dejar uno o dos cajones vacíos para que alguien meta lo que lleva en una maleta en un avión tienes otro problema no relacionado con las vacaciones, y es que tienes demasiadas cosas en tu casa y deberías empezar a hacer algo de limpieza….
  • ¿y si te cotillean tus cosas? – mi respuesta: no me preocupa, no tengo nada que esconder para empezar. Para seguir jamás de los jamases he tocado nada en las casas que he ido de vacaciones, tengo muchas cosas más interesantes que hacer cuando me voy a Nueva York que hurgar en los cajones de nadie…y además, puedes guardar lo que no quieres que vean en algún trastero, caja fuerte o similar

El consejo de tu vecina

Vecino, no tienes ni un euro y a pesar de todo te veo con esos folletos de la agencia de viajes. Si no tienes dinero para irte de vacaciones por favor, no te vayas. Quédate donde vives y ve a la piscina, a la playa. O vete al pueblo. O intercambia tu casa en vacaciones como yo. Pero NO te endeudes porque vivirás quince días de vacaciones tranquilo y una año agobiado por pagarlas.

A mí me encanta intercambiar mi casa porque no soy una turista en la ciudad a la que voy, porque los dueños de la casa me recomiendan tiendas, restaurantes y cosas para hacer que son exactamente lo que harían ellos con alguien que los visitase. Es una experiencia genial.