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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Comprar inmuebles en subastas

Comprar inmuebles o propiedades en subastas puede parecer raro o difícil pero es posible y más fácil de los que parece. Y es una manera estupenda de invertir, porque puedes adquirir un bien para luego alquilar a un precio razonable y estarás más cerca de tu independencia financiera convirtiéndote en rentista. O al menos puedes intentarlo y divertirte un rato, no tienes nada que perder.

subastas judiciales o como comprar inmuebles y bienes en subastas
Subasta Judicial (Imagen de succo )

Qué tipos de subastas hay

A parte de las subastas privadas, de las que no tengo la menor idea, existen subastas judiciales y subastas administrativas. El origen de ambas es la misma, alguien o una empresa ha acumulado una serie de deudas a las que no puede hacer frente, y por lo tanto le obligarán a pagar esas deudas vendiendo lo que sea que puede vender: viviendas, oficinas, coches, joyas, etc. Cuando esos bienes se vendan en la subasta se pagará a los acreedores con el dinero conseguido.

  • las subastas judiciales: cuando alguien no quiere pagar voluntariamente a sus acreedores se le obliga judicialmente a vender lo que tenga para pagar con el dinero recaudado a sus deudores.
  • las subastas administrativas: pueden ser subastas de los ayuntamientos, de hacienda, de la seguridad social, etc. y normalmente son de empresarios que no han pagado a la seguridad social, a hacienda, etc. los impuestos correspondientes.

Dónde encontrar subastas para invertir

Lo bueno de las subastas judiciales o administrativas es que son públicas y por lo tanto se pueden encontrar fácilmente en internet, de hecho, ahora también se puede pujar on-line con lo que resulta una maravilla.

Para encontrar basta con meter en google pero bueno, te pongo aquí unos links a modo de ejemplo para que empieces a curiosear: las subastas del ministerio de justicia de España, las subastas de la justicia vasca, subastas de bienes embargados por la seguridad social, subastas de la hacienda de Bizkaia, etc. como veis, hay subastas para aburrir un rato.

Casi todos los enlaces que te propongo tienen buscadores y puedes hacer búsquedas según lo quieras comprar. Así puedes buscar pisos, locales, etc.

Cómo yo compré en una subasta

Por ejemplo, después de la crisis del ladrillo en España muchas empresas de construcción quebraron, entre ellas la constructora de mi piso. (Aquí no me puedo aguantar y tengo hacer el apunte que tanto el contructor de mi edificio como sus hijas conducían Porche Cayenne antes de quebrar, vaya locura aquella época).

La empresa antes de quebrar todavía era propietaria de algunas plazas de garaje en mi edifico que aún no había vendido. El precio al que las vendía eran 25.000€. Por lo tanto, el tema salió en la reunión de vecinos porque nos debían su cuota de la comunidad correspondiente a esas plazas.

Según me enteré de que habían quebrado fui a la caja en la que sabía que tenían sus cuentas y que también era la mía y pedí que me diesen el contacto del abogado que llevaba a cabo la subasta. Cuando lo conseguí llamé y simplemente me informé de cómo y cuando iba a tener lugar la subasta.

Los pasos que seguí para pujar

Se trataba de una subasta a sobre cerrado, los pasos fueron estos:

  • en el despacho de abogados me informaron de la fecha de la subasta y me proporcionaron un número de cuenta
  • yo ingresé en ese número de cuenta el 10% del importe que estaba dispuesta a pagar por la plaza de garaje
  • introduje en un sobre el justificante de ingreso junto con un papel en el que ponía el número de plaza de garaje por el que quería pujar (había varias)
  • llevé el sobre cerrado al despacho de abogados antes de la fecha señalada

El desenlace de la subasta

Había una plaza súper grande que es por la que yo pujé, lamentablemente alguien había pujado más que yo por aquella plaza. Por lo tanto en un principio no la había conseguido.

Así que me llamaron desde el despacho de abogados para decirme que podía o bien quedarme sin ninguna plaza y me devolverían el 10% que había puesto de fianza para apuntarme a la subasta, o quedarme con una de las plazas por las que nadie había pujado. Y eso es lo que hice, me quedé con una plaza más pequeña pero muy fácil de aparcar.

Para ello sólo tuve que hacer un cheque por dinero restante (el 90%) e ir a escriturar mi nueva plaza de garaje ante notario el día y hora que me dijeron.

En ese día me convertí en propietaria de una plaza de garaje que se estaba vendiendo en el mercado por 25.000€ (aunque era exagerado) por tan sólo 5.000€.

Qué es lo que he conseguido

Indudablemente he conseguido una plaza de garaje mucho más barata del precio por el que se estaban vendiendo. Ahora mismo no tengo ni idea del valor que puede tener porque no me he preocupado en tasarla, pero espero que más de los 5.000€ que pagué por ella. También obtengo el beneficio de alquilarla por lo que no cobro mucho y no siempre hay gente interesada, pero algo es algo y todo suma. Y por último si algún día quiero vender mi piso, creo que tendrá muchas más facilidades de venderse con dos plazas de garaje en vez de una única y encima puedo jugar con el margen de beneficio que me ha dado pagar tan poco por ella.

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BURBUJAS INVERSIÓN

La burbuja de los tulipanes

Me parece necesario que aprendamos a identificar las burbujas para no caer en ellas. Ya hemos hablado con anterioridad de cómo identificar una burbuja, sobre todo, no comprar X cuando todo el mundo esté hablando de lo buena inversión que es X. Si está en boca de todo el mundo es que la burbuja ya está servida. Quiero tirar un poco de historia y repasar las burbujas que ha habido en la historia porque un ejemplo vale más que mil palabras. Y por eso he abierto esta entrada, para hablar de la burbuja de los tulipanes.

La crisis de los tulipanes: mito o realidad

Pues no me voy a enredar en tecnicismos de si hubo una crisis de los tulipanes o simplemente fueron una moda. Lo que está claro es que hubo gente que llegó a pagar por un bulbo el equivalente al sueldo anual de un artesano, así que algo ya hubo. En cualquier caso, pensemos en las fábulas y los cuentos que nos contaban de pequeños, que tenían una moraleja y de todos se sacaba un aprendizaje. Así que tomemos la burbuja de los tulipanes como verdadera o como una historia inventada, pero en cualquier caso extraigamos una lección y aprendamos de esta historia.

burbuja de los tulipanes o crisis de los tulipanes o tuliponamina en holanda
Burbuja de los tulipanes (Imagen de PublicDomainPictures)

La historia de la crisis de los tulipanes

Se considera la primera burbuja especulativa de todos los tiempos ya que empezó alrededor del año 1636 en los Países Bajos. También se conoce con el nombre de tulipomanía. La gente amaba estos bulbos y lo consideraban un lujo, y entonces empezaron a comprarlos. Se pusieron de moda y cada vez más gente los compraba, hasta que en 1636 alcanzaron su precio máximo. Y como buena burbuja, pinchó y en febrero de 1937 su precio cayó en picado.

burbuja tulipanes, crisis de los tulipanes o tulipomanía
Precios de los bulbos durante la crisis de los tulipanes

Lo que tenemos que analizar aquí es la forma en la que el precio subió rápidamente en menos de 4 meses hasta su punto máximo. Los motivos de semajante subida pudieron ser, por ejemplo:

  • puede que la gente se encontrase con mucho dinero en sus manos y no supiese bien en qué invertirlo
  • puede que se pusiese de moda comprar un bulbo que se consideraba un lujo, una ostentación o una pieza de colección
  • puede que se corriese la voz de que invertir en bulbos traería ganancias aseguradas

Las razones por los que pinchó pueden ser muchas también: la gente se dio cuenta de la ridiculez que era pagar tanto por un bulbo, o dejaron de estar de moda o ya todo el mundo tenía bulbos y no había nadie a quién vendérselos. Todas ellas ejemplos de las típicas causas por las que revienta cualquier burbuja: al final se acaba imponiendo la sensatez.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, siempre que escuches que una inversión es una ganancia segura, cuando esté en boca de todos, desconfía. Si todo el mundo habla de ello probablemente acabe por reventar. Si algo se pone de moda y sube de precio analiza si es razonable que valga tanto, coge ángulo y perspectiva y piénsalo fríamente.

Pero éste es el consejo de tu vecina de escalera, que en el fondo soy una ignorante. Estudia, aprende y toma tus propias decisiones.

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LIBROS MINIMALISMO

Libro: «minimalismo para una vida con sentido»

Soy una convencida de que para poder ahorrar no hace falta volverse loco con hojas de cálculo increíblemente complejas y anotando cada céntimo que gastas. Puedes hacer ese análisis al principio para tener una visión detallada de por dónde se te va el dinero, pero a la larga es una tremenda pérdida de tiempo y de esfuerzo, porque hay una manera mucho más eficiente de conseguir ahorrar sin esforzarse: el minimalismo. Joshua Fields Millburn y Ryan Nicodemus nos cuentan en su libro «minimalismo para una vida con sentido» por qué abrazaron ellos el minimalismo y qué beneficios les ha aportado.

Los puntos claves del libro

  • Eran exitosos jóvenes que ascendían en su empresa y ganaban sueldos más que decentes pero a pesar de todo el dinero y éxito profesional se sentían vacíos por dentro, sin un sentido en sus vidas.
  • Se dieron cuenta de que trabajaban un montón de horas a la semana para comprar cosas, y se dieron cuenta de que las cosas que acumulaban no daban la felicidad.
  • El minimalismo es una herramienta para conseguir la libertad. Ayuda a no tener miedo, a tener más tiempo, a no tener tantas preocupaciones y a tener menos sentimientos negativos.
  • Cuando te desprendes de lo que NO es necesario dejas sitio en tu vida para lo que de verdad importa. Encontrarás le felicidad NO a través de las cosas sino disfrutando de la vida misma.

Mi recomendación

Libro motivacional total con el que verás la experiencia real de dos personas que por diferentes motivos decidieron abrazar el minimalismo. Verás la transformación positiva que ello ha tenido en sus vidas. Sin duda alguna es un libro con el que inspirarse y animarse a dar el cambio hacia el minimalismo. Así que sí, lo recomiendo, lectura fácil e igual es la palanca que te hace falta!

Aquí abajo os pongo el enlace por si alguno quiere comprarse el libro de «minimalismo para una vida con sentido» o alguno más de los que han escrito Joshua Fields Millburn y Ryan Nicodemus. Todos los beneficios que se generen por comprar a través de estos enlaces los donaré a la investigación del cáncer infantil (por trasparencia lo publicaré tanto en el blog como en Instagram cada vez que se genere un ingreso por estos links).

El consejo de tu vecina

Vecino, ya sabes que yo soy una pseudo-minimalista como ya te he contado en otras ocasiones. Pero mírate, tu casa es un agobio está abarrotada de cosas que cogen polvo y suciedad, tus cajones están llenos y pierdes un montón de tiempo intentando encontrar aquello que estás buscando. Te pasas el día limpiando cosas que no aprecias y has de comprar de nuevo el sacacorchos que ya tenías porque no lo encuentras entre tanto desorden.

minimalismo para una vida con sentido te ayudará a deshacerte del desorden
Demasiadas cosas sólo provocan caos en tu vida (Imagen de Maddy Mazur)

Estás en un círculo vicioso y tienes que cambiar, a través de leer el blog, con libros cómo este sobre minimalismo (si llegas a ser pseudo-minimalista comprarás este libro y se lo pasarás a otra persona o lo comprarás en edición digital), preguntando a gente que sepa y te inspire.

En el momento en que des el paso y empieces a ser pseudo-minimalista verás como un montón de cosas buenas van a entrar en tu vida. Entre ellas más tiempo, más tranquilidad y por supuesto más dinero, porque ahorrarás sin querer, porque no comprarás tantas cosas inútiles como has comprado hasta ahora.

Tanto el minimalismo como el dinero son herramientas que podrás utilizar para conseguir la independencia financiera, sigue leyendo éste blog y te iré contanto cómo lo he estado haciendo yo.

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AHORRO ESTAFAS INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El esquema Ponzi

Me parece importante inaugurar esta sección del blog de estafas, y la comenzaré explicando el esquema Ponzi. Creo que merece la pena hablar de los diferentes tipos de estafas; porque en el ansia de conseguir la independencia financiera o por querer sacar rentabilidad a nuestros ahorros, en algún momento nos podemos sentir tentados de invertir en productos o proyectos que al final son una estafa.

El esquema Ponzi es casi idéntico a la «estafa piramidal» o «timo piramidal» y lo vamos a tratar como igual en esta entrada. Carlo Ponzi ya la utilizó hace 100 años, y en España Baldomera Larra estafó con este sistema a gente en ¡¡¡ 1876 !!! .

Lo que oís, 150 años más tarde de la primera vez que se inventó esta estafa aún se sigue engañando a gente. ¿Después de 150 años no hemos aprendido nada y no somos capaces de identificarla para no ser estafados? Pues no, todavía seguimos cayendo en la misma trampa. Y lo que es peor aún, seguimos enredados en esta estafa, aunque no queramos e involuntariamente, a través del sistema de pensiones en España.

Cómo empieza el esquema Ponzi

Imaginemos que quieres invertir un dinero y empiezas a buscar donde invertirlo:

  • Miras las letras del tesoro y los bonos del estado y la rentabilidad es ridícula, un 1%, y lo descartas.
  • Miras la bolsa, sube, baja, muy complicada, mucha volatilidad, no la entiendes y la descartas.
  • Miras los depósitos a plazo de los bancos, rentabilidad del 1%, no merece la pena y lo descartas.
  • etc, etc. no hay nada que consiga dar una buena rentabilidad a tus ahorros sin demasiado riesgo.

Hasta que un día llega a tus oídos, por boca de un amigo con muy buena intención, que hay un «negocio» o una «entidad» o lo que sea que te da una rentabilidad del 15%. Piensas que es imposible, pero te acaban convenciendo de que eso es lo más, que no tiene riesgo, que siempre sube…y al final el ansía de hacer dinero te puede y lo inviertes.

Y así cada vez se corre más la voz y se produce el mismo efecto de siempre, el efecto del huevo de kostolany, el de las ballenas, etc. es decir, se hace muy popular, y en consecuencia más y más gente invierte.

En qué se invierte el dinero en el esquema Ponzi

En NADA, absolutamente en NADA. Pero al principio no te das cuenta, porque todos los meses te pagan religiosamente tus intereses y estás tan contento, y piensas «he hecho el negocio del siglo» y «me voy a forrar».

¿Entonces con qué te están pagando los intereses? Pues con tu propio dinero y con el dinero de los que van entrando en la estafa detrás de ti. Evidentemente no hay otro sitio de donde sacarlo.

estafa piramidal, timo piramidal o esquema Ponzi
Estafa Piramidal o Esquema Ponzi (Imagen de Prawny y @vecinafi)

Y la rueda sigue funcionando porque está de moda, todo el mundo habla de ello y todo el mundo invierte en ello. Nuevos inversores siguen entrando a la base de la pirámide y con sus ingresos se alimentan los intereses de las partes superiores de la pirámide.

¿Cuándo se descubre la estafa?

La estafa se puede desmontar por diferentes motivos, algunos de ellos son:

  • Cuando sucede una crisis. Imaginaos la crisis que estamos sufriendo ahora mismo, en el 2020, a causa del coronavirus. Tenemos nuestro dinero invertido en la «estafa» sin saberlo, y nos quedamos sin trabajo y decidimos sacar el dinero de nuestra inversión para pagar nuestra casa y nuestra comida. Y al igual que nosotros el resto de las personas. Y tampoco hay gente nueva que empiece a invertir por primera vez, porque el dinero escasea en general.
  • Cuando llegamos a la parte más alta de la burbuja: se ha corrido la voz, durante mucho tiempo, y mucha gente ha invertido ya, casi todo el mundo está dentro de la estafa, por lo que no queda nadie más por entrar a la base de la pirámide, no hay nuevos estafados.

Si ha sucedido una crisis cuando reclamamos nuestra inversión inicial, porque ya no queremos seguir invirtiendo y necesitamos el dinero, el estafador no puede devolvernos el dinero simplemente porque el dinero ya no está, se repartió a lo largo de los años y no hay nueva gente entrando en la pirámide.

Lo mismo pasa al reventar la burbuja, como nadie entra en la base de la pirámide se dejan de pagar los intereses a todos los que ya están estafados. Cuando vas a reclamar tus intereses te das cuenta que el dinero ya no está, porque la inversión era esa, repartir el dinero que ya había.

El consejo de tu vecina

Me preguntas vecino, ¿cómo detectar una estafa piramidal? Muy fácil, cuando todo el mundo esté ofreciendo un 1% de interés desconfía del que te de 10%. Desconfía de aquello que en el fondo estés pensando «demasiado bueno para ser cierto».

Además no inviertas la mayor parte de tu dinero en nada que no esté regulado por el Banco de España o por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Yo misma ahora tengo una inversión que podría ser o no una estafa piramidal, pero en esa inversión no tengo más del 1% de todos mis ahorros, una pequeña cantidad. Si esa inversión consigue superar una crisis como la de este año es que probablemente no sea una estafa piramidal y confiaré en ella.

Tengo muchas estafas que contarte y te las iré explicando otros días, más adelante. Pero por supuesto, siempre te digo lo mismo, no soy más que una vecina de escalera. No tienes que tomarte lo que digo al pie de la letra, busca, aprende, e invierte tu dinero en lo que tú creas más conveniente.

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AHORRO MINIMALISMO

Minimalismo en Pareja

Soy una minimalista que vivo en un piso de 90m2 que comparto con dos niños (minimalistas de corazón pero caóticos por naturaleza) y con una pareja no minimalista, que además es reacio a tirar cualquier cosa o a cualquier cambio en general. Por lo que voy a intentar explicar como hacer funcionar en minimalismo en pareja, concretamente un minimalista conviviendo con un NO minimalista.

Pero he logrado que funcione, y quiero contarte lo que me ha funcionado a mí. En esta entrada voy a explicar sobre todo el minimalismo en pareja, el minimalismo con niños o en familia creo que merece una entrada aparte.

Reglas básicas para las parejas

Las reglas son especialmente importantes en mi caso, que mi pareja NO es minimalista. Si las reglas no existiesen todas sus cosas acabarían invadiéndome. Estas son las reglas:

  • Se establece que es la zona común y que no. En mi caso, la única zona no común son los cajones y baldas de armario de casa uno. Los baños son comunes, la cocina es común y la sala es común. La habitación es común salvo sus armarios y sus baldas.
  • Si lo que vas a comprar o traer a casa queda dentro de la zona personal de cada uno se puede comprar o traer lo que quiera sin preguntar. Por ejemplo, si compras una camiseta la guardas en tu balda y no molesta a nadie más.
  • Si lo que vas a comprar o traer a casa va a ocupar un espacio de la zona común entonces todos tenemos que estar de acuerdo en que esa cosa nos hace falta y donde va a ir. Por ejemplo, si vas a comprar un piano, todos tenemos que estar de acuerdo que lo queremos y dónde lo vamos a poner. Siempre respetando las necesidades de todos.

El ejemplo de traer un piano a la zona común es exagerado, pero lo que de verdad acaba llenando los espacios comunes son las tonterías: figuritas, cartas, libros, utensilios de cocina, etc. Por pequeño que sea lo que se traiga a casa, si no se va a guardar en el espacio personal, si va a utilizar el espacio común tendrá que pasar el filtro familiar de sí lo queremos o no en nuestra zona común. Prioriza siempre calidad ante cantidad en cualquier cosa que vaya a entrar en tu casa y en general en tu vida.

Un ejemplo de mi casa

armario sala de casa de una familia minimalista
El armario de nuestra sala de estar minimalista

En la imagen podéis ver un ejemplo de unos armarios de la zona común de mi casa, en concreto de la sala de estar. Como veréis en el lado izquierdo hay tres cajas: una para medicinas, la naranja del medio está vacía en estos momentos y la verde tiene utensilios para limpiar los zapatos. En el armario de la derecha a mí me sobra todo y me desharía de todas las copas, platos y tazas que usamos una vez al año o dos como mucho. Pero mi pareja las quiere conservar y por ahora ahí se quedan.

No pierdo la esperanza de seguir convirtiendo a mi pareja al minimalismo y que algún día podamos liberar ese armario totalmente. De todas maneras, he de ser sincera tampoco me molestan demasiado.

El consejo de tu vecina

Querido vecino, cada vez que abres la puerta de tu casa la veo abarrotada de cosas, apenas te queda espacio a ti. Tienes que sentirte agobiado entre tantos bártulos.

Líbrate de un montón de las cosas que tienes, el espacio libre te hará libre. Te sentirás más relajado y aún más importante deshaciéndote de un montón de cosas que no valoras dejarás espacio para que en tu vida entren cosas que de verdad quieres y de verdad valoras. Liberando espacio en tu casa libras también tu tiempo, reduces el tiempo que necesitas para limpiarla y ordenarla. Ese tiempo lo puedes dedicar a cosas mucho más productivas.

Y no dejes que en tu casa entren cualquier objeto o utensilio. Planteándote cada una de tus compras serás minimalista, y el minimalismo te hará ahorrar mucho más dinero del que te imaginas. Por lo tanto inicia el ciclo: hazte minimalista, ahorra e invierte. Yo estaré aquí para ayudarte.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

El huevo de Kostolany

Hay muchas maneras de explicar los ciclos económicos, pero hoy os voy a explicar «el huevo de Kostolany». Anteriormente ya explicamos por ejemplo la explicación que hay de los «bear and bull markets«, «sell in may and go away» o «el ciclo de las ballenas y las sardinas de la bolsa» entre otros. Hoy os voy a explicar lo que es el huevo de Kostolany.

huevo de kostolany para explicar los ciclos del mercado de valores
huevo de kostolany para entender el estado del mercado

Fases del huevo de Kostolany

Comenzando desde el punto Y las fases del huevo son las siguientes:

  • De Y a A1 hay una fase de corrección, los precios son demasiado bajos.
  • De A1 a A3 la gente comienza a animarse, los precios suben, todo el mundo está haciendo dinero y se genera una sensación de euforia.
  • De A3 a X es la fase de burbuja, los precios ya están demasiado hinchados.
  • De X a B1 comienza la corrección de la burbuja, se empieza a vender y por lo tanto a bajar los precios.
  • De B1 a B3 entramos en pánico, seguimos vendiendo y los precios van cayendo.
  • De B3 a Y estamos en una crisis y nos encontramos en el punto más bajo de los precios del mercado.

Lo que yo hago

Vaya por delante que lo que yo hago es sólo un ejemplo y que es responsabilidad de cada uno formarse, entender su situación y la del mercado y tomar sus propias decisiones.

Normalmente cuando yo detecto que estamos en fase de euforia, suelo seguir comprando acciones pero a un ritmo mucho menor y en menos cantidad. Como siempre para seguir con mi diversificación temporal compraré dos veces al año, aunque si los precios me parece que están muy hinchados compraré poco o tal vez aprovecharé para deshacerme de algo que no me gusta mucho de mi cartera, intentando aprovechar la parte azul del huevo de Kostolany.

En el momento en que veo que estamos en un mercado bajista y que la corrección ha empezado empiezo a comprar más acciones, invierto más dinero y con más frecuencia. En vez de hacerlo dos veces al año invertiré prácticamente todos los meses intentando acertar dentro de la parte roja del huevo de Kostolany.

Lo ideal evidentemente es acertar con el punto X para vender y el Y para comprar. Pero como soy consciente que no voy a acertar y soy una inversora a largo plazo mi estrategia es minimizar compras en la parte azul y maximizar posiciones en la parte roja. Es una diversificación temporal que me ayuda a no equivocarme.

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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Toros y Osos en la bolsa

Los toros y los osos en la bolsa son dos conceptos muy sencillos, que no requieren grandes explicaciones. Sirven para decir en una palabra como lo están haciendo los mercados de valores. Los toros son mercados alcistas y los osos son mercados bajistas.

toros y osos en la bolsa de valores o Bulls and bears in the stock market
Toros y Osos en la bolsa de valores (imágenes de Dmitry Abramov y  Clker-Free-Vector-Images)

Los toros («Bull Market»)

Cuando nos encontramos un «bull market» los precios de las acciones están subiendo y subiendo. Según el mercado empieza a subir la gente piensa «vamos a comprar más acciones que esto sube como la espuma», y eso lleva a que el precio de las acciones siga y siga subiendo.

Las características de un «bull market» (los toros) son las siguientes:

  • La tasa de paro es muy baja (casi todo el mundo trabaja y el dinero está circulando)
  • La economía es fuerte (el pez que se muerde la cola, como todo el mundo trabaja, todo el mundo gasta y como todo el mundo gasta todo el mundo trabaja para producir lo que se necesita)
  • Normalmente suele tener una duración de unos 9 años (por eso escuchamos muchas veces que la economía es cíclica y que cada ciclo dura unos 10 años)

Los osos («Bear Market»)

Cuando nos encontramos en un «bear market» los precios de las acciones bajan drásticamente (no son pequeñas correcciones). Cuando la gente ve bajar el precio de las acciones se asusta y comienza a vender sus acciones, lo que hace que el precio de las acciones siga cayendo y cayendo.

Las características de un «bear market» (los osos) son las siguientes:

  • La tasa de paro es muy alta (la gente pierde su trabajo y el dinero deja de circular)
  • La economía es débil, nos encontramos ante una recesión (de nuevo el pez que se muerde la cola, como nadie tiene trabajo, nadie gasta y como no se gasta no hace falta producir nada y se va más gente al paro)
  • Normalmente suele tener una duración de 1 año (sumados a los 9 años de un «bull market» ya tenemos los 10 años de duración del ciclo de la economía)

Qué es lo que yo hago

Lo primero de todo lo que yo hago NO es lo que tú tienes que hacer. Cada uno tiene que ver su situación personal y decir lo que más le conviene. Pero a modo de ejemplo pongo lo que yo hago.

Como los toros suelen durar como 9 años, suelo comprar acciones, fondos de inversión, ETFs, etc. durante los primeros años periódicamente. Pongamos por ejemplo los primeros 5 años. Luego el resto de años sigo comprando pero no al mismo ritmo y dedico más dinero al ahorro. En definitiva compro acciones 2 veces al año normalmente, durante los primeros años del «bull market» compraré más cantidad y durante los últimos años menos.

Cuando llega la época de los osos me encuentro con bastante dinero ahorrado para invertir. Entonces en vez de comprar acciones dos veces al año paso a comprar acciones todos los meses para tener diversificación temporal puesto que no sé predecir cual va a ser el punto más bajo del mercado. A partir de ahí pueden pasar dos cosas, que haya gastado bastante dinero en acciones que subirán en la siguiente fase de los toros o que la economía permanezca hundida para siempre, y es esa situación ya no sé qué podría pasar…espero que no suceda nunca.

Si veis el post de mi cartera veréis que a finales de 2019 tenía (sin contar el dinero de los niños) más de 25.000€ listos para ser invertidos. Desde febrero de 2020, momento en el que ha empezado el último oso o «bear market» es lo que llevo haciendo todos lo meses. Ya veréis la evolución de mi cartera a final de año.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN MI CARTERA

Balance de ingresos y activos 2019

Como el blog es nuevo, he pensado que no está de más que sepáis de donde parto, cual es mi estado ahora mismo. Así que he hecho un pequeño balance del 2019 que presenta tanto los activos acumulados a finales de 2019 como los ingresos pasivos que percibí en 2019. Se puede enumerar una lista muy simple que luego os iré explicando en los diferente apartados:

  • Deudas: 0€
  • Activos que no generan ingresos: 154.000€ (la casa donde vivo)
  • Activos que sí pueden generar ingresos: 55.000€
  • Activos de los niños: 17.000€
  • Ingresos pasivos: 100€/mes
  • Ingresos pasivos de los niños: 10€/mes

Mis ingresos pasivos en 2019

Mis ingresos pasivos en 2019 no fueron muy elevados, principalmente porque tuve que tener la mayor parte de mi dinero sin invertir (ya os contaré porque es una larga historia). Así que los ingresos que he tenido que no han provenido de mi trabajo son de unos 100€ al mes desglosados en :

  • 446€/año de dividendos (origen: dividendos de acciones)
  • 370€/año de intereses (origen: cuenta de aportación empresarial)
  • 360€/año de alquileres (origen: plaza de garaje)
balance de los ingresos pasivos obtenidos en el año 2019
Ingresos pasivos obtenidos en 2019

Mis activos en 2019

Lo primero que quiero que quede claro es que no tengo ninguna deuda y que sí poseo en la totalidad de la casa en la que vivo (costó 154.000€ en el año 2010). La casa en la que vivo no la considero un activo, pero siempre me gusta mencionarlo para que quede claro. Además tengo una plaza de garaje que alquilo, y eso sí lo considero un activo. Por no hacer un análisis del mercado tanto el piso en el que vivo como la plaza de garaje las contabilizo al precio que las compré. El día que me haga falta venderlas (espero que nunca) ya me preocuparé de ver el valor que tienen en ese momento.

Así que a parte de la casa en la que vivo, el balance de mis activos en 2019 ascendía a 55.000€ repartidos de la siguiente manera:

  • Cuenta de aportación empresarial: 15.000€
  • Acciones: 9.120€ (de los que cobro dividendos)
  • Ahorro: 25.500€ (entrada de un segundo piso en 2020)
  • Inmuebles: 5.000€ (plaza de garaje que alquilo)
  • ETF: 185€
cartera de activos en el año 2019
Cartera de Activos en 2019

La cartera de activos de mis hijos en 2019

Incluyo aquí la cartera de activos de mis hijos a finales de 2019. La incluyo sobre todo porque si viene una mala y hay que echar mano del dinero, será del dinero de todo, el suyo incluido. Ellos básicamente tienen unos 17.000€ repartidos en:

  • Fondo de Inversión: 6.000€
  • Cuenta Seguro Ahorro: 10.900€
cartera de activos de mis hijos en el año 2019
Cartera de Activos de mis hijos en 2019

Mis hijos han obtenido en 2019 un total de 113,2€ de ingresos pasivos por los intereses de la cuenta de ahorro, algo menos de 10€/mes. Algo es algo.

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AHORRO INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN LIBROS

Libro: «padre rico padre pobre»

Esta es el primer libro del que me gustaría hablar porque fue el primer libro sobre independencia financiera que me leí a recomendación de un cliente mío. El libro «padre rico padre pobre» me enseño conceptos muy simples pero que yo hace 15 años ignoraba o no quería ver.

Los puntos claves del libro

  • Por mucho que estudies y por muchos títulos que tengas acabarás trabajando para alguien a cambio de dinero a no ser que cambies la forma de ver la vida y te lances a montar un negocio.
  • Lo importante no es cuánto dinero ganas sino cuánto del dinero que ganas conservas.
  • Los ricos compran activos: que son acciones, bonos, etc. y que les mete más dinero en el bolsillo.
  • Los pobres compran pasivos: hipotecas, prestamos, etc. que les sacan dinero del bolsillo.
  • Para ser rico hay que pasarse la vida comprando activos y no pasivos.
  • Explicación del concepto de «páguese usted primero». Luego ya agudizarás el ingenio para pagar el resto de obligaciones que tengas.

Mi recomendación

Yo le guardo especial cariño a este libro. Creo que es un libro palanca. Es decir, es un libro que te anima a tomar un modo de vida, que vale de auto-ayuda para animarse a lanzarse a otro mundo económicamente diferente al que hemos sido educados en nuestras casa y nuestros colegios. Así que sí, lo recomiendo, lectura fácil e igual es la palanca que te hace falta!

Aquí abajo os pongo el enlace por si alguno quiere comprarse el libro de «Padre Rico Padre Pobre» o alguno más de los que ha escrito Robert Kiyosaki. Todos los beneficios que se generen por comprar a través de estos enlaces los donaré a la investigación del cáncer infantil (por trasparencia lo publicaré tanto en el blog como en instagram).

El consejo de tu vecina

Tienes que aprender, a través de leer el blog, con libros (si eres pseudo-minimalista comprarás este libro y se lo pasarás a otra persona o lo comprarás en edición digital), preguntando a gente que sepa. Pero no pares de aprender porque en el colegio no te han enseñado a qué hacer con tu dinero ni a cómo conseguirlo.

libro padre rico padre pobre no dejes nunca de aprender para conseguir la libertad o la independencia financiera
Nunca dejes de aprender (Imagen de Gerd Altmann)
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INDEPENDENCIA FINANCIERA INVERSIÓN

Quién compra bonos a interés negativo?

En este blog quería responder a preguntas que me hacen mis amigos que en general no saben nada de inversiones. Y ahora que estamos en una recesión enorme y ven cómo los países emiten deuda con intereses negativos la pregunta que me hacen unos y otros siempre es la misma: «No entiendo, ¿compras 1000€ de bonos a 10 años y te devuelven menos dinero del que les prestaste?» Entonces, la siguiente pregunta es «¿quién compra bonos a interés negativo si acabas perdiendo dinero? ¿a quién le puede interesar prestar un dinero y que le devuelvan menos de lo que prestó?»

La respuesta es sí, hay gente que compra bonos a intereses negativos y encima le sale rentable o al menos es lo único que puede hacer. Como éste es un blog básico voy a explicar solamente la razón más simple de todas y no voy a entrar a explicar las retorcidas (como cuando compran bonos a un interés negativo para luego venderlo en un mercado secundario, etc.), esas razones más complicadas las explicaremos más adelante. Ahora vamos a explicar la razón simple. Y para ello comenzamos aclarando algunos conceptos.

Fondo de Garantía de Depósitos

Si tienes tus ahorros en un banco y ese banco quiebra el banco no podría devolverte tus ahorros. Para que esto no suceda después de la crisis del 2008 donde muchos bancos tuvieron que ser rescatados se creó el Fondo de Garantía de Depósitos. Pero este fondo también tiene un límite de 100.000€ por titular y entidad.

fondo de garantía de depósitos para cubrir quiebra de bancos o bancarrota
Fondo de Garantía de Depósitos para bancos en quiebra (Imagen de Gerd Altmann)

Pongamos un ejemplo. Tienes en un banco 60.000€ en la cuenta normal y corriente y otros 60.000€ en una cuenta a plazo fijo. En total tendrías 120.000€ en ese banco. Si el banco quebrase tendrías cubiertos 100.000€ y habrías perdido 20.000€.

Las grandes crisis

Durante las grandes crisis como la crisis bancaria del 2008 o durante la crisis del coronavirus del 2020 hubo muchas caídas y turbulencias en el mercado. En esos momentos todo lo que cotiza en bolsa cae en barrena. Un pequeño inversor que tenga menos de 100.000€ o tal vez más puede sacar todo su dinero de la bolsa y meterlo en uno o más bancos que le garanticen que aunque el banco quiebre el fondo de garantía le cubrirá su dinero.

Sin embargo los grandes inversores o los gestores de fondos de inversión retirarán sus miles de millones de la bolsa que puede estar cayendo en picado (-30% por ejemplo) y refugiarlos comprando deuda Alemana o similar que aunque pierda un poco (-1% por ejemplo) siempre será mejor que el abismo de la renta variable. Esos fondos tan grandes no pueden repartirse en cuentas de 100.000€ en 100.000€ y estarán mejor siendo prestados a algún país solvente.

El consejo de tu vecina

Si tienes más de 100.000€ en una entidad bancaria puedes hacer varias cosas si ves que las cosas se puede complicar: puedes añadir a un titular más a tu cuenta (la cobertura ascendería entonces a 200.000€), también puedes dividir tus depósitos en bancos diferentes no dejando nunca más de 100.000€ en cada uno de los bancos.

De todas formas si la cosa está muy muy complicada y varios bancos del país quiebran tampoco está claro que el fondo de garantía de depósitos sea capaz de hacer frente, con lo cual tal vez tu dinero esté más seguro en algún otro país al que en ese momento le esté yendo mejor.